“卡奴”是指以卡养卡、债养的方式使用信用卡的人。他们一般有多张信用卡，几乎每张信用卡都要用满。他们通过每月兑现信用卡来维持运营。信用卡一旦降级，很容易完全逾期。
现实生活中有很多“卡奴”，既有银行的原因，也有债务人自身的原因。近年来，各大银行为了发展信用卡业务，大幅降低了发卡门槛。我们可以发现，银行的信用卡发卡量每年都在高速增加，银行都在审核发卡。只要看到申请人已经持有其他银行的信用卡，基本上就能获得批准，导致很多人同时拥有五六张以上的信用卡。当持卡人有多张信用卡时，难免会有贪婪的心态。有的人用信用卡进行高消费，有的人用信用卡套现进行商业或投资。而很多人的日常收入难以覆盖信用卡欠款，逐渐导致债务越来越高，最终导致信用卡整体逾期。
大多数人在信用卡逾期时都会感到恐慌。首先，他们担心自己的信用记录会不良。二是担心家人丢脸。三是担心无力还贷会被银行起诉，最终坐牢。这时候有些债务人就会通过各种方式向网贷公司借钱，以缓解燃眉之急。殊不知，这完全是一种饮鸩止渴的方式。借网贷只会越陷越深。众所周知，中国的网贷平台非常混乱。贷款年利率普遍高于50%，有的714高炮平台甚至能达到1000%以上。
也有很多人信用卡逾期，为了避免官司和手头是否有钱，采取折中的办法，每个月往信用卡里存几十元或者一两百元让银行看到还款意愿，希望避免催收和官司，但这样真的有用吗？
如果信用卡负债只有1000到2000元，这种方法确实管用，因为欠的金额很少，每次还一两百元基本就能达到最低还款额。银行不会有太多精力去催收债务人的小额，就等着借款人慢慢还。
如果信用卡欠款有几万，那么每个月还的这一两百块完全是浪费，起不到任何作用。第一，信用卡逾期后，按照欠款金额的万分之五计算逾期利息。按照2万元欠款计算，每月逾期利息300元，外加几百元违约金，存进去的钱远远不够覆盖逾期利息和违约金；其次，一般来说，每家银行的最低还款额是本金的10%，相当于每月最低还款额2000元左右。退回来的一两百块钱，和最低还款额相比，无异于杯水车薪；第三，银行内部有完善的管理制度。只要没有达到最低还款额，工作人员就会有持续催收和直接起诉。所以，这样的操作是没有意义的，只是浪费钱。
信用卡债务人逾期时，银行的操作流程如下:
1.逾期付款后三天内，债务人不会接到银行的电话，逾期记录也不会记录征信。目前所有银行对信用卡的还款日都有三天的宽限期，只要在宽限期内还款，不会有任何影响。
2.如果逾期超过三天，银行工作人员会打电话催收还款。这时候只要明确未来几天可以还款，银行就不会降低信用卡额度或者冻结卡，但是征信报告上已经记录了逾期一次；
3.如果逾期一个月以上付款，是银行催款最频繁的时候。工作人员会不断给债务人打电话，索要至少最低还款额，同时联系办卡时预留的紧急联系电话，希望紧急联系人能帮债务人筹钱还款。
4.如果逾期超过三个月，银行已经认定无法通过电话催收的方式追回欠款，会将信用卡债务打包给第三方催收机构，让第三方催收公司通过实地走访和调查了解债务人的状况和财产，让催收公司作为双方的谈判代表，寻找还款方案。这时候是要求免除逾期利息和违约金的最佳时机，前提是能一次性偿还本金。
5.逾期超过四五个月的，银行会直接起诉债务人或者委托第三方起诉。起诉的方式一般是民事诉讼，也就是普通的欠款纠纷。一旦打官司，银行基本会胜诉，债务人会判决偿还本金和逾期利息。
6.法院判决后，进入执行阶段。如果债务人有财产要处理，就可能面临强制执行。债务人无财产可供执行的，将被列入失信人名单，无法乘坐高铁、飞机等。当然，银行无法收回债务。此时，如果债务人能通过家人的帮助偿还债务，仍可与银行协商，请求撤销执行，并减免违约金和逾期利息。
以上是银行所有的处理流程。每个银行的处理方式可能会有细微的差别，但银行的最终目的是完全一样的，那就是追回欠款。当你面对信用卡逾期时，与银行保持沟通是非常重要的。如果长时间不接电话，只会加快起诉进程。现在银行面临越来越多的逾期债务。为了避免产生更多的不良贷款，只要债务人能够逐步偿还，一般会免除逾期利息和违约金。
当然，合理消费，谨慎用卡才是正确的思路。不要陷入信用卡的深渊！
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原文地址"银行工作人员告诉你内部催收流程，信用卡逾期后，这样操作才对！"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/149413.html。
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