编辑导语:如何规划一个好的信贷产品？首先，你需要明确产品的战略发展方向，做好战略规划；此外，你还需要对用户定位和销售模式做出安排。在这篇文章中，作者总结了一套信贷产品的规划方法论，大家来看看吧。
经过10年的发展，信用消费品已经成为拉动中国经济增长的主要力量。一般来说，消费金融是提供线上线下消费贷款的金融服务。
信贷产品种类繁多。传统的信贷产品包括信用卡、车贷、抵押贷款，新型信贷包括在互联网上流行的现金贷款和商品分期。比如大家熟悉的蚂蚁借花花，JD.COM的金条白条，苏宁的任性贷，自愿还。这些产品满足了亿万客户的高级消费需求。
中国很多小微企业很难获得贷款。在国家的大力支持下，小微企业信贷成为新的增量市场。
在金融去杠杆的大背景下，消费信贷产品也面临着各种合规和整改需求，但借钱毕竟是人类活动的核心需求。毕竟互联网最终的变现模式是金融。
在中国经济不断增长的背景下，新的信贷产品将不断涌现。我们今天讨论的是如何系统地规划一款信贷产品。
一、战略方向任何产品的规划第一步都是要有明确的战略方向，信贷产品也是如此。在评估策略之前，我们必须了解几件事情。
1)公司内部资源
一是查看公司内部资源，如风险、运营、技术等是否储备了相应的人才，是否有熟悉的流量合作平台和自己的流量平台，尤其是风险经验和水平，这是决定信贷产品是否盈利的关键。
能否找到有效的催收团队，是否有全流程的信用体系支撑业务的快速发展。
2)外部竞争环境
包括现在的经济环境是向上还是向下，比如疫情爆发期间，国内很多信贷产品的逾期率大幅上升。
监管情况如何？比如目前的个人征信监管政策是持牌放贷机构倾向于小额贷款，淘汰资金，银行有资格放贷。
以及监管要求、区域限制、利率指导和竞争产品。
二、销售模式1)自营
自营模式主要依靠自己的消费场景和自己的渠道销售信贷产品，比如银行的线下网店，自己的app渠道，自己的互联网流量平台的渠道，自己的广告。
2)分销模式
经销模式主要以自有经销商代理为主。这款信贷产品适合大额现金贷、房贷、车贷。分销商拥有庞大的线下服务团队，可以接触到客户。
以前瓜哥在一家汽车金融公司工作，线下团队3000多人，有四五家分公司。他在西藏和新疆设立了分公司，在汽车金融最鼎盛的那几年，风光无限。
第三，抵押或信贷产品在设计时要注意是否抵押。对于抵押产品，贷款人只需要抵押借款人的资产(如房产、汽车等实物以控制产权)。
纯信贷产品不需要借款人的资产抵押，可以根据借款人的信用发放贷款。
个人小额信贷产品多为纯信贷产品，车贷、房贷等大额信贷需要抵押汽车或房产。
四、客户群定位礼貌定位可以按照地域定位，也可以按照客户画像定位。
国内个人信贷客户很大一部分来自于过去使用信用卡形成信贷习惯的客户。随着互联网贷款的日益便捷，以及90后、00后提前消费的习惯，他们也成为信贷产品的主要用户。
小微企业的客户大多是按照行业来分类的，比如汽车行业，服装行业，现在很火的科技板块。
信贷产品的客户群通常根据风险水平进行分类:
动词 （verb的缩写）竞品分析深入了解市场上相对成功和失败的产品，有助于检查新产品规划的差距。分析竞品的时候，了解竞品是很有必要的。
比如你需要了解产品要素，业务流程，体验对方的界面体验，对方的信用规模，目标客户和我们有什么区别。
竞品是否有独特的产品优势，比如流量优势，资金成本优势，或者大量的线下网点。
如果你有条件了解竞品的风控水平，这是在目前激烈的信贷竞争环境下盈利的前提，当然还有对方的经营水平。
不及物动词产品定价产品是客户最关心的产品要素，是产品规划过程中最关键的因素。网贷对客户的定价不能超过36%。一般是日利率乘以365或者360。
2020年新规要求地方消费金融公司、银行等金融机构将个人贷款利率全面控制在24%以内。其中部分地区的监管要求是在2022年6月底前清理现有利率过高的贷款。
风险定价是一种通过向低风险客户提供较低价格，并选择性地向其他客户提高价格来匹配风险和回报的定价方法。
一般情况下，价格越低，客户群质量越好。在定价方面，信贷产品可以采用差别定价方式定价，如优质低风险客户价格越低，中等风险客户定价，高风险客户价格越高。
过去在利率水平没有管制的情况下，有很多操作空用于定价。现在新品的定价空不详细。
目前大部分产品逾期后都有2-3天的宽限期，可以计息，也可以不计息，但宽限期过后必须计算利息。
在罚息的计算方法上，分为以下两种:
第一，逾期罚息利率比贷款利率高50%。
第二，逾期罚息是内部约定的固定日利率。
第三，罚息按复利计算，利息按日支付。
一般产品设计的罚息水平比贷款利率水平高30%-50%。
七。产品估算产品估算主要是对运营成本、风险成本、流量成本进行初步评估，判断这个产品是否赚钱。
