奢侈品抵押贷款，大学生贷款买奢侈品的例子

电影《一个购物者的自白》剧照。

90后曾经被认为是中国极具消费潜力的一代。有的一工作就能买奢侈品，喜欢大logo，在乎辨识度，觉得贵的就是好的。

他们也认同消费是为了更好的体验，愿意追求更有品质的生活。

当“提前消费”在这一代迅速普及和被认可，从几千的女士化妆品到几万的包包衣服鞋子，似乎没有他们买不起的商品。

月薪一万的人，觉得自己的标准是宝马加LV；月薪5000元的职场新人，认为上班不背香奈儿，对不起高档写字楼；刚入职的实习生也要用蔻驰刷一波存在感...一些年轻人被欲望和虚荣心推到LV、芬迪、等没有财富积累的专柜。

但是，没有人告诉他们用来提前消费奢侈品的信用卡、花坛、白条等金融产品的利率是多少，也没有人郑重提醒他们逾期还款会影响征信，甚至会被催款公司炮轰。

很多年以后，他们才知道，LV受不了公交车的蹭，芬迪的披肩只是披肩，的根本洗不了。理解这一点的代价是，他们需要支付高额利息。由于压力过大，有人患上抑郁症，有人省吃俭用，甚至有人结束生命。

5年频繁购买奢侈品，积累了10万的利息。

31岁的Keqi在拥有第一张信用卡后，很快接受了提前消费的想法。

他说，很多时候，社会环境决定了人们的消费水平。如果身边的人都用奢侈品，他会深受影响，哪怕他生活在普通的二线城市，也不是奢侈品流行的主阵地。

柯琦说，大学刚毕业，社交活动突然变成了“奢侈”聚会，从蔻驰到香奈儿和LV，从衣服和包包到香水和护肤品。“当你出现的时候，你的衣服、包包、鞋子就能说明你的收入和地位。”

在克旗大学毕业的第一年，我花了3万多给自己买了人生中第一个LV包。

当时他觉得这个包辨识度很高，价格也可以接受。

他一个月工资6000左右，加上年底2万的奖金，一年总收入8万。他一个包花三万，他觉得自己的收入买得起。

买了第一个包之后，还有第二个包和鞋子衣服等各种费用。克旗在奢侈品上花了20多万，用了5张信用卡。

那段时间，他觉得自己是个有钱人，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么。金钱似乎只是一个数字。他说他提前感受到了一种有钱人的生活，只是当时没有去想。

在社交圈里，那段时间的柯琦也变得引人注目。

“最近两年，还款压力非常大。以前可以用信用卡‘拆东墙补西墙’，后来就完成了。只好靠网贷，高息变成了利息。5年下来，利息累计近10万元。

疫情过后，克旗的工资收入没有增加，不敢轻易跳槽。父母也偶尔去医院。虽然没有房贷车贷的压力，但是这些网贷平台的利息已经让他不堪重负。

“无节制消费”影响了克旗的征信。他从银行贷不到款，每个月的收入几乎都用来还债。他买的奢侈品都舍不得卖“二手”。他明白“以贷养贷”永远是不可持续的，他不得不找朋友借钱“填窟窿”。

因为借了很多，现在他尽量不买东西，减少社交活动，生活上保持“两点一线”，怕记不清还款日期。克旗并不是个例。

中银消费金融2021年发布的《当代青年消费报告》显示，90后占“消费贷款”的49.3%。超前消费早已是年轻人惯用的消费方式。

“我爸给我转了15万，说这是他所有的积蓄。”

“花呗还款日是8号，信用卡是16号，趣分期是20号，微贷是29号，还有一些互联网贷款平台我记不太清楚了。”

每个月的还款日让菜菜不知所措，她必须按照每个平台的最低还款额进行还款，以防逾期。

2021年，菜菜第一次还清了从大学到工作的所有贷款，总共负债25万元。

债台高筑的菜菜最怕网络借贷平台频繁骚扰她的父母和朋友。

“我不知道他们是怎么找到我手机通讯录的。只要我逾期，他们就会打电话给我的家人朋友催收。有些人态度傲慢，用威胁骂人。”

菜菜说。每当有人问她具体原因，菜菜只能以电信诈骗电话为借口搪塞他们。

负债的起点要追溯到大学。

当时，菜菜周围的一些同学家庭条件非常好，所以她开始效仿，改变自己的着装风格和消费习惯。

当时她只用信用卡消费，透支额度不高。

工作后，因为经常熬夜加班，网络支付也越来越方便。每次看到喜欢的东西，不管多贵，总有一个声音告诉她“对自己好一点”。最终她陷入“以贷养贷”的困境。

“去年，我爸很认真地问我是不是遇到麻烦了。我在电话里忍不住哭了。

当时我爸给我转了15万，说这是他所有的积蓄，让我不要担心。

我感到非常内疚。看着柜子里的吕、芬迪、、，我又后悔又生气。他们让我的生活一片鸡毛。"

