对于近三年房贷利率高达5.88%的购房者来说是个好消息。
房贷利率下调后，利率约为4.3%(视情况而定)。
最近你的朋友圈有没有这样的广告？
近日，乐山的一些房产中介似乎又发现了“商机”，宣称5.88%高息购房者的房贷利率可以降到4.3%左右，一下子可以省下几十万甚至几十万的利息支出，这让很多房贷利率本来就“高”的居民心动不已。
真的能省下这么多房贷利息吗？经过一系列的询问，我知道所谓的5.88%的房贷利率降低到4.3%，其实就是把高息房贷转化为低息贷款。目前降低房贷利率大概有三种方式:1。再转；2、商业贷款转公积金贷款；3.抵押商业贷款；
上述房产中介在朋友圈发布的降低房贷利率的方法，很可能就是上述第三种方法:商业贷款再融资。
乐山房产中介扎堆卖，划算吗？
昨天，边肖的一个朋友打电话咨询:他在清江区有一套房子，房贷一共50多万。买房的大概时间是2021年。当时他以5.88%的高利率起步，按照等额本息还款。现在他每个月要还3500多元。
如果现在申请再抵押贷款，按照房产中介宣传的4.3%的低利率，贷款20年可以省下10万左右的利息。如果把贷款期限缩短到10年，每个月增加还款额1000多，总共节省利息20多万。这样会少付很多利息，反正比现在的房贷利率低很多，真的很吸引人。
从上表可以发现，同样20年的贷款期限，在按揭贷款后确实可以节省10万元左右的利息。但是，如果选择这种方式降息，前提是你有多余的资金。如果你没有这笔钱，你需要向帮你降息的公司支付一大笔预付款，外加一些手续费。其实你承担了很多中间费用，最后攒了几万块钱。
另外，将贷款期限缩短到10年节省了20多万利息，表面上看起来少付了很多利息，但是你要明白一点:贷款期限的长短决定了你需要偿还多少利息。
比如你借50万，以4.3%的利率计算，贷款10年为5133.85元/月，20年为3109.52元/月，100年为1816.50元/月。韭菜只要不连根拔起，一直可以割。不过话说回来，你就没想过贷款100年吗？
抵押贷款的风险不容忽视。
然而，在与朋友交流的过程中，边肖根据多年的房地产经验，发现这种次级抵押贷款仍然存在一定的风险，主要包括以下风险:
第一，根据相关监管规定，经营性贷款必须用于贷款人的生产经营周转，在经营性贷款合同中会明确贷款用途。如果贷款人违约，银行有权要求提前还款，个人征信也会受到影响。
第二，在经营贷款的过程中，不排除一些降息的公司会“帮你”伪造你的银行账户和个人资料，骗取银行的贷款，也就是我们常说的“贷款诈骗”。这种行为一旦被银行发现或举报，可能会追究你的相关法律责任。
第三，房贷业务贷款10年、20年的贷款期限，实际上需要“3年、5年、10年换一次”。首先，你需要有足够的资金，每隔一段时间就把钱还给银行。没钱的话需要找人包销，费用会很多。其次，贷款利率会重新定价，不排除走高的可能。
第四，你需要向帮你降息的公司公开你所有的个人身份信息、财产信息、银行卡信息。个人隐私无法保证。
多地监管已加码
2月15日，深圳房地产市场传来消息。由于近期以低成本经营性贷款置换房贷的操作增多，监管已经约谈了部分银行，要求加强合规审查。据了解，一些银行确实收到了现有抵押贷款用户提出的暂停审批商业贷款申请的要求。(可以想象，你找第三方垫付款项后，贷款银行突然告诉你暂停审批，你该怎么办？)
事实上，早在2021年，银监会办公厅、住建部办公厅、人民银行办公厅就联合发布了《关于防止经营性贷款违规流入房地产领域的通知》，明确规定:
房地产中介机构不得为购房人提供咨询和服务或者与其他机构合作提供抵押贷款等金融产品，不得诱导购房人违反规定将资金用于经营目的；在为新房、二手房买卖提供经纪服务时，应当要求购房人书面承诺购房资金中不存在挪用银行信贷资金的情况。
银行业金融机构应书面告知借款人违规使用购房信贷资金的法律风险及相关影响。在与借款人签订贷款协议时，还应签订资金使用承诺书，明确一旦发现贷款在房地产领域被挪用，将立即收回贷款，降低授信额度，并追究相应的法律责任。
最后，边肖提醒大家，这是明确不允许做按揭贷款业务。作为一个循规蹈矩的普通农民工，如果真的想尝试，就应该慎重考虑后再去尝试。如果不小心发生了什么，最后的结果是我们能承受的吗？
如何看待房贷转房贷业务贷款利率下调？欢迎大家留言评论！
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