年化收益率=定价-渠道利润分成-风险成本-运营成本-资金成本。
产品计算主要是根据历史业绩来推导收入成本，估算每张借据的完整生命周期给我们带来的利润。
需要注意的是，在看坏账水平时，需要遵循风险收益原则，即消费信贷的目标不仅要减少坏账，还要在利润最大化的前提下尽量避免损失或坏账的风险。不提及相应的利润水平，讨论风险水平是没有意义的。
八、产品元素最终形成了产品元素列表:
产品元素其实是整个产品规划的核心，这些因素值得单独列出来，以结构化的方式展示。
在方法论阶段，我们只需要知道有那么多要素，到了实用阶段，就可以遍历每一个选项，从而决定我们符合自己的产品要素。
九。业务流程设计1)授信流程
2)信用流量
通常情况下，信贷产品的主要流程包括授信、用信、还款，每个流程都需要根据实际业务场景和风控需求进行变更，但这并不重要，核心是在用户体验、风险控制和合规报告之间取得平衡。
过于简化的用户体验，比如通过手机号借钱，让用户很开心，但是不合规。常见子流程:
平台验证:平台根据配置的黑名单、营业时间、年龄等验证客户是否被允许。反欺诈检查:身份证和人脸检查客户端设备是否有欺诈风险；协议签署:客户签署授信授权书和贷款合同；风险决策:通过大数据和内部记分卡模型预估客户的还款能力，决定是否授信。
X.产品功能设计R&D产品功能设计app终端、后台管理功能、账务处理，这些都会体现在后续会议的产品设计中。
terminal:主要针对客户app，针对销售或代理app(如果有)；信用域:主要用于完成授信、信用使用、还款、资金路由、对账的查询；风控域:主要管理各类黑名单和风险模型；平台层:提供支付、核心记账、额度管理、视频管理等。
XI。产品测试一般来说，现金贷产品的贷款周期在3到12个月不等，所以产品的测量周期也在3到12个月不等。在这个过程中，需要持续监测贷中、贷后数据，完善风控模型。
在这个过程中，需要控制好贷款流向的入口。计算的好处是可以随时调整定价、系统、风险模型，不至于在不了解客户的情况下，突然加大成交量，造成巨大的贷后风险。
信贷产品成功的关键在于盈利模式可控，尤其是风险水平可控。所以在产品测试阶段就需要对月月投放进行准确的测试。你可以用上表来推断年份的变化。
其中，Vintage是指按照账面月份(MOB)的长短进行同步比较，从而了解同一产品在不同时期的资产质量。
表中的MOB代表Book (Mob)上的月份，例如指资产借出的月份。
MOB0:贷款日期至当月月末；MOB1:贷后第二个完整月；MOB2:贷后第三个完整月。MOB的最大价值取决于信用产品的期限。如果是12期产品，那么资产的生命周期是12期，最大MOB是MOB12。
比如2021年11月27日放款的顺序是2021年11月MOB0，2021年12月MOB1，以此类推。
在测试过程中，我们仍然需要思考一些问题，比如:
竞争对手的反应如何？资金和资产的运营计划跟上了吗？目前产品体验有哪些需要改进的地方？目前的风险情况:产品是否盈利空房间？可以做哪些改变来提高盈利能力？根据风险调整定价合适吗？催收策略和催收公司有效吗？
十二。数据化经营信贷产品和其他产品一样，需要建立完善的业绩指标体系，做好产品设计阶段的工作，并做好日常数据分析，将分析结果运用到日常业务中。
常见的信贷产品指标体系包括:
授信指标:授信申请客户、授信通过客户、授信通过率、平均授信金额；信用指标:按信用申请客户，按信用通过客户，信用通过率，平均信用额。每个指标还可以按照年、月、日、风险等级、渠道、出资人、首次再融资等维度进一步细分。
除了运营数据，包括收入和支出，以及风险指标数据，指标分解粒度应能反映业务现状，发现问题。
十三。最后，当一家公司决定快速扩展现有业务或扩展到一个新的业务领域时，没有经验，对业务预期只有肤浅的了解，其规划往往很差。
当金融机构在未知领域开展业务时，很难看到他们是否能够盈利，当然，除非他们找到业内经验丰富的风险人员。
同时，在合理规划的前提下，对产品进行测试，找到业务的真实风险。
其实信贷产品失败的案例很多。很多新产品几个月内就宣告死亡，大多是因为风险成本不可控，但为了业绩，贷款给了没有还款能力的人。
在汽车金融行业，为了迅速扩大贷款规模，他们往往在车辆价值上作假。最终客户获得的贷款金额远大于实际首付比例，坏账成本也随之增加。前几年倒闭的金融公司都是通过扩大规模来维持不爆雷的风险。
这个时候，有跨周期经验丰富的风险和运营专家就显得尤为重要。最后，判断信贷产品策划成功与否的关键是看产品的盈利能力及其带来的用户规模。
#专栏作家#青蛙王子，微信微信官方账号:瓜说产品，人人都是产品经理专栏作家。
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