选择适合自己的贷款（太原从业）

融资是当今社会不可回避的话题，无论是消费贷款、按揭贷款还是商业贷款，都与每个人息息相关。但是到目前为止，很多人都不知道怎么借钱，也不知道什么对自己最有利。今天我给大家讲解一下如何申请好贷款，选择什么样的贷款。

办理银行贷款前需要特别注意的几点:

第一，非银行机构贷款对银行贷款的影响。

想从银行拿到低息大额贷款，需要提前到非银机构结清贷款，尤其是小额高息的网贷。银行会默认你近期缺钱，有的银行明确要求非银行机构贷款结清半年以上才可以申请。

第二，不要用自己的信用查询次数试错。

不能盲目申请贷款。如果不了解自己的信用信息和贷款机构的要求，不仅会拒绝贷款，还会失去原有的贷款渠道。因为随着申请被拒绝，信用查询的次数会增加，一旦超过就会被拒绝。对方征信再好，银行也不会贷款给一个最近到处借钱的人。关于征信查询，一般银行要求半年不到6次，两个月不到3次。

第三，信用卡额度不能超过70%。

一般银行对征信有一个重要的指标要求，就是最近半年信用卡平均使用率不能超过70%。所以不要在信用卡透支后申请银行贷款。在这种情况下，银行肯定不会批贷。

第四，适时债务重组。

如果已经贷款，特别是信用贷款多，累计金额高，月供压力大，建议在条件允许的情况下尽快从信用贷款转为抵押贷款。因为一般信用贷款利率高，使用年限短，尤其是网贷，月供压力和贷款资金成本都很高。利息低、使用年限长的按揭贷款，可以有效减轻每月现金流压力，规避债务违约风险。

第五，不要在第三方平台借网贷。

非银行平台的网贷会直接影响银行贷款的审批，同时会泄露个人信息和数据，利息高，额度低，期限短。

第六，不要以贷养贷。

以贷养贷并不能解决债务问题，只会让债务越来越重。如果逾期，就要及时止损。

第七，注意贷款申请的顺序

不同渠道的贷款机构对申请人的资质要求不同。要求一般从高到低列出，主要是银行、消费金融、信用保险机构、小贷机构、网贷机构。如果你先申请资质要求差的网贷，再申请银行，银行很可能会拒绝放贷，不管你的征信有多好。所以每天都要做好征信的规划和维护。有了一定的资质后，就要开始从最好的银行贷利息最低、年限最高、还款方式最好的贷款。不够的时候，就去借资质要求相对较低的贷款，让贷款资质与贷款机构精准匹配。

第八，贷款申请最重要的是不看利息。

贷款过程中利息很重要，但不是最重要的。最重要的是贷款的还款方式和还款期限。还款方式和还款期限一定要和自己的财务结构相匹配。如果两者不匹配，即使贷款下来，利息也更低，为未来埋下伏笔，随时有债务违约的风险。千万不要把短期贷款当成长期投资。

有七种还款方式可供选择:

第一，等额本息

等额本息是最常见的标准还款方式，尤其在房贷还款中，每月还款压力小，适合每月流水低的人群，对生活影响不大，缺点是总还款利息高。等额本息每月总还款额是固定的，每期还款额包括部分本金和剩余本金的利息。每期还款本金逐月递增，利息逐月递减，利息随本金递减。特点是在整个还款周期中，前半个周期，本金少，利息多。半个周期后就不用提前还贷款了，因为利息基本都在前期。计算公式:月利息=剩余还款本金*月利息。

第二，平均资本。

平均资本也常见于按揭贷款，每月还款额逐月递减。因为还款本金是固定的，分摊在整个周期内，利息逐月递减，所以每月还款额逐月递减。优点是总还款利息低于匹配的本息，缺点是开始时每月还款额较高。以30年期利率4.65%偿还100万房贷计算，匹配本息合计利息85.63万元，平均资本合计利息69.94万元，合计利息差额15.69万元(18%)。等额本息月还款额为5156元，平均本金月还款额为6652元，相差约30%。如果月供负担得起，在没有其他理财手段的情况下，建议选择平均资本。如果有其他理财手段，建议选择等额本息。计算公式:月利息=剩余还款本金*月利息。

