“我们每天都要打成千上万个电话，尽最大努力把潜在的诈骗分子骗回来。”某互联网金融平台风控部负责人感慨地告诉记者。
随着信息社会的快速发展，电信诈骗的犯罪手段也在“迭代”——以往电信诈骗主要针对老年人的积蓄；如今的新型电信诈骗利用互联网金融的普及和便利，针对年轻人，以刷单退款、威胁裸聊、取消校园贷为名。
受骗的年轻人中，不乏高学历者；骗取的资金不再是自己的积蓄，也是受害者在各种互联网金融平台上的贷款。
面对日益猖獗的新型诈骗案件，近年来，越来越多的互联网金融平台不断升级风控模型，组建以实时拦截为核心的人工劝阻团队，尽可能广泛地“拦截”此类诈骗，切实保护消费者权益。
一位互联网金融平台负责人告诉记者，平台成立了由14名经验丰富的客服人员组成的反诈骗人工劝阻团队，主要职责是平均每人每天拨打120电话，帮助众多疑似被骗的贷款申请人快速认清诈骗分子的真面目，提醒其不要上当受骗，进而阻断诈骗。
在过去的一年多时间里，这支反诈骗人工劝阻队伍成功劝阻了20141余名潜在受骗者，为消费者挽回直接损失3亿多元。其中，仅今年前5个月，就成功劝退潜在受害者7389人，为消费者挽回直接损失超过1.4亿元。
此外，另一家大型互联网金融平台在过去一年中成功劝阻了约1.1万名潜在受害者，为用户挽回了超过1.3亿的损失。
“但是，反诈骗劝阻依然任重道远，因为你永远不知道诈骗团伙有多猖狂。”上述人士直言。最近他们发现，越来越多的诈骗分子也在玩高科技，通过技术手段引导受害者操作并启动“来电转接”功能，让骗子冒充受害者接听互联网金融平台的人工防骗劝阻电话，化解平台的防骗狙击手段。
更让他无奈的是，一些受害者更相信骗子的话，“不认可”平台的反诈骗劝阻建议，甚至指责平台“多管闲事”。
“这让我们意识到，与诈骗分子的对抗将是一场无休止的马拉松。必须多管齐下，人工劝阻队伍作为主力打最难的仗，把难度系数相对较低、数量较大的电信诈骗案件交给AI机器人，最终实现多兵种、多维度、广覆盖，尽可能广泛。保护消费者权益。”该人士向记者指出。
新型网贷诈骗套路有多深？
“与电信诈骗分子的对抗就像一场猫捉老鼠的游戏。老鼠越狡猾，猫越机警。”上述互联网金融平台风控部负责人对记者指出。他每天都要处理大量涉嫌贷款诈骗的案件，诈骗题材极其丰富，包括质量退款、取消校园贷、充值返现、兼职刷单、裸聊等多种形式的通过泄露隐私威胁贷款。
他发现，诈骗分子的诈骗手段还在翻新，还玩出了很多新花样——
最初，骗子主要通过电话获取用户的个人信息，然后登录账户进行贷款操作。因此，互联网金融平台纷纷采用人脸识别、常用登录IP检测等手段，成功阻断骗子的操作路径。
如今，骗子们更新了操作模式，利用耳机引导受骗用户实时申请贷款，再转账到骗子账户，最终完成诈骗。
“现在常见的一种诈骗操作模式是，骗子会以质量退款、单笔补贴等为由，先给一些小恩小惠，诱导受害者放松警惕，引导他们按照骗子的指引下载远程视频会议软件。并开启屏幕共享功能。通过这种方式，这些骗子可以引导受害人在手机上申请贷款，获取受害人输入的各种账号、密码、验证码等关键信息，悄悄转移受害人的贷款资金。”互联网金融平台风控部负责人向记者透露，2020年受疫情影响，很多用户在居家隔离期间寻求“副业”增加收入，无形中导致此类网贷诈骗案件骤增。
