断断续续的小雨让原本就清新的空空气更加宜人。9月中旬，英国《金融时报》记者一行驱车来到陕西省安康市汉滨区七堰社区。以前住在大山深沟里的村民，现在已经住进了一排排整齐的居民楼。干净整洁的街道，熙熙攘攘的社区小工厂，让人眼前一亮。在各个社区工厂里，居民们正在热火朝天地工作。在乡村振兴战略中，“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的20字总要求跃然纸上。
位于秦巴山集中连片特困地区的安康市，具有“八山一水一分田”的自然风貌。搬迁前，居住在山区的村民面临着洪水、滑坡、泥石流等自然灾害带来的生存考验。搬迁后，安康为了让群众“搬得出、留得住、富得流油”，率先创建了新型社区工厂模式。
而新社区工厂规模小，成立时间短，缺乏合适的抵押物，很难获得贷款支持。“建行的‘新社区厂贷’已经远远超出了商业利益的考虑，具有深远的社会意义。”安康市委常委、副市长邱说。
8月16日，中国建设银行陕西省分行与安康市政府联合推出零担保、零抵押、纯信用的“新社区工厂贷”。“经过对首批签约试点的30家新型社区工厂的实地考察和资信调查，我们已成功向安康市所辖7个县区的16个新型社区的17家工厂发放贷款1210万元。”中国建设银行安康分行行长李志国表示，下一步，该行将继续与市政府密切合作，与安康市共同打造“毛绒玩具产业新都”，为更多新型社区工厂提供金融服务。
给一个人一条鱼，你可以喂他一天；教一个人钓鱼，你可以喂他一辈子
和往常一样，52岁的刘本富坐在一楼的家中，熟练地加工电子元件。“我做得比他们少。一天做800左右吧。”刘本富告诉英国《金融时报》记者，加上和自己一样腿部残疾的女儿，他们在汉滨区鸿华电子的七眼社区工厂工作，每月能挣2000至3000元。
“现在女儿怀孕了，我就一个人干了。”前来探望的刘本富和母亲都露出了幸福的笑容。“这和过去在山里不一样。现在我的生活是有希望的，所以我想多活几年。如果我生病了，我会马上去区里的医务室，很方便。”
据厂长蔡金山介绍，工厂给工人计件工资，很灵活。工人可以来工厂做，或者把零件带回家加工，这为许多贫困户，特别是残疾人提供了就业机会。
70多岁的李奶奶陪着女儿也来到工厂帮忙。“闲着没事。不管做多少，都可以赚一些。”在工厂里，有许多像李奶奶一样的老人。他们和家人或同伴在工厂的流水线上有条不紊的忙碌着。
“新社区工厂最大的特点就是群众就业非常方便，就业形式非常灵活。既可以在社区工厂集中生产，又可以在家庭作坊分散加工，让大量在家照顾老人孩子的妇女和因残疾不能离家工作的贫困劳动力也能增加收入。新业态带来新面貌，新社区勤劳致富蔚然成风，人民安居乐业。”邱对说道。
截至2017年底，安康共有855个贫困村，贫困人口16.52万人，贫困人口45.39万人，居全省首位，分别占全国贫困人口的24.77%和1.49%。截至8月31日，安康新社区共有工厂212家，解决就业9990人，其中贫困人口3500人。据安康市创业与就业局副局长刘介绍，从社区工厂获得实际收入的人数每天都在增加。
摆脱贫困不是一件简单的事情。目前来看，贫困人口短期脱贫容易，但长期致富依然困难。简单的授人以鱼的方式，有时会助长“贫穷光荣”的思想，导致扶贫陷入“越帮越穷”的魔圈。只有授人以鱼，贫困户才能学会脱贫致富的本领，真正改善贫困地区的面貌。
面对记者的采访，腼腆的贫困户张显得有些紧张。在安康市汉滨区宝运服装七堰社区工厂上班的她，手脚不停地操作着缝纫机，不一会儿，十几条裤子的裤兜就被她缝好了。“我现在技术不够熟练，也没有老工人快。”
“我有两个儿子，大儿子10岁。公公不在了，老公出事不能工作，婆婆也病得很重……”说到这里，张哽咽了。
“继续工作。”老板，也是一个女人，熟悉员工，来到宝云帮助张齐秦。“我们都知道，她是全家唯一的劳动力，这很不容易。企业也会多照顾她。”
贫困户的长期稳定脱贫也是“新社区工厂贷”的重点。“该产品是中国建设银行扶贫在普惠金融方面的新实践。定价机制是员工越多，贫困户越多，融资成本越低。”李志国说，中国人民银行基准年利率4.35%，根据贫困户数量最低可下浮至9折，年利率3.915%，无担保费。
“这个产品最重要的一点是，可以直接促进贫困户的长期稳定就业。企业从业人员越多，长期带动效果越好，贷款利率越优惠，节省下来的费用可以带动更多贫困户增收。”李志国说。
解决金融问题，解决社会问题。
“建行上个月给我们提供了100万的贷款，大大缓解了企业的资金周转压力。我也有钱继续拓展业务，建立品牌。以后我不仅可以帮江苏等沿海企业做衣服，还可以做自己的服装品牌，利润会更高。”赖保云说。
