风险控制不仅仅是个人或者单个部门的事情，而是整个企业的事情。——郑千欣
都说:除了快递，谁都不用等！
但是边肖不这么认为。边肖认为任何值得拥有的东西都值得等待。
比如2016新年第一期的《风控大咖访谈》就是我们的第七期系列访谈。我们等到了文字和吐血推荐的风控铁律！
他说:风险控制没有捷径，光靠读理论是做不到很快，而是一点一滴积累起来的；风控不可能做到零逾期。一开始，首先要思考如何消灭小偷，防止骗贷；风险控制不只是个人或单个部门的事情，而是整个企业的事情；风险控制不是简单的审批。谁不按规范理解，谁就要懂得学习和使用。风控不代表加大数据天下无敌，不懂用是硬伤；风险控制不是绝对的。要学会平衡，零风险是不可能的...
他毕业于南澳大利亚大学工商管理系。1996年加入信贷行业，1997年加入香港亚洲联合财务有限公司。自2008年公司进入中国大陆市场以来，他目前担任深圳市小额贷款有限公司运营总监，主要负责业务运营管理和风险管理。
他就是《风控大咖访谈》第七期的大咖郑千鑫先生！
(图为郑千鑫先生)
面试前，我们通过大数据风控联盟全国微信群收集了各机构风控官提出的问题，整理后向郑老师提出。(入群请加小微信号wengshanyeyu，简单介绍一下自己，看看各国风控都在说些什么。)
以下是经过编辑的采访记录:
一.宏观分析
大数据风控联盟:大陆金融市场有什么特点？
郑千鑫:这里只说金融市场中的贷款市场！因为我不是金融专家，这里就不班门弄斧了。今天我们还是把重点放在我重点关注的贷款领域比较好。以下观点仅为我个人观点。如果回答错了，请见谅。
今年每次和新朋友讨论内地贷款行业的前景，大家都异口同声地说:“虽然中国经济低迷，但中国有13亿人口，即使只发展一小部分，贷款行业也会大有作为。”这是绝对正确的。刚入行的时候，一位学长说:“我们这个行业永远不会被淘汰，因为哪里有人，哪里就有商业活动，商业活动就有贷款需求。”20年后的今天，我坚信这句话是正确的，只是现在普遍加了一句“行业不会被淘汰，企业会被淘汰。”不信你看看央行公布的统计数据就知道了。去年倒闭了多少小贷公司，还不包括打擦边球的P2P公司！
回到正题，我们来说说内地贷款市场的特点。为了说清楚，我们来对比一下香港的情况，从以下几个角度简单说明一下。
大数据风控联盟:作为一家备受外界关注的小贷公司，贵公司与同行业有何不同？
郑千欣:我觉得没有本质区别。坦白说，作为小贷公司，其主要目的是盈利。对于中小企业，对于三农，对于个人，如果不赚钱，哪个企业愿意做？如果说有区别的话，那就是赚钱的方法不同。在小贷行业，有很多在资本市场运作中追求利润的公司，也有像亚联财这样注重小水稳步发展的公司。我们是踏踏实实做生意的，像农民种田一样，像农民重视每一粒种子一样重视每一个客户，因为长得好就给我们带来利润，长不好就带来亏损。有时我们享受丰收，有时我们因为天气或害虫而减产。即便如此，我们也绝不会受到外界变化的影响，因为我们是这个行业的先行者。
大数据风控联盟:安联与多家互联网金融公司合作，体现了公司的战略意义？
郑千欣:毋庸置疑，在当今日益信息化的社会，越来越多的人融入互联网，互联网已经成为日常生活中不可分割的一部分。顺应时代发展趋势，我公司下一阶段战略是在传统线下业务的基础上积极发展线上业务。利用现有的信息技术和互联网渠道，全面优化提交贷款申请、资料审核、审批、放款、还款、催收等贷款流程，进一步为客户提供更加方便快捷的服务，继续做大做强。
二、风险控制实践
大数据风控联盟:风控体系有什么独到之处？
郑千鑫:我们的母公司是香港公认的信用贷款行业的鼻祖。在贷款行业积累了几十年的管理经验，对风险特别敏感，这是同行无法比拟的优势。说实话，亚力克金融的风控体系并不神秘，我们的高管也在很多公开场合和大家分享过。总的来说是智慧的积累和沉淀。
想象一下，你几十年来一直专注于同一件事，你已经经历并解决了各种复杂的情况。即使偶尔有细微的变化，你也会立刻注意到。正所谓台上一分钟台下十年功，风险控制没有捷径，是一点一滴积累起来的。课本上虽然有丰富的理论和案例，但是在实际战场上却没有办法随机应变，纸上谈兵毫无意义。在亚力克金融，风险控制不是个人或者单个部门的事情，也不是简单的审批工作，而是整个团队甚至整个公司都必须重视的事情。通过大家的倾听、思考、分析、讨论和有效的记录，智慧才会真正的积累和沉淀，然后经过提炼和整合，才能成为独特的风控体系。在工具方面，我们有完善的贷款业务系统，检查所有流程环节，防止人为错误和贷款欺诈。我们还会将每一个细节数字化，为我们的分析提供一定的依据。