记者获悉，校园贷额度取消是网贷诈骗的又一“重灾区”。很多骗子会伪装成互联网金融平台的客服人员，以“配合银监会取消用户校园贷授信额度”为借口，骗取年轻人的信任，要求年轻人下载视频软件实现分屏，引导年轻人向各大互联网金融平台借款并转入所谓的“安全账户”(等相关平台授信额度取消后再归还相关贷款)。事实上，一旦年轻人将平台贷款全部转入所谓的“安全账户”，骗子就会提出提供一个有高额流水的银行账户用于还贷，从而“完成诈骗”不还款。
“为了保证整个诈骗过程不受外界干扰，顺利进行，骗子还会聘请技术人员开发来电转接系统，即他们会根据指令引导受害人输入特定字符，这样受害人的来电就会直接转接给骗子，无法让外界及时提醒受害人诈骗风险，认清骗子的真面目。”一位互联网金融平台反欺诈部人士向记者透露。他遇到过类似的情况——很多时候，骗子接到互联网金融平台的人工防骗劝阻电话，都会说“尽量按照信用额度给予全额贷款”，甚至还会模拟客户的态度，抱怨“为什么平台这么麻烦？其他平台没有那么多东西”。
“后台显示，这些接电话的骗子IP在海外，我们会毫不犹豫地曝光对方骗子的身份。没想到对方骂我们多管闲事。”他指出。但他心里更着急的是，平台一直联系不上受害人提醒诈骗，除了拒绝放款也没有其他有效的办法。
“然而，虽然我们可以通过拒绝借钱来阻止诈骗，但当骗子引导受害者向其他平台借钱继续诈骗时，我们也无能为力。”他颇为懊恼地指出。
加强拦截，劝阻“守住”防诈骗的关键防线。
面对日益猖獗和更新的互联网贷款诈骗手段，不少互联网金融平台风控部门人士直言，传统的反诈骗风险预警模式未必有效。
所谓传统的反诈骗风险提示模式，主要是平台会在借贷页面的显著位置发布安全提示，防止诈骗。
“我们内部也有不同意见。此举一方面可能会影响互联网借贷业务的用户贷款转化率，另一方面其实际效果可能不会很高。”前述互联网金融平台风控部负责人向记者坦言。通过大量的防骗劝阻实践发现，很多受害者都被骗子“洗脑”，对骗子说的话相当“相信”，对平台发布的各种防骗安全提示根本不予理会。
“这也是我们成立反电信诈骗专项小组的主要原因。”前述人士向记者指出。这个特殊小组的主要职责是在贷款申请过程中，通过电话劝阻贷款申请人注意诈骗风险，拦截各类可疑诈骗。
在他看来，实时拦截和劝阻恰恰是互联网金融平台防范电信诈骗的关键环节。只要守住了这道防线，基本上就可以从诈骗分子手中抢回很多潜在的受骗者。
某互联网金融平台反欺诈中心依托大数据分析和智能风控模型，构建一套能够应对时间、IP、用户行为等数据维度10余种常规欺诈场景的风控模型。只要用户的贷款申请行为“符合”这种风控模型的某些特征，反欺诈中心就会通过弹窗、短信等方式及时提醒用户欺诈风险，一方面采取延迟放款、人工劝阻欺诈交易等措施。
此外，该风控模型通过数据分析和智能调度，帮助人工反欺诈劝阻团队快速定位疑似被欺诈诱导的贷款申请，并根据风险等级由AI或人工客服呼叫用户，帮助用户识别欺诈模式并实施劝阻。
"建立这个风险控制模型并不容易."这位反诈骗队员向记者承认。起初，他们发现没有足够丰富的诈骗案件数据来建立风控模型，于是不得不接触大量受骗客户收集相关信息，研究各种新型电信诈骗行为的实施路径和操作漏洞。然而，很多受骗用户不愿意回忆自己之前的悲惨经历，这使得收集案件数据相当困难。