一些奢侈品已经在菜菜的二手平台上出售，但其中一些已经大幅贬值，即使出售也难以改善目前负债累累的状况。

保罗·福塞尔(Paul fussell)曾在《风格》一书中写道:底层的人买假货给人“穿大牌”的错觉；中产阶级花一个月的工资买更高级的名牌，假装自己是上流社会。

奢侈品可能只是商家制造的梦幻泡沫。就算你拎着大包小包，穿着高档礼服，去高档酒店喝下午茶，遇到有钱的朋友，也改变不了生活现状。

菜菜说，虽然在大城市工作了八年，但她还是买不起房子，不敢辞职，也没有积蓄——奢侈品并没有帮助她改变原来的生活。在国产电视剧中，《无非三十》中的顾佳不会因为一个包包而跻身名媛之列；《欢乐颂》中的粉丝梅生不会因为拥有爱马仕就改变自己的出生。

然而，年轻人仍然愿意购买奢侈品:麦肯锡中国发布的《2019中国奢侈品消费报告》指出，90后每年在奢侈品上的支出为2.5万元。

奢侈品消费需要回归理性

近年来，《中国消费趋势报告》、《中国奢侈品报告》、《中国奢侈品市场数字化趋势洞察报告》等各大机构发布的数据显示，90后逐渐成长为奢侈品消费的主力军。有调查机构发现，25岁以下的消费者将是未来奢侈品行业的“财富密码”。

但现实中，大多数普通年轻消费者真的买得起奢侈品吗？

24岁的孟琴(音译)住在广州，房租、物业费、电话费、社交费用、食品和蔬菜等日常开支占她收入的一半以上。工资常年不变的孟琴再怎么节俭，也攒不下2万块钱。

“我上大学时喜欢换新款iPhone，也买过香奈儿包、兰蔻、SK2、海伦娜鲁宾斯坦。一直觉得贵的好，现在看来有些东西根本不适合我。”

孟琴觉得自己没有树立正确的消费观，误以为上了大学就可以自由消费了。事实上，他仍然不得不依靠他的父母。大学四年，她累计负债近6万元。

在豆瓣的“清醒的债务人”群中，焦虑和压抑的情绪时常流淌。

这里有3000多名团队成员，大部分是80后、90后。他们记录自己的还款情况，每天分享还款日记。

有人问被威胁后怎么办；有人精心清算网贷的“暴利”；有人提醒，网贷可以不借，“因为还不起，还不完。”

近年来，大学生陷入网贷陷阱的新闻时有发生。

2016年，借贷宝爆出10G“裸条”事件。泄露的“裸条”信息多为90后，其中六成以上在读大学。

2017年，新京报报道武汉女大学生裸贷从5000元滚至26万元。

2018年，许因借出后用“裸照”威胁女研究生还款，被市未央区人民法院以敲诈勒索罪判处有期徒刑10个月。徐在法庭上说:“我犯了一个错误，我希望大学生不要盲目借贷和过度消费。”

在过去的10年里，中国的奢侈品市场迅速扩大。2009年，中国人在奢侈品上花费了1560亿元。到2018年，这个数字变成了7700亿元，占全球奢侈品总销售额的三分之一。与此同时，中国的点对点借贷行业迅速占领了中国最年轻的消费群体。有的大学生通过网贷出去旅游，换了电子产品，买了自己的第一件奢侈品，等等。于是，有的人深陷高额债务，无力偿还，有的甚至被讨债人逼到了绝路。

2021年，银保监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，禁止小额贷款公司和无证机构向大学生发放贷款。

新规下，大学生不能再通过百度钱花、美团月供、花呗、借呗等平台借款或分期付款。这或许能遏制盲目的高消费。

经过几轮治理，“校园贷”已经基本得到遏制。如何平衡在校期间的消费和未来的赚钱能力，如何正确看待家庭经济状况和自己的实际消费能力，是年轻一代不得不思考的问题。奢侈品消费既不能代表一个人的地位，也不能显示一个人的能力。在经历了疫情对个人财富的考验后，90后不得不面对“消费主义”带来的负面结果。

(应受访者要求，文中琦琦、菜菜、孟琴均为化名。)

2021年12月20日，英国爱丁堡。人们走过悬挂在商业街上的海报。海报的口号意思是“我买，所以我在这里”。(图/Alamy)