大数据风控联盟:亚联财的贷款产品有什么特点？你的目标客户群是什么样的？这对于风险控制有什么指导意义？
郑倩欣:亚联财今年推出了五个贷款项目，包括社保贷款、公积金贷款、政策性贷款、业主贷款、精英贷款。他们的共同特点是资料简单，通过率高，放款速度快。目标客户以工薪阶层为主，一般资金需求在10万元以下。详情请访问我们的官方微信或官网。这些精简的贷款项目是基于我们对大数据的理解，结合多年的风控经验，是精细化的贷款产品，体现了我们今年的主要风控策略——“小额分散”。
大数据风控联盟:在市场各方都在大举挺进贷款市场的时候，亚力克金融却显得相对保守。在市场策略方面，亚力克金融的策略是什么？
郑千鑫:保持原有优势，继续做大做强。目前各行业大规模进入贷款市场存在一些不理性的做法，如:高薪挖角、烧钱推广、盲目追逐高贷款规模等。但由于缺乏严格的风险控制机制，很快就会因市场波动而无法维持，被淘汰。这个时候，保持理性，不盲目跟风就很重要了。虽然市场主体数量大幅增加，但并不意味着竞争必然加剧。因为每个市场主体的定位不同，目标客户群不同，服务也不同。中国人口众多，消费习惯也在逐渐改变。贷款市场还是很大的。作为国内小贷市场的先行者，我们的积累超过了业内其他同行，在市场拓展、审批、贷后催收等方面建立了良好的品牌形象、一定的客户基础、丰富的经验。亚联财明白自己的优势，专注做好自己。但是，我们绝不会固步自封，社会是发展进步的。我们一直密切关注各种趋势，并继续努力保持在行业的前沿。
大数据风控联盟:在贷款市场激烈的人才竞争中，亚联财因为离职率低而拥有良好的口碑。亚联财的人才战略是什么？
郑前欣:小额信贷在中国发展了近10年。除了业务竞争，人才的竞争也相当激烈。近年来，新的市场进入者已经习惯于以双倍的薪水从其他公司招聘人才，这是非常不理性的。作为行业先锋，我们的员工往往成为挖墙脚的对象，甚至被业内称为“黄埔军校”。那么我们该如何应对呢？对于那些只看重“钱”途的人，我们确实没有什么好办法，但有能力、有远见、有抱负的人，即使是台风也吹不走，因为他们明白留在“黄埔军校”的好处。综上所述，我们懂得聚才、识才、用才，仅此而已。
第三，职业
大数据风控联盟:作为顶级风控官，你的“风控成长史”是怎样的？你给风控新手什么样的成长建议？
郑千鑫:首先，我称不上顶级风控官。这个标题意义深远。我还在学习，朝着这个目标前进。下面从风控人员的角度谈谈我个人的看法。
虽然我年纪不大，但是从事这一行已经将近20年了。按照大多数人的说法，我是银行里说的红裤子出生的。1996年刚入职时，我是分行的贷款顾问，主要负责分行的日常运营。那一年我平均每天要处理30-40单左右，还要一边和客户交谈一边手工填写申请表。这种方式在计算机化的今天是不可想象的。但这样做，其实某种程度上让我从根源上了解了客户，也算是为学习风控打下了基础。五年后，一个偶然的机会，我被调到总部的收藏部，在这里呆了三年。在此期间，我遇到了很多陌生的客户，也练就了一双能辨别真伪的耳朵。真的，至少我能听到70%。你相信吗？后来我又被调走了，勇于担当公司新开设的部门——系统规划部的先锋。说实话，在这个部门的三年可以算是我人生的一个转折点。期间虽然身心疲惫，但受益匪浅。今天，我非常感谢公司给我这些机会。负责整理系统需求，为用户安排测试，让我有机会深入了解整个公司的运营，开始了解之前日常运营的设计理念和相关风险。最重要的是我在这里建立了一套自己的逻辑思维，让我可以习惯性的分解、分析、重组复杂的问题。说实话，这种技能在以后处理风控工作和解决问题时非常有用。这是该公司自2008年进入内地市场以来的第八个年头。现在我作为运营总监，负责业务运营管理和风险管理，忙着和我的团队一起把我们多年的实践经验和互联网大数据结合起来，开创一个全新的网贷时代。
条条大路通罗马，我觉得对新手风控成长的建议因人而异。但如果你不反感，也可以画空来看看风控领域的一些经验:
1)风险控制没有捷径，单靠读理论是无法快速达到的，而是一点一滴的积累；
2)风控不可能做到零逾期。刚开始的时候，首先要想好如何防范骗贷；
3)风险控制不只是个人或单个部门的事情，而是整个企业的事情；
4)风险控制不是简单的审批。任何不按规范理解的人都应该知道如何学习和使用它。
5)风控不代表加大数据天下无敌，不懂用是硬伤；
6)风险控制不是绝对的。要学会平衡，零风险是不可能的。
总之，我很幸运有机会以不同的身份，从不同的角度去体验风险。然而，知道的越多，越发现自己的渺小和无知。还是那句老话，活到老学到老！让我们一起努力！
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