所幸的是，通过与大量客户的持续深入沟通和日益丰富的数据积累以及对诈骗案例的分析，平台将反电信诈骗的风控模型从最初的6种诈骗场景扩展到覆盖当前绝大多数的诈骗行为，并建立了一套完整的迭代更新机制——只要有新的诈骗手段出现，就能快速反馈并更新风控模型。
这也使得实时拦截和劝阻更加高效。例如，当一些男性用户在凌晨借钱时，其人脸识别图像显示其裸体并戴着耳机，风控系统会迅速提示其可能遭遇“裸聊”诈骗。当人工反诈骗劝阻组通过电话沟通得知他在多个互联网金融平台全额借款时，他们可以公正地指出裸聊诈骗的具体操作路径和他面临的诈骗手段，并建议受害者迅速报警，维护自己的权益。
此外，一些受害者在试图停止拦截电话时，往往几分钟不说话或不回应，一味强调要尽快放款。风控模型会根据以往诈骗案件的情况，提醒人工反诈骗劝阻团队这些受害人最有可能遇到的诈骗类型，进而采取针对性的措施，提醒受害人及时暂停借贷行为，避免诈骗损失的进一步扩大。
在业内人士看来，互联网金融平台需要借助专业机构，进一步完善防范电信诈骗的风控体系。比如，公安部门可以为反电信诈骗案件提供更丰富的素材，协助互联网金融平台及时了解新型诈骗手段，快速升级反电信诈骗风控模型，遏制此类违法行为的蔓延。
记者获悉，近年来，公安部门赋能互联网金融平台，在合法合规的前提下，完善反电信诈骗风险控制体系。比如前述反诈骗人工劝阻团队，经常接受石家庄反诈骗中心等当地公安机关的指导和培训，帮助这支团队在语音和电话沟通中更准确地把握潜在受骗者的情绪，借助经验和AI更高效地判断潜在受骗者所处的环境，从而更有效地“唤醒”潜在受骗者。
“在未来很长一段时间内，这些骗子可能会一直存在。我们的目的是通过高科技和人工的拦截劝阻手段，不断抬高骗子的诈骗成本，使其诈骗操作成本远高于诈骗利润额度，迫使其知难而退。”他强调。这将是一场长期的斗争。只有坚持互联网金融平台，配合公安部门打击日益猖獗的新型网贷诈骗，才能保护更多消费者的权益。
值得注意的是，为了帮助受骗用户，目前，越来越多的互联网平台一方面帮助受骗用户理清受骗过程，引导其积极报警并配合调查取证，帮助警方尽快抓到诈骗分子，另一方面对符合条件的用户给予利息减免，减轻其债务负担。
“虽然互联网金融平台日益加强反电信诈骗风控体系建设，但诸多运营瓶颈仍有待解决。”他指出，第一，很多互联网金融平台只能掌握借贷过程的信息，而缺乏前端的沟通信息和后端的资金流向信息，无法对电信诈骗的各个操作节点发现更多线索，更有效地遏制电信诈骗的发生。其次，只有行业头部平台建立了人工劝阻团队，导致拦截劝阻覆盖面不足(很多骗子会鼓励受害者向拦截能力相对较弱的平台借钱实施诈骗)，无形中削弱了互联网金融行业对电信诈骗的威慑力。
在他看来，要解决这些瓶颈，互联网金融平台一方面需要相互分享反电信诈骗的风控模式和经验，构建更宽的防火墙，另一方面也要加大与公安部门的沟通合作，及时对新型电信诈骗采取更有针对性的遏制措施，从而保护更多消费者的权益。
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原文地址"反诈手册丨互联网贷款骗局“反歼记”：AI风控+人工拦截，有平台一年帮用户挽回逾3亿损失"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/150136.html。
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