文/鸟
上周，八戒小伙伴在P2P情报局的投资人中征集关于理财的故事，有投资人报名了。
在众多投资人和从业者中，一位来自北京的投资人引起了小鸟的注意。他有双重身份:既是投资人，又是P2P领域的从业者。
“我有一个故事。有酒吗？”这是罗晓发给笔者的微信。他是第一个为自己报名的投资人。
罗晓是北京一家P2P平台的运营经理。令罗晓骄傲的是，在过去的三年里，他从未踩过雷。
“没什么尴尬的，主要是多询价，综合分析，坚持投资短期标的，只要收益符合内心的预期就行。”罗晓表示，资产端的严谨和风险控制比什么都重要。“我只能看到半年内的风险，不能抱得太远。”
网贷行业有很多业内人士。不时能看到平台跑路，以股东身份投资的案例被人津津乐道。派卧底，找黑客，抢车，打架都不稀奇。有些平台挂靠假米歇尔·普拉蒂尼，自负盈亏，变相超额，已经成为公开的秘密。
罗晓很高兴他的前雇主相对“友好”，但也有数据泄露。泄露的核心用户数据包括投资人的姓名、联系方式以及平台的部分运营数据，不仅影响投资人的信息安全，还会影响平台的正常运营，影响不言而喻。虽然相关部门成立了调查组，但最终不了了之。
罗晓回忆说，根据时间节点，数据泄露被怀疑是竞争对手为了争夺客户而做的。当作者问及细节时，罗晓说“不方便多说脏衣服”。
除了数据泄露，资产端的坏账也很可怕。
罗晓透露，很多人在投资前都会看平台的坏账率，坏账率为零的几乎都是隐瞒真实数据。一个备受媒体和用户好评的平台，坏账率高达30%。幸运的是，它最终被接受了。亿元以上待收平台几乎都有坏账，做金融最关键的是资金流动性。
那么，如何分析平台的坏账呢？
行业内对坏账率没有统一的计算标准。比如宜人贷将逾期90天以上的贷款定义为坏账。计算时，用逾期90天以上的贷款本息减去累计逾期90天以上的贷款本息，再除以统计期内对贷款贡献的本金总额。
罗晓仍然同意这种计算逾期率的方法。"但这只是为了信贷，抵押贷款并不适用."罗晓表示，很多平台披露的数据并不真实，因此投资者无法计算平台的坏账率。
此外，罗晓还透露，尽管超级借款人模式已经在监管层面被淘汰，但在未来一段时间内仍可继续运作。“因为道高一尺魔高一丈，产品经理们找到了一个完美的绕过监管的策略，真的完美到你的想象。”
作者问怎么操作。罗晓表示，不便过多介绍。“毕竟互金行业太小，我也要谋生。请原谅我。”
“我在这个行业待久了，什么都信不过。即使排名靠前的平台，里面也很黑……”罗晓直言，进入P2P后，他最大的变化是胆子越来越小。
与其说是胆子越来越小，不如说是心思越来越缜密。以前有一种投资热情，现在谨慎，如履薄冰。
其实每个投资人都要从一个傻傻天真的小白成长为身经百战的战场老兵。
在接触P2P之前，罗晓的理财观念里只有余额宝。
“以前一提到网贷，我就会想到骗子，怀疑其合法性和安全性，所以比较排外。后来在工作中接触到这个行业，了解到网贷的社会作用，开始认识到网贷的必要性。”从拒绝到慢慢接受，罗晓花了一个月的时间。
在一家网贷公司工作的第一天，罗晓就开始了他的P2P投资生涯，第一笔投资是100元。
第一次薅羊毛一定很害怕，害怕踩到雷而逃跑。曾经有一段时间是羊毛，主要是操作太麻烦，需要记很多平台和账号，赚的钱也不多。基本上我在小平台上不毛线，只参加一些熟悉平台的活动。薅羊毛很容易上瘾，他对收入的要求会越来越高。他一旦有这种心态，就很容易踩雷。
罗晓坦言，自己在小白的时候，比较关注平台上的michel platini是谁，有没有风投或者国资背景，交易量怎么样，结合其他投资用户的评价。当时的投资状态基本都是小额投资，不敢多投。一个平台要考察3个月，我才敢大量投资。对他来说，5万英镑是一大笔钱。
从事P2P运营后，罗晓发了一笔小财，身边的七大姑八大姨也跟着他投资，告别了基金。
目前罗晓只敢投资自己运营的平台，其他平台几乎不敢投资。即使同行推荐他，他也会再分析一遍再做决定。“风险差不多，能提前知道自己平台的风险，更安全。”
虽然大家都知道投资有风险，但是进入P2P后，很多人还是抵挡不住高收益的诱惑。他们已经预测到平台有问题，但总想做最后一搏，然后像滚雪球一样，越投越多。
罗晓见了太多投资人，背着家人赌上了所有家当。结果，他失去了所有的钱。
对于网贷“小白投资人”，罗晓给出了三点建议:
1.做任何投资，都要有自己的主见；
2.中小平台最好选择有抵押质押的标的，因为信用债权很考验风控能力，中小平台一般风控差，东西都顾不上；
3.大平台可以考虑投资债权；如果你没有好的选择，投资房子的前10名。不要盲目投票。
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