2022年5月的一天早上，河北省保定市清苑区农村信用合作联社大魏村信用社来了一个叫安的客户。他衣着朴素，皮肤黝黑，仔细向信贷员咨询“惠农贷”的业务。信贷员在了解了客户的情况，查询了征信后，发现这是一个非常“特殊”的客户。安师傅在当地养肉牛，生意不错。但由于征信上有大量贷款项目，在其他银行申请信用卡和贷款受到阻碍。但信贷员仔细分析征信后发现，安师傅借款多次，但始终按时还款，从未有过逾期记录。
在信贷员的询问下，安师傅后悔说出了自己的苦衷。原来他是养肉牛的，这几年收入还不错。但由于资金薄弱，养殖场往往会出现暂时缺钱的情况。他不擅长向身边的亲戚朋友借钱，也不了解银行的金融借贷产品。他看到别人在Tik Tok借网贷，方便快捷，金额也不小，就跟着别人走上了“网贷之路”。然而，过了几年，安师傅发现自己的血汗钱有很大一部分变成了网贷的“利息”。他很苦恼，想向银行借钱。因为信用问题屡遭拒绝，他就想着来农村信用社看看有没有办法。
听了农民的陈述，大圩村信用社主任王心中有数:农村地区经济发展水平滞后，很多农民家庭资产小，无法提供抵押物，收入不稳定，往往很难从正规金融机构贷款。但他们确实有农业投资、突发事故、资金周转等资金需求。网贷作为互联网的新产品，被广泛宣传，将农村视为其发展的“蓝海”，以贷款门槛低、支付便捷的特点“俘获”了众多不明所以的农民。事实上，由于专业知识的限制，农民对网贷金融产品的成本、风险、收益的了解往往是不全面的，在产品的内部信息、定价等方面完全处于劣势。很多人贷款后发现利息太高，难以承受。很多农民通过网贷大量高息借款，最终因为经营不善欠下大笔债务。
当天下午，大围村信用社王主任带着信贷员参观了安师傅的养殖牛棚，并询问了村里的其他养殖户。他了解到，安师傅是一个勤劳尽责的农民，很多网贷记录完全是他缺乏金融知识造成的。虽然身陷“网贷漩涡”，但他始终在勤奋而稳健地挣扎。魏村信用社经过慎重研究，最终决定给安师傅授信，批准了一笔5万元的低息信用贷款，并为他和周边农户做了一次及时的“银行贷款和网贷知识普及”，既帮助了他的养殖经营，也帮助他走出了网贷的泥潭。
在农村，像安师傅这样受困于“网贷”的居民已经不少了。频繁的借款和高额的利息，一方面破坏了他们的信用信息，给他们申请信用卡和贷款带来很多困难。另一方面，一些自制力差的人会养成提前消费的习惯，甚至陷入“黑网贷”的陷阱。据了解，大围村信用社收到的贷款申请中，有网贷记录的申请人占到一半之多，在年轻申请人中的比例超过80%。很多家庭全家借款，集体欠债，生活一塌糊涂。
为解决农村信贷痛点，保定市清苑区农村信用联社以“党建引领+双基共建”推进“整村信贷”，引入数据源，通过走访不同村、赶大集等方式，为客户建立基础信息、财务信息、授信信息、账户信息等多维立体画像，为辖区农户精准营销、精细化管理提供了平台。在此基础上，协会锁定了农民经营主体的客户群，为其定制金融服务，推出了纯信用、无抵押的“惠农贷”、“尚辉贷”等信贷产品，同时制定了一套规范的信贷流程，简化了借贷手续，极大地解决了农民的资金问题。截至2022年5月底，该协会已发放小额贷款2228笔，总金额7052万元。这些措施既能倒逼网贷普及，又能加强农村互联网金融消费的宣传教育，有效增加农村居民金融风险识别和防范知识，提高农村金融消费者的风险承受能力。
希望所有的人都暖心，不厌其烦地走出大山。金融作为实体经济的血液，肩负着服务实体经济的天职，在农业农村发展中有着不可推卸的责任。保定市清苑区农村信用社紧扣时代脉搏，以“惠农贷”产品进村入户，解决了农民贷款急、难、急的问题，建立了金融服务振兴农村产业的长效机制，为消除网贷给农村农民带来的危害发挥了积极作用。
作者:张玉帆
单位:河北省保定市清苑区农村信用合作联社
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原文地址"河北省农村信用社金融便民店，河北省农村信用社不良贷款公告催收管理办法"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/155862.html。
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