海财经证券导报“走进上市公司，对话董事长”，本期对话海南鑫源小额贷款股份有限公司董事长黄小微企业融资难是一个老大难问题。世上无难事，只怕有心人。让我们看看黄如何引领行业标杆，如何融资更多“智慧”，与小微企业共同成长。
海财经证券导报记者报道
在《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)的指引下，近年来，小额贷款公司作为普惠金融的毛细血管，逐步形成了与银行等金融机构差异化服务和经营的科学定位，极大缓解了中小企业、个体商户和农户的融资难问题。
行业不断规范，越来越多的小额贷款公司选择新三板公司挂牌或上市。小贷人努力践行服务小微、服务“三农”的初心，找到适合自己可持续发展的商业模式。时代小贷，好风靠实力，天高。
3月10日，海财经证券导报“走进上市公司”调研组走进海南小额贷款行业首家三板上市公司海南鑫源小额贷款股份有限公司(832905)，与公司董事长黄进行了一次谈话。
◆海财经证券导读:鑫源小贷成立于2010年，运营五年后于2015年在新三板挂牌。作为一家海南小额贷款企业，为什么在运营五年后选择在新三板上市？
◆黄:企业要想持续发展，就必须拥抱资本市场。借助资本市场，企业的运作会更规范，规模会更大。
从2010年成立到2015年挂牌新三板，鑫源小贷是海南首家挂牌新三板的小贷公司。在成立的前五年，公司整体经营情况良好，利润趋于稳定，运作相对规范。我觉得这已经到了一个突破的阶段，所以我选择让公司新三板挂牌。同时，让鑫源小贷把新三板推向资本市场，为海南小额信贷行业树立榜样和标杆。
◆海财经证券导读:能和我们分享一下鑫源小贷新三板挂牌期间的历史和故事吗？
◆黄:在去新三板的过程中，一开始我们觉得不是一件容易的事情。毕竟资本市场是有门槛的。但金元证券经过前期的调查和考察，表示“像鑫元小贷这样规范、有活力、健康的企业，只要你愿意去资本市场，并不难”，这让我感到放心。
后来在新三板挂牌的过程也印证了券商的话。我们规范经营，严格纳税，尽职尽责为社会创造价值，使得公司的上市进程非常顺利。新三板这几年，我们一直坚持每年给股东分红两次。我觉得这在资本市场是非常难得的，让股东通过分红获得丰厚的现金回报，这也是我们登陆资本市场后的进步和贡献。
◆海财证券导读:作为海南首家在新三板挂牌的小贷公司，您如何看待目前海南的小贷市场环境？
◆黄:我认为海南的小额贷款市场环境有两个特点。第一，非常稳定规范。海南省地方金融监管局对省内小贷公司提出了四条不可触碰的红线。一是不能做高利贷，二是不能非法集资，三是不能抽逃注册资本，四是不能强行贷款。这四条红线对我们小贷公司稳健规范经营提出了明确要求。海南80多家小贷公司，这几年基本没有触碰这四条红线，保证了海南小额贷款市场的稳步发展。
其次，近年来，由于部分小微企业经营效益和利润率下降，小贷公司不良率上升。前3-5年，海南省小额贷款公司整体呈现三个“三分之一”的经营状况，盈利三分之一，保本三分之一，亏损三分之一。但近一两年来，经营形势变得更加艰难。现在只有不到三分之一的小贷公司能盈利，更多的小贷公司甚至比三五年前更加艰难。这就需要我们的员工进一步调整经营模式，适应市场发展来改善现状。
◆海金融证券导读:在你看来海南小额信贷市场有哪些行业痛点？
◆黄:首先是经营范围。目前海南的小贷公司只能专门做小贷业务，与国内一些发达地区小贷行业的业务范围不同。比如江苏等发达省市，允许其小额贷款公司开展担保和财务咨询业务，以补充业务和业务来源。但在海南省小额贷款行业，业务范围相对较窄，小贷公司利润来源相对单一。
其次，资金有限。过去，小贷公司可以从银行贷款补充经营流动资金，向更多的小微企业和“三农”发放贷款。但近年来，小贷公司从银行获得贷款的途径实际上已经被关闭。海南省的小贷公司几乎没有一家能够获得银行信贷资金的支持，也就是说小贷公司没有杠杆，间接导致大部分小贷公司无法进一步扩大规模经营。
◆海财经证券导读:鑫源小贷长期服务于城乡个体户、小微企业及成长期的三农等客户。你认为服务上述客户的关键点是什么？
◆黄:个体工商户、小微企业和“三农”客户主要有两个特点。首先是规模小，操作不够规范；第二是这些小微企业和“三农”客户在获得银行信贷的过程中缺乏有效的抵押物。所以贷款的特点是金额小、分散、借款频率高。
作为小贷公司，我们体现的是“定制化”服务的特点，我们会根据具体情况做出具体安排。首先要深入了解这些中小企业客户，为他们量身定制服务。其次，要有效率。中小企业和“三农”客户获得银行贷款资金通常需要三周甚至一个月的时间。基本上可以贷一两天款。有些情况下，我们甚至可以上午调查，下午放款。
除了为部分客户做短期利率安排，还会引入担保公司甚至银行为客户提供资金。这样很多情况下，我们可以做到客户的资金综合年化成本不超过10%，而很多普通的小额贷款公司都想达到18%，我们的利率很低，很优惠。因此，低成本也是我们服务的一个重要特点。
◆海财经证券导读:您对风险管控有什么看法？
◆黄:一般小额贷款公司，包括大部分金融机构，主要是根据客户的抵押物，对其服务和风险控制进行评估后，折价提供信贷资金，从而完成风险控制。经过多年的探索，鑫源小贷总结出了不同的风控方法。首先，在推进业务之前，我们需要了解贷款客户的业务情况，业务结构链条，创业者的业务特点和家庭情况，甚至他对未来的规划和决策。在此基础上，提供量身定制的服务。
其次，不仅要给企业“资本”，更要给企业“智力”。也就是说，我们除了提供融资帮助，还提供法律、现代管理咨询、会计、税务等专业服务，帮助他们分析投资机会和风险，促进他们稳健经营。有时候，我们要给客户钱，帮助他们发展业务；但很多时候，我们也会及时叫停客户有风险的投资项目，劝其及时停止，规避风险。
◆海财经证券导读:公司目前主要推进的项目有哪些？最近怎么样？
◆黄:鑫源小贷目前有一个项目正在推进，就是将金融科技引入公司决策体系。早期海南很多小贷公司，包括很多种金融机构，开展的都是传统业务，用传统的手段去调查，评估，然后放贷。
随着这些年的发展，我们意识到企业和行业的发展需要拓展新的技术。接下来，我们将把金融科技引入公司的决策体系，利用互联网大数据的技术，为我们的运营和决策提供更多量化信息的依据，帮助我们做出更好的决策。目前正在和上海相关金融科技公司讨论这个项目，有望进一步推广。
◆海财经证券导读:在海南自由贸易港建设下，未来有哪些业务升级思路？
◆黄:在自由贸易港发展的大背景下，鑫源小贷将继续前行。我们希望在增资的前提下，进入更多的企业，为实体经济、中小企业、创新型企业服务。要做好社区金融服务，精耕细作，贴身服务。目前公司业务覆盖全岛，尤其是海口和三亚。下一步，我们将下沉到海南更多的市县、科技园、产业园开展业务，为海南自由贸易港的产业、产业、创新赋能。
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