金融扶贫小额信贷户贷企用，金融扶贫小额贷款流程

全面建成小康社会，重点在农村和农民。长期以来，农民在发展生产的过程中，往往处于生产资金匮乏的状态，贷款难、还款难成为制约贫困农民脱贫致富的最大瓶颈。近年来，小额信贷在扶贫方面的贡献在全国有目共睹，为精准扶贫找到了一条新路子。

扶贫最根本的目的是致富。要让贫困户富起来、富起来，就要让他们知道，只有靠自己的双手，才能真正脱贫。“先富起来，再富在口袋里”。贫困户的内在动力被激发起来，才会有脱贫致富的欲望。因此，适当的金融知识普及和教育是扶贫不可或缺的一部分。

孟加拉国的BRAC小额信贷项目就是最好的例子。该项目为孟加拉国的贫困家庭提供基本的金融服务和培训，包括为这些弱势群体的儿童提供金融教育。这是一种可持续发展的理念:只有实现小额信贷金融服务的可持续性和普及性，才能让农民真正从意识上摆脱贫困。

“通过这样的金融知识普及教育模式，金融服务底层的贫困户受到了教育。这种教育模式使他们逐渐接受了prime bank的贷款，并最终通过参与小额信贷使他们得以脱贫致富。”BRAC小额信贷项目总经理Chams在最近的小额信贷联盟年会上这样解释。

小额信贷作为扶贫的主要力量，其发展主要分为四个阶段。首先是起步阶段，将在全国范围内实施试点；之后将逐步建立配套的金融体系，加深底层群体对小额信贷的理解，提供更加丰富的金融产品；第三阶段，社会上可以创新多种贷款和越来越复杂的小额信贷服务；最后一个阶段，随着供应商越来越多，小额贷款公司要尽量维持用户和贷款的平衡。

福建省古田县是这四个阶段的典型。“从实施农村金融创新，解决农民贷款难、贷款贵问题，促进农业产业升级出发，由县政府成立的农村金融创新领导小组下设的富民中心主要负责具体组织实施。民富中心以发展壮大农业合作社为突破口，解决农民贷款难的问题。”福建宁德古田县县长李说。

纵观中国农村发展现状，部分贫困农民由于资金不足和技术落后，生产效率低下，积累非常微薄，无法维持简单的再生产。就农村而言，问题的主要原因是缺乏信用、重复投资和缺乏组织。

因此，在建立扶贫信贷的基础上，充分发展合作金融，通过建立稳定的合作金融体系，金融企业可以避免相互重复投资，从而更有效地找到立足点，瞄准农村低收入和边缘群体的金融服务，提供方便、快捷、稳定的金融服务。

合作金融在实践中具有联盟、商业和监管三大功能。联盟发挥指导作用，在调查研究的基础上，在宣传、教育和计算机化支持方面指导金融系统的发展方向；商业起主要作用，具体指信用信息、保险业务、经营合作金融所需的闲置资金周转；监管是对合作金融体系的统一监管，包括现场监管和非现场监管，通过交易监管和存款人保护基金建立稳定的保护机制。

中国社会科学院农业发展研究所副研究员孙同权认为，信用包括对未来收入增长的预期和偿债能力，包括能力、欲望、当前家庭存量资产、流量资产和未来收入资产。鉴于农村地区迫切需要有效的金融服务，一个可行的解决办法是发展农村合作社。

在农村合作社，农民将资产抵押给合作社，一旦出现风险，合作社将对资产进行处置，采取收储、回租或转让的方式，实现农业资产的流转。合作社在合作银行存入一定比例的存款，为农民信贷额度提供担保，在不增加农民经济负担的前提下，收取配套服务费，解决合作社的资金问题，实现自收自支发展。该计划将普惠金融与工业发展相结合，真正惠及贫困农民。

目前，我国农村征信体系发展滞后，征信系统覆盖率低；相关法律建设滞后，政府主导的征信模式效率低下；缺乏信息共享机制，存在严重的信息孤岛问题。为了解决此类问题，合作社可以利用深入基层的优势，利用互联网的大数据技术，广泛获取农村信用信息。鉴于信用具有资产价值，属于无形资产，信用评级体系可以将信用信息转化为有形资产，从而创造价值。地方金融企业可以根据信用信息为合作社提供专业的金融服务，全面提升其管理和服务水平，最终实现成员、社区、合作社三赢的可持续发展格局。

目前，我国仍处于合作金融的初级阶段，因此在小额信贷快速发展的过程中，需要构建完善的信用评级和风险防控体系。而且政府要鼓励合作社在不违反法律法规的基础上，制定更加细化的条款，在农村开展内部信用合作，创新金融扶贫模式，帮助社区脱贫致富，促进农村金融体系发展。

在未来发展普惠金融的过程中，需要明确合作金融和小额信贷的发展目标和改革路线图，制定金融改革发展规划，完善相关法律法规，消除体制和观念障碍，构建“全覆盖、低成本、可持续”的金融生态圈建设蓝图，在全社会层面形成统一的理念。

记者曹子倩/财经天下

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