编者按
自2017年8月18日挂牌以来，杭州互联网法院认真落实中央深改组第三十六次会议通过的《关于设立杭州互联网法院的建议》，探索互联网相关案件诉讼规则，完善审判机制，提高审判效率，为维护网络安全、化解互联网相关纠纷、促进互联网与经济社会深度融合提供司法保障。在试点一周年之际，我们梳理了十个典型案例，涵盖互联网相关知识产权、互联网金融、电子商务、互联网相关人格权保护等领域。从今天开始，将在浙江高院、杭州中院、杭州互联网法院微信公众号以“一日一案”的形式联合推出，回顾总结工作。
杭州XXX小额贷款有限公司
动词 （verb的缩写）李某某(小额借款合同纠纷案)
-确认电子合同的成立和有效性
裁判分
担保人向借款人和出借人提供标准的电子担保贷款协议，作为其专门开发的APP的一部分，拥有贷款作为借款人要求的支付。视为担保人已确认为贷款提供担保；借款人点击APP上设置的申请贷款链接后提交并绑定贷款协议，可视为其确认并接受贷款协议；贷款人作为APP和贷款协议中指定的唯一贷款人，在审核借款人提交的协议后，点击同意向贷款人放款，即视为贷款人已确认并接受贷款协议。贷款人是否超地域范围经营，属于行政管理问题，不影响借款合同和担保的效力。
基本事实
2016年8月2日，某信息技术有限公司向被告人李某某销售其产品的一款车载娱乐系统，并提供售后服务。产品的价格是8999元。被告发表个人声明，称其本人李某某现自愿申请安装车联网智能娱乐系统(购买强制保险的指定商业保险)。我已经明确了每月还款374.96元，共24期，逾期责任。我负责每一期的还款。这个产品是分期付款的。一经安装，概不退款，本人愿意承担还款及一切后果。被告下载并注册了某信息技术公司运营的APP，注册认证后进入分期付款购买页面。分期购买的具体情况如下:分期购买业务是杭州某信息技术公司联合某互联网金融服务公司开发的分期消费服务。根据实名用户的信用记录，给予分期购买分期购买额度。用户可以根据信用先购买商品，零首付后付款(目前支持24期分期，免利息和手续费)。点击进入分期购买确认申请信息页面，确认信息写明:购买某车联网智能娱乐系统，总金额8999元，贷款期限24期，月供374.96元，首付0元，利息0元。确认提交并输入审查状态。审核通过后，安装网点扫描二维码确认安装。车主手机扫描二维码/条码后，页面显示:车辆信息、WIFI名称、车主手机号、ICCID、加油卡号、加油卡号确认、财务还款协议。点击“提交绑定”按钮，显示“绑定成功”。
财务还款协议写明:贷款担保合同。贷款人:杭州XXX小额贷款有限公司，借款人:李XXX，担保人:某信息技术公司。特别提醒:在借款人确认并同意本合同之前，借款人已清楚地知道并充分理解有关车载设备产品的所有信息，并同意向贷款人申请该笔贷款。借款人一旦在贷款网站或其他与本贷款相关的客户端点击接受本合同，即表示借款人已阅读并接受本合同的全部条款，充分理解本合同条款的含义及相应的法律后果，并同意受本合同约束。具体内容包括:借款金额8999元；用于购买贷款人指定的车载设备，在借款人还款完毕前，贷款人有权处分该车载设备；借款人不可撤销地授权贷款人以借款人支付购买船上设备款项的名义将本合同项下的贷款直接划入某公司账户，无需进一步授权和确认。因履行本合同发生的争议，由贷款人住所地人民法院管辖；本合同自贷款人、借款人、保证人签字盖章(指纹)或贷款人、借款人、保证人在贷款网站或其他与贷款相关的客户端点击接受本合同之日起生效。
在这种情况下，某某公司是支付服务提供商。同日，被告安装车载娱乐系统设备，点击确认上述分期购买申请信息并点击“提交绑定”后，杭州XXX小额贷款有限公司通过在APP系统上点击“出借”为涉案公司支付人民币8999元，XXX将该款项转给某信息技术公司。
同日，金融还款协议通过可信时间戳验证中心验证。
2016年9月至12月，被告通过该APP分四期还款共计1499.84元。2017年1月18日，某信息技术公司关闭还款通道。2017年2月15日，杭州某某小额贷款有限公司告知被告更换后的还款渠道。
还查明某公司为杭州某小额贷款公司提供网上支付等服务；杭州某互联网金融服务公司为杭州某小额贷款公司从事网贷业务提供平台等服务。
裁判结果
法院于2017年12月28日作出民事判决:1。李于本判决生效之日起十日内向杭州小额贷款有限公司支付借款本金7499.16元及逾期罚息、违约金299.97元(以2017年4月20日起计算，再以本金7499.16元为基数按年利率24%计算至还款日止)；二。驳回杭州XXX小额贷款有限公司的其他诉讼请求..一审宣判后，双方均未上诉，判决已发生法律效力。
裁判的理由
法院生效判决认为，某信息技术公司向被告销售其产品、车载娱乐系统及服务，某信息技术公司与被告形成买卖合同法律关系，被告通过APP申请消费贷款。杭州某某小额贷款有限公司是该APP上的贷款供应商。本案争议的焦点主要有:一是原、被告是否有借款约定，借款合同是否有效；2.原被告与被告是否约定支付利息、罚息和违约金；3.还款是否逾期及逾期时间。
