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小额贷款公司是为解决中小企业融资问题而成立的。他们肩负着促进社会发展和维护自身业务可持续发展的双重使命，这也是普惠金融发展的使命。中国普惠金融研究院(CAFI)和中国小额贷款公司协会联合成立的“小额贷款公司现状及政策建议”课题组对399家小贷公司的问卷调查显示，大多数小贷公司从服务对象上始终关注“小、中、弱”群体，积极参与和推动金融科技创新，对打通经济的毛细血管、稳定就业、缓冲风险有一定作用。
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1.服务“小而弱”，弥补金融服务的不足。
首先，小额贷款公司是为服务三农而生的。“三农”是普惠金融最重要的客户之一。
23号文件(《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号))要求，“小额贷款公司应当在服务农民、农业和农村经济发展的原则下，自主选择贷款对象。小额贷款公司在发放贷款时，要坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司为农户和微型企业提供信贷服务，努力扩大客户数量和服务覆盖面。”
课题组对399家小额贷款公司进行了问卷调查，发现其中35%的公司以农林牧渔业为首要服务对象；60%以零售批发业为前三大服务对象。这证明大多数小额贷款公司仍然坚持服务三农、支持区域经济发展的使命。
其次，小额贷款公司的大部分贷款投向了小微企业和个体户的生产经营活动。2017年，这399家小额贷款公司共发放贷款31246094笔，服务客户11106927户(含企业和个人)，平均每家公司27837户。根据中国人民银行发布的2017年第四季度数据，全国共有小额贷款公司8551家，可以粗略估算，全年小额贷款公司为约2.38亿客户提供贷款服务。本次调查的样本数据显示，生产经营活动贷款占小额贷款公司贷款总额的78%。而且，52%的小额贷款公司投放生产经营贷款，占其贷款总额的90%以上。这些经营活动大多由小微企业和个体户完成。
再次，小额贷款公司的客户绝大多数属于低收入者和微观经济体。399家小贷公司客户结构分析结果显示，49.85%的客户贷款金额在1万元以下；48.17%的客户贷款在1-5万元之间。事实上，大部分贷款1万元以下的客户都属于低收入人群。如果把10-10万元的贷款看作典型的微观经济客户(包括农户、个体户和从事农业生产的小微企业)，49.9%的客户属于微观经济客户。以此为基础，估计中国有8551家小额贷款公司，服务约1.19亿微观经济客户。
2.推动金融科技的普及、应用和创新。
不可否认的是，在金融科技的运用上，传统金融机构起步最早，但小贷公司的进入迅速且极大地扩大了金融科技的覆盖面。
小额贷款公司在推动科技和金融的创新和运用方面做出了以下重要贡献:一是丰富了服务产品，各种小额、期限灵活的产品可以满足客户的各种借款需求；二是提升金融服务的客户体验。金融科技让小额贷款流程变得快捷简单，让客户更容易使用信贷服务，比如“310”服务；第三，成本大大降低。小额贷款公司通过金融科技平台提供金融服务的成本很低，边际成本几乎为零。由于移动终端的使用，客户不需要亲自去物理网点获取金融服务，客户的成本也大大降低。四是打破地域限制，依托互联网平台，将小额贷款公司的信贷业务输送到任何有互联网的地方。
金融科技在普惠金融发展中的力量，在课题组调研的399家小贷公司数据中得到充分体现。这399家公司中，有55家是互联网小额贷款公司，服务小额贷款行业98.9%的客户，平均贷款2.1万元。其余333家常规小额贷款公司只服务了1.1%的客户。
3.激活民间资本，打通经济系统的毛细血管。
调查发现，大多数小额贷款公司的最大股东是民营企业，约占55%，20%的小额贷款公司的最大股东是个人。国有企业或外资企业是最大股东，分别占14%和11%。可见，小贷公司主要由民营企业和个人组成。通过小额贷款，他们用自己的资金帮助微观经济的发展。
目前，在政府的号召下，许多传统金融机构都在探索服务微观经济的方式，试图凭借自身的金融优势扩大服务微观经济的份额。一些传统金融机构正在与小额贷款公司结成合作伙伴关系，以小额贷款公司为渠道，通过贷款援助或联合贷款的方式为微观经济提供服务。小贷公司就像毛细血管一样，不断向微观经济输送自身和外来的金融资本，保证微观经济的可持续发展。
4.谋生和稳定就业
调查发现，小额贷款公司提供的贷款78%用于生产经营，99%的客户是低收入人群和小微企业。对于个体户(包括农业生产、家庭农场和个体工商户)来说，小额贷款公司是其在自主创业过程中除自有资金外的主要资金来源。小微企业也是如此，很少有机会从传统金融机构获得贷款。小额贷款公司提供的贷款使其能够稳定地开展经营活动，并为就业人员提供就业机会。
5.缓冲风险，将民间借贷纳入监管体系。
小贷公司以股东自有资金为中小弱势客户提供信贷服务，实际上分担了“中小弱势”群体在生产经营中的部分风险。如果没有小贷公司的介入，风险爆发造成的一切后果将由“中小弱势”群体自己承担，甚至小微企业的经营将濒临破产。因为小额贷款公司部分阻断了风险向金融体系的传导，降低了引发更严重金融危机的风险。传统金融不是这样的。风险爆发的后果可以直接传导给金融机构，进而传导给储户和公众。
金融服务的短缺迫使“中小弱”群体通过民间借贷解决经营和生计困难。这种不规范的借贷关系增加了经营和生计的不确定性，提高了经济风险。小贷公司的借贷活动已经部分取代了民间借贷，受到了政策的规范和监管。事实上，民间借贷行为已经被纳入政策调控和监管范围。
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原文地址"小额贷款公司的现状与发展方向探析，小额贷款金融公司新规"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/153836.html。
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