近两年来，各商业银行在小微业务上齐心协力，针对小微企业融资需求的产品和服务层出不穷。在这种激烈的竞争环境下，最早提出“做小微企业银行”理念、在小微领域最有实践经验的民生银行是如何保持先发优势的？为此，我们采访了民生银行大连分行小微规划与营销策划部负责人于健，了解民生银行的小微新战略。
问:民生银行最近推出了专门针对小微企业的“快乐贷”。这个产品有什么优点？
答:愿贷主要满足30万以内的融资需求。这个产品最大的优点之一就是手续简单。具体来说，客户只需提交身份证、营业执照、租赁合同等“三张纸”，即可远程在线申请，也可在“民生银行大连分行”微信平台在线申请，我们的业务人员会上门申请授信。这样做的好处是，客户非常清楚自己要向银行提交什么资料，不会因为材料不齐、内容不正确而重复往返银行网点，让客户的短期小额资金需求在最短的时间内得到满足。
我们发现，企业规模越小，资金需求越迫切，周期越短。以前小微客户去银行申请贷款，往往需要提供十几份材料，包括户口本、结婚证、营业执照、产品购销合同、银行对账单、流水清单等。一些客户发现很难同时找到所有材料，这延长了处理时间，贷款下来时可能已经错过了商机。因此，我们充分了解微型企业的需求特点，充分考虑他们能够方便提供的信息，他们对资金的需求以及他们的经营特点。
问:这种产品会上市多久？简化手续后对银行的风险控制能力是否是一种挑战？
答:乐毅贷是今年7月中旬上市的，目前还在推广期，但是很多客户已经办理了这项业务，反馈很好。因为需要提交的材料确实大大简化了，只要能提供以上三种材料，就可以直接在民生银行的网点或者通过民生网上银行办理，大大节省了客户的时间和精力。
当然，在需要客户这么少信息的情况下，我们能快速放款，得益于民生银行多年积累的客户信息，以及后台强大的风险管控体系。因为我们是第一家关注小微企业贷款需求并与这一群体打交道的银行，很多小微企业客户都通过民生银行办理了融资业务，交易记录也留在我们的数据库里。对于这些“知根知底”的客户，我们可以控制风险，适当提高贷款额度。
问:今年小微企业运行有什么特点？我们该如何应对？
答:受今年经济环境影响，小微企业资金需求不旺。但是我们接触到的很多小微企业都在考虑未来。他们认为经济本身的内在运行规律就是波动的，所以会提前布局资金、库存、人力资源。
今年我们批了很多小额贷款额度。这类小额贷款产品的特点是不使用不会产生利息。客户需要资金的时候，可以通过网银或者手机银行输入金额，钱就直接到账了，非常方便。很多客户办理了小额贷款业务，但目前并没有使用贷款额度，就是在等待市场需求回暖，快速投入资金，充分抓住机会。
问:民生银行在小微业务方面还有哪些创新？
答:我们小微企业的另一个创新就是续贷。在我们民生银行，业务结算正常、还款记录良好的客户会进入“主动续贷”名单，这些客户获得新贷款的手续会大大简化。近日，银监会发文解决小微企业贷款倒挂问题。通过业务创新，积极响应监管号召，大幅降低小微企业融资成本。
今年上半年，我们推出了一系列基于微粒宝运营的小额贷款产品，满足了小微企业大概念中“小微企业”的部分融资需求。在这方面，我们在今年上半年批准了3亿至4亿元的配额。在此之前，小微业务往往是指融资规模在500万元左右的业务，很多商业银行的小微业务实际门槛在300万元左右。在这种情况下，我们持续关注那些经营规模较小、融资额较低的小微企业，让更多的客户享受到普惠金融的服务。对于小额贷款业务，我们目前的优惠利率是月息1%，一万元的贷款每月成本只有100元。对于纯信用贷款，这个利率水平非常适合客户。孟广业
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