11月27日，记者从监管部门获悉，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、点对点借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于开展点对点借贷信息中介机构转型为小贷公司试点的指导意见》(整治办函〔2019〕83号，以下简称“83号文件”)。
记者注意到，83号文意在化解网贷风险，保护出借人合法权益，为网贷机构转型为小贷公司提供制度基础。此外，对拟转型的网贷机构的基本条件、转型步骤、借贷双方对资金的处理、转型后的监管措施等都做了规定。
网贷之家研究院院长张告诉记者，转型主要面临存量消化、准入门槛高、区域差异等问题。成功获批转型并不容易，很多平台会因为达不到要求而进入撤退通道。
已经退出的机构不得申请转型。
根据83号文，网贷机构转型前，要对存量业务进行清理分类。此外，网贷机构转型为小贷公司有过渡期，原则上不超过一年；存量业务规模超过50亿元、贷款期限超过1年的网贷机构，过渡期原则上不超过2年。同时，对新设立的小额贷款公司给予一定的政策支持。值得一提的是，被撤销的网贷机构不得申请转型为小贷公司。
记者注意到，网贷机构转为小贷公司的要求较高，应符合以下条件:拟转型的网贷机构股票业务不存在严重违法违规行为；股东实力雄厚，如果原有股东不具备消化股票业务风险的能力，必须引入新的有实力的股东；提前与贷款人充分沟通，取得大部分贷款人的支持和配合；还应具备良好的互联网背景和网络技术资源基础。具体来说:
(1)合规条件:网贷机构股票业务不存在严重违法违规行为。结合合规检查，网贷机构的股票业务和财务管理相对规范。最后一年，全口径业务的银行存管保持在线。网贷机构及其实际控制人和主要高级管理人员最近两年在市场监管、税务、公安、法院等部门无严重违法违规记录，无重大违法违规记录，无非法经营金融业务案件，积极配合网贷风险专项整治。被撤销的网贷机构不得申请转型为小额贷款公司。
(2)拥有合格的股东和管理团队:网贷机构股东实力雄厚，原股东不具备消化存量业务风险能力的，必须引入新的有实力的股东，并做出消化存量业务风险的承诺。小商品公司的管理团队应当遵守《公司法》和监管部门的相关规定，具备与其履行职责相适应的金融知识。
(3)转型方案可行:网贷机构提出的转型方案应充分考虑出借人的利益，事先与出借人充分沟通，取得大多数出借人的支持和配合；需要获得主管机构(如贷款人会议、股东会议)的有效同意，具备保证计划有效实施的能力和相关机制。网贷机构应公布线上线下联系方式，畅通与出借人的沟通渠道。
(4)金融科技实力强，满足线上经营要求:对于拟转型为全国经营的小额贷款公司的网贷机构，还应具备良好的互联网背景和网络技术资源基础，具备全流程完成网上小额贷款业务的条件，并能与监管系统对接，满足非现场监管要求。
国家小额贷款至少需要10亿元。
其中，拟转型的网贷机构设立的单个省级区域内经营的小额贷款公司注册资本不低于5000万元人民币(以出资方式出资)；拟转型的网贷机构拟设立的全国性小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币(以出资方式出资)，首期实缴货币资本不低于5亿元人民币，归股东所有，其余部分自公司成立之日起6个月内缴足。同时，为提高风险处置和化解能力，小贷公司首次实缴货币资本还应满足转型期间不低于网贷机构贷款余额1/10的要求。
83号文指出，拟转型的网贷机构应当承担存量业务的风险，并签署相应的承诺函等法律文件。经监管部门评估，认为网贷机构提供的兜底措施仍不足以覆盖现有业务风险的，可要求网贷机构提交金额不低于申请之日贷款余额3%的风险准备金。
符合条件的网贷机构可凭省级地方金融监管局出具的临时许可批准文件，申请登记新设小额贷款公司的名称、股东、注册资本、业务范围等事项。
关于出借人和借款人的资金处置问题，各地可在出借人、借款人和待转型网贷机构自愿的基础上，协商制定网贷存量业务分类处置办法。转型为小贷公司后，为减少出借人数量，小贷公司可负责对出借人进行补偿或组织借款人到期还款。鼓励小额贷款公司在融资杠杆范围内，通过银行贷款、股东贷款、发行债券或资产证券化产品等方式筹集资金，取得贷款人债权。
网贷机构转制为小贷公司后，将按照银监会和地方人民政府现行的小贷公司政策和规范运作。
网贷之家研究院院长张告诉记者，转型主要面临四大问题:一是存量消化，83号文明确要求在过渡期内清理存量业务，并要求实际控制人、大股东及其相关主体承担存量业务风险，极其考验平台实力；
第二，过渡网小贷的准入门槛比较高。83号文明确规定，全国性小额贷款公司注册资本不低于10亿元，首期实收资本不低于5亿元。同时要求首期实缴资本也应不低于转型期间网络机构贷款余额的1/10，这对于贷款余额超过100亿元的大平台也有难度。
第三，小贷转型存在问题。83号文提出了小贷公司转型后的多项指标约束。比如网络小贷不允许办理线下业务，原网贷机构的线下营业网点要在一年内注销。此外，小贷公司主要利用自有资金开展业务，会受到原有头部平台的极大限制，债券和资产证券化产品的发行对发行人资质要求严格；
最后，还有地域差异，转型不容易成功获批。很多平台会因为达不到要求而进入撤退通道。
本文来源于《中国证券报》。
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