对于中国这么大的经济体来说，贷款是非常普遍的融资现象。无论是企业还是个人，如果人们缺钱，他们首先会考虑向银行贷款。
毕竟相比其他融资渠道，银行贷款的利率普遍较低。目前一年期LPR只有3.85%，五年期LPR只有4.65%。即使银行上浮一定比例，担保银行贷款利率也不会超过8%，即使信用贷款一般也不会超过15%。相对于一些民间贷款，一个月还两个多点比较便宜。
但是因为银行贷款利率低，申请人多，银行不缺客户。所以他们可以从中择优，选择那些资质高的客户放贷。那些资质一般或者没有抵押物的客户很难向银行申请贷款。
虽然近年来我国监管部门要求银行加大对小微企业的放贷，甚至下发文件要求银行做到两增两控。
但是，中国有成千上万的中小企业，不是任何一个小企业都能从银行贷到款的。大家去银行申请贷款，要么是营业收入不多要么是利润不足，要么是抵押物价值不够，要么是没有抵押物，要么是信用差。很容易被银行以各种理由拒绝。
所以普通客户自己申请贷款还是比较难的，但是估计大家都发现了一个很奇怪的现象。自己申请贷款难度很大，但经常会接到各银行要求贷款的电话，也经常收到各大银行推送的各种“零用金”短信。
看到这里，很多人都相当不解。为什么银行在明明他们向银行申请贷款屡遭拒绝的情况下，还会主动给你打电话推销贷款？
其实真正打电话推销贷款的根本不是银行，而是一些中介公司或者一些和银行有合作关系的小贷公司。
我在信贷行业工作多年，熟悉银行贷款的营销套路。从现实情况来看，大家接到的银行贷款推销电话只有两种。
1.中介公司。
银行贷款的要求比较严格，他们很难向银行申请贷款。除了客户资质差，还有一个重要原因。由于银行人员有限，他们不可能专注于所有客户，只会专注于服务那些优质的大客户。毕竟一个大客户可以顶几十个甚至上百个小客户。
但根据监管部门的要求，银行必须对小微企业发放一定比例的贷款。这时候这些银行会和一些中介公司合作，由中介公司负责营销和客户的前期资料准备。
这些中介通过和银行合作，帮客户打包，一旦客户的贷款获批，就会收取一定的服务费。
至于这个服务费是多少，不同中介收取的费用是不一样的。大部分在2%-5%之间。有的中介收取10%以上，相当于从银行贷了100万。中介可能要收10万的手续费，比银行本身的利息还高。
正是因为收入可观，很多中介公司才会雇佣一些业务员到处打电话。他们从银行或房产中介或其他渠道收集电话号码，然后逐个给客户打电话，寻求符合条件的贷款客户。大家经常会接到银行贷款推销电话，十有八九属于这种类型。
第二，小贷公司。
市场上有很多小贷公司，这些小贷公司的贷款额度基本都在50万以内，大部分客户能批下来的额度只有1-10万之间。
与银行贷款相比，这些小额贷款公司的利率更高，很多小额贷款公司月息可以达到1.5%以上。如果加上一些管理费和服务费，年化利率可以达到20%以上。
由于利率高，这些小额贷款公司向客户营销相对困难。很多人一听到利率就会吓跑。为了避免这一点，很多小额贷款公司在向客户营销时，会伪装成银行员工。
客户接到是银行贷款的电话后，很多客户会放下戒备，认真听他们推销，然后这些小贷公司的业务员会邀请客户上门。
如果客户上门发现不是银行贷款，这些业务员会说你的条件不符合银行的要求，但是我们可以给你提供小额贷款，门槛比银行低，放款比银行快，服务比银行好。你不妨向我们借。
可以看出，你平时接到的银行推销电话，大部分不是银行工作人员打来的，银行工作人员没有精力也不屑于打这种电话，大部分是中介公司或者小额贷款公司打来的，所以你一定要学会分辨。
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