第三，利益对等

等额利息常见于信用卡分期和非银行机构贷款，比较常见的名称是分期手续费。等额利息每月还款额也是固定的，与等额本息有本质区别。等额利息支付的本金和利息每月不变。比如小明信用卡分期贷款12万，每月0.5%的手续费(所谓月息0.5%)，一年12期还清，这样比较好理解。每月10000元和600元的利息，第一个月确实是0.5%，但是最后一期的第12个月，小明还了600利息，对应的剩余本金是10000元，也就是说这10000元实际用了一个月。还款利息合计7200元。每月0.5%的等额利率对应的真实年化利率，按IRR计算应该是11%，而不是很多人理解的12 * 0.5% = 6%。而等额本息的贷款每月还款额仅为10328元，总还款利息为3936元，比等额利息少了45%。很多非银行机构的贷款和信用卡消费分期使用等额本息，故意说等额本息误导贷款人和消费者。很多贷款人不了解，从而在利息上赔钱，甚至造成金融违约风险，所以通常会谨慎使用消费分期。等利率实际年化利率速算公式=首月利率*12*1.85。

第四，先一年利息，后本金。

一年期先利息后本金，先利息后本金。一般见于资质较好的个人信用贷款(公积金贷款)和商业按揭贷款，期限一般为一年。小明也借12万，月息0.5%。但因为他是政府公务员，所以可以从四大行贷到先息后本金的公积金贷款。一年，他每个月会付利息到600元，12个月后还本金12万元。虽然总利息和等额利息是一样的，但本质区别是12万元本金用了一年。按IRR计算，年化率6%，所以先利息后本金。本金前利息年利率低，资金使用期限长，非常适合短期资金周转，但贷款期限短，需要过桥资金，不适合长期投资。

第五，多年先息后资。

少部分银行推出先多年利息后本金，每年返还一定比例的本金，利息逐年逐级递减。比如小明，同样贷款，前五年利息12万，月息0.5%。他每年还本金24000元，五年还清本金。第一年前11个月支付当月利息600元，第12个月支付当年本息24600元。第二年还本金96000元，月息480元。这种多年的先息后资，解决了一年利息后每年还本金的压力，可以最大限度的提高资金利用率。有机会借这种的可以优先考虑。

第六，等额本息共享还款

等额本息共享还款在按揭贷款中较为常见。“5年还款10年分享”是将5年等额本息的月还款额改为10年等额本息还款，但在第五年末，剩余本金要还清，比如小明借了12万，月息0.5%。采用5年还款10年分摊的方式，5年等额本息的月还款额由2320元，总利息19200元变为130，这种还款方式既解决了中长期资金短缺的问题，又减轻了月供压力，增加了总利息支出。

第七，还款不规范

与上述六种还款方式不同，没有固定的还款规律。不定期还款是借款人试图实现利益最大化和风险最小化。常见于汽车抵押和非正规网贷。前期月供特别高而且几乎都是利息。这种还款方式一定要谨慎，一般不考虑借这种钱。

贷款时我们选择不同的还款方式。在名义月利率相同的情况下，实际支出利息与实际年化利率相差可达1倍以上，可用IRR计算。年化超过36%是违法的。因此，在贷款时，不仅要关注贷款机构宣传的月利率或日利率，还要关注还款方式，根据自身的财务结构综合考虑，选择最合适的还款方式。

我们需要在贷前做好融资计划，贷后做好风险计划，确保没有债务违约风险。只有真正把贷款作为资本杠杆，才能在财富自由之路上有所贡献。

贷款的本质是解决问题，而不是制造新问题。

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