“到目前为止，除了建行，没有银行愿意给我们这类企业贷款，但是几万元的小额个人贷款，融资成本会在8%到10%，建行的利率不到4%，大大减轻了我们企业的融资负担。”宏华电子总经理蔡超说，“建行贷款看资质、看投资、看工资、看订单，更贴近我们的实际。”
英国《金融时报》记者走访的平利县三秦电子厂、平利县新发鞋业有限公司等社区工厂，也获得了“新社区工厂贷”不同建行额度的贷款支持。
“新社区工厂”主要是小型劳动密集型企业，具有轻资产、科技含量低、投入产出慢、利润小空和抗风险能力差的特点。在传统的信贷模式下，这些初创企业很难获得银行贷款。
“没有人给这样的企业贷款，那我们就想办法贷款；传统的信贷模式无法涉足，所以创新；手续繁琐，那就简化。”李志国说，为了让销售稳定的社区工厂度过艰难的创业期，中国建设银行在安康反复调研，齐心协力，想办法。
建行通过走访调查发现，受贫困户工人影响，培训时间短，操作不熟练导致残次品多，回款周期长，这些企业日常经营资金周转困难，实际经营情况与资金需求严重不匹配，融资问题突出。一些企业主对未来的经营有点气馁。
“但是，由于这些工厂订单充足，货款有保障，资金短缺只是偶尔的流动资金短缺。如果帮助企业度过这一困难时期，它们将逐渐步入正常经营。根据之前产业转移的显著特点，会逐渐发展壮大。”建行安康汉滨支行行长姚健说。
“为此，我们重新设计了信用评价的思路，实施了‘四观察四判断’的评价方法，核心是抓工厂。”李志国说，第一，看厂家资质，判断获得订单的稳定性；二是看实际投入，判断违约成本和概率；三是看谁供货，判断运营的可靠性；四是看就业形势，判断生产发展后劲。
“银行看重的不是商业价值，而是安康新社区要打造的新环境、提供新服务、发展新产业、培育新民风、创造新生活的社会价值。”邱表示，金融机构主动站出来，培育发展新型社区企业，是国有银行主动承担社会责任的重要体现。
政企携手构建造血式扶贫新模式
“我以前在南京工作。现在回来真好。我可以在家门口的工厂打工赚钱，也可以照顾孩子上学。”和在爱多宝动漫文化资阳浩平双星社区工厂工作的女工周一样，家乡新开的社区工厂吸引着越来越多外出打工的本地劳动力。
在安康政府的诸多优惠政策和以建行“新社区工厂贷”为代表的金融支持下，江苏毛绒玩具产业正在安康各区县集聚。“安康有60万人的高素质劳动力正在向东南沿海输血，但他们的家乡却留下了一系列社会问题。据我们统计，安康40%的农民工从事箱包、服装等与缝纫机密切相关的行业。”安康市政府副秘书长、常州工作组组长戴说，“我们计划在2019年春节前进一步扩大毛绒玩具社区工厂的数量，并完成基础设施建设，让返乡农民工看到家乡的变化，留下来。”
数据显示，截至8月31日，安康市新建社区工厂25家，解决就业2298人，其中贫困人口685人。不到一个月，两家新的毛绒玩具工厂开工。
“按照安康市政府产业扶贫计划的思路，实现‘毛绒玩具、文创产业新都’，到2020年，安康将培育发展社区工厂300家以上，吸纳农村劳动力3万人以上，带动贫困人口1万人以上。”李志国表示，帮助安康从不可持续的“打工经济”转型为可持续的“新社区工厂经济”，实现幸福可持续的脱贫不返贫之路，也是该行“新社区工厂贷款”所看重的。
“建行的‘新社区工厂贷’不仅解决了企业贷款难的问题，也解决了贷款贵的问题。企业主们看到了这个难得的信贷优惠政策，让我们在扬州的招商更加顺利。”刘表示，建行创新的信贷模式和对社区工厂的融资贷款支持，将有助于企业扩大再生产，快速增加新工厂，消除此前一直处于观望状态的东部企业的后顾之忧。
为了保证这一产品和服务的可持续性，中国建设银行与安康市政府合作，共担风险。政府将建立专项补贴资金、税费减免、白名单推荐、风险补偿等四大机制，保障“新社区工厂贷”的运营和推广。据了解，政府向建行提供500万元风险保证金，实现金融资本最大化。同时，建行实施了名单准入、贷前协同调查、贷中核实贷款用途、贷后跟踪检查等四项措施。
“接下来，我们希望继续协助建行，优化风险防控，扩大贷款规模。我们应该继续稳步工作，并根据变化的情况改进计划。在服务毛绒玩具产业链方面，我们也希望与建行进一步合作。”刘对说:
建行无疑在解决扶贫的难点和痛点上开辟了新格局。邱认为，“将金融专业与社会痛点相结合，以金融思维、关爱社会开展扶贫，变以前的‘输血扶贫’为‘造血扶贫’，成为金融支持长期脱贫的新路径。”作者:陆宇航来源:金融时报
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