关于原、被告之间是否存在借款协议，借款合同是否成立并有效。本案中，被告购买某车联网智能娱乐系统及服务的款项来源于贷款。该APP分期购买的申请信息页面称，购买某车网智能娱乐系统的总金额为8999元，贷款期限为24期，每月还款金额为374.96元。意见书装订页称，该协议为财务还款协议。以上内容页面通过点击，一步步循环，最终进入贷款申请提交页面，证据相互印证。可以证明被告知道或者应当知道购买某车联网智能娱乐系统及服务的款项通过向他人申请贷款的方式一次性支付。由于从包含上述内容的自绑定身份开始的整个申请步骤是由被告或被告授权的人完成的，因此可以视为被告在平台上对出借人进行了借款。杭州XXX小额贷款有限公司是APP上财务还款协议中指定的出借人，XXX公司是XXX财务收付服务的提供方，XXX小额贷款有限公司在APP系统中审核协议后，将款项通过XXX公司转给某信息技术公司，用于按照协议中指定的方式支付涉案系统的购买费用。由于借款本身具有特定的购买目的，杭州XXX小额贷款有限公司向某商户支付某信息技术公司款项是合理的，因此杭州XXX小额贷款有限公司向被告进行了借款。电子贷款协议的另一方某信息技术公司是APP的运营方。通过这款APP，其产品的买家可以申请贷款支付货款，电子贷款协议明确了借款人、出借人、担保人的权利义务。由于电子贷款协议内置于APP软件中，并公开提供给其余受要约人确认，因此电子贷款协议的内容可以视为某信息技术公司事先约定的要约内容。因此，本案中，被告通过点击APP申请贷款，杭州某小额贷款公司同意通过点击APP放款。担保人通过其系统设置以数据电文形式确认协议，app自动生成电子借款协议，于是三方以数据电文形式在线订立合同。本合同自成立之日起生效。被告辩称，合同约定了生效要件，本案所涉协议未签订或点击接受APP，故合同不生效。法院认为，被告通过APP点击提交，可以认定为接受协议；APP本身由担保人的信息技术公司运营，担保人必须或可以视为将点击接受动作包含在将标准电子借款协议作为APP的一部分向公众开放供借贷双方点击的软件设置操作中；杭州XXX小额贷款有限公司作为APP和借款协议中指定的唯一出借人，在审核借款人提交的协议后，通过点击APP相关系统向出借人放款。该点击动作可视为其点击接受，故可综合认定该协议已被三方接受，该协议具有法律效力。被告辩称，自己并不知道协议内容，只是将电子贷款协议设定为独立的环节和必经的流程。被告在申请贷款的过程中必须点击查看，否则无法进入下一个“绑定提交”环节。退一步说，即使被告没有阅读电子借款协议，由此产生的法律责任也应由被告承担。被告辩称，杭州某某小额贷款有限公司超地域范围经营。法院认为，超出地域范围的经营涉及行政管理问题，不影响本案民事主体之间的权利义务关系。涉案合同不存在合同法规定的合同无效的情形，故被告的抗辩不能成立。
双方对利息、罚息、违约金是否有约定。《中华人民共和国合同法》第211条规定，自然人之间的借款合同未约定或者未明确约定支付利息的，应当认定为不支付。APP分期购买页面的分期明细，直接根据实名用户的信用记录，标注分期购买的授予金额。用户可以零首付购买商品，之后再付款(目前支持24期分期，免利息和手续费)，贷款申请信息页面也直接注明利息0元。理财还款协议载明了利息的计算标准，但被告并未以合理的方式知晓。而且本案的协议是APP系统自动生成的格式化合同，借款人仍需单独点击打开才能知晓。如与APP的免息承诺相冲突，应特别说明或告知。在这种情况下，没有以显著位置或弹窗或强制打开的形式进行特别提醒。故本案利息约定不清，杭州XXX小额贷款有限公司利息申请法院不予支持。理财还款协议规定了罚息和违约金，是对违约还款责任的约定，通过短信提醒被告逾期罚息和违约金。被告不按期还款的，应当承担相应的违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利息又约定了违约金或者其他费用的，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，或者两者兼有，但超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本理财还款协议约定的罚息和违约金之和超过法定最高限额，按年利率24%计算。
关于还款是否逾期，何时逾期。杭州XXX小额贷款有限公司已履行借款义务，被告应按期还款。被告辩称，卖方未能履行所涉销售合同导致被告未能付款。法院认为，本案贷款用于支付货款，但买卖双方的合同关系不同于本案借款人与借款人的借贷关系，卖方不履行合同不能作为本案不履行贷款的法律抗辩。被告自2016年9月起未还款，应按合同约定承担相应的逾期还款责任。根据合同约定，杭州XXX小额贷款有限公司有权主张未偿还贷款提前到期。杭州XXX小额贷款有限公司未提供证据证明其告知被告提前到期，故本案贷款于被告应诉材料送达之日提前到期。在这种情况下，贷款约定分二十四期偿还，每月一次。财务支付协议中规定每月20日，可视为约定还款日。贷款逾期的，从逾期之日起，按年利率24%支付逾期付款的罚息和违约金。2017年1月18日，某信息技术公司关闭还款通道。2017年2月15日，杭州XXX小额贷款有限公司告知被告更换后的还款渠道。由于2017年1月20日还款日通道关闭，本月未还款可延迟至通道恢复后的次月。本案贷款自2017年2月21日逾期。截至2017年4月20日，被告尚欠逾期付款利息299.97元。
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