2019年即将结束。当很多人在岁末年初忙着家务事的时候，在上海工作的常无忌(化名)刚刚休完年假:他要去日本进行为期10天的“圣诞之旅”。
作为年龄最大的90后中的一员，常无忌的消费能力已经超过了以80后为代表的“月光族”。平均月薪16000元，他在双十一和双十二(合计)创下了超过5万元的营业额。也就是说，这两个月来，常无忌已经入不敷出了。
但是，他似乎并不想因为钱的问题，在圣诞节期间与日本各大商场的折扣和限量“擦肩而过”。“我还有年终奖。”常无忌一边沉思一边告诉第一财经记者。
“我等这一趟已经很久了。特意订了双十一往返日本的头等舱。价格也不贵。我要的是享受。”他这次的行程主要是在东京和箱根町，十天的酒店都是超豪华的五星级酒店。他还提前预定了东京六本木的米其林三星级餐厅。
不要太羡慕，我们进入提问环节——据了解，常无忌并非“富二代”，除了正式工作，没有其他收入来源。请问:常无忌哪来的钱去旅游？
答案是信用卡，还有银行以外的很多机构的“消费贷”平台贷款。
年底了，可以说几家欢乐几家愁。除了忙着用“年假票”、频繁出差，还有年轻人在为生活奔波，不知何去何从。
同样是白领的易(化名)近日经历了出生以来最大的一次人生危机。身在南京，她无法继续维持日常开销——这两年她办的信用卡、花的钱、私人贷款已经达到30万元，目前负债累累。除了向亲戚朋友借钱填补自己创造的无底洞，她还提前发了三个月的工资...眼看难以为继，她想到了辞职回家找父母帮忙。
财达证券今年年初的统计数据显示，我国消费贷款存量巨大，风险逐渐积累。年初短期消费贷款存量已经达到8.4万亿，信用卡还款总额已经达到6.6万亿。
中国人民银行数据显示，个人消费贷款呈现持续快速增长态势。截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额27089元，同比增长19.54%。
随着大消费时代的到来，观念不同了。消费贷款快速增长的同时，风险也在不断积累。
“80后”仅限于“月光”，而“90后”则勇于消极。推广短期消费贷款的年轻人过着体面精致的生活，但他们真的负债了吗？
与债务相关的生活
作为“消费贷”最早的会员，易田甜已经是很多平台的超级用户。她的分期比一般人想象的要多，她密密麻麻的信用卡电子账单和平台消费提醒里有很多大额消费的记录。
易不是一个挥霍无度的年轻人。她也有自己的积蓄。一次旅行，成了她人生消费习惯的转折点。
据易回忆，去年年初，她拿到年终奖，去韩国自由行。按照计划，她先买了一个国际品牌的手袋，此外，她还获得了很多化妆品和护肤品。伊田甜在享受消费带来的快乐和韩国导购的优质服务的同时，并没有停止“买中买”的行为；相反，在离开韩国之前，她用信用卡刷了另一个大牌的包。
从此一发不可收拾。“前前后后买了十几个包，还没算过总价值，不到20万。”
她爸爸还出了首付帮她买了一辆进口车，养车也是一笔不小的开支。为了维持所谓的体面，伊现在已经到了必须靠卖二手包和帮亲戚朋友的位置。她的月薪不低，还在网上兼职做翻译。
“这就像一个雪球。它不停地滚动，我停不下来。我不知道该怎么办。”二手包的折扣率很大，伊田甜对自己的“冲动消费”很恼火。她说，有时候急着还钱，不得不向社会借款，结果负债累累。
为了躲避社会的贷款需求，易决定提前回老家“避风”。当她告诉父母她欠了30万时，父母说她还不起，只能卖掉房子还债。
卖房子还需要一个周期，谁也不知道这期间她的“雪球”会有多大。
同为“消费贷款用户”，常无忌的资产负债表与易田甜的情况相比并不算太差。
他说消费后会做一个期望表。“行动之前一定要打好算盘。怎么还，要多久，其他平台的贷款余额是多少。经过计算，会进行新一轮的消费。”作为一个理科生，常无忌充分展现了自己理性的一面。
常无忌说，他的欠款一般长期保持在2万元左右，相对可控，但也有很多“旧账”长期被分期压下来。
但据他统计，这次日本之行的预算和消费共计8万元。作为旅费，我不知道这次旅行后，常无忌是否会像易田甜一样承受这个“雪球”。
出国却走不出消费贷。
如果说以上两个案例代表了部分80后、90后的高消费白领，那么赵小鸽(化名)则代表了很多00后的消费观。生于千禧年的她已经在韩国生活了两年半。
和前两者相比，赵小鸽的学籍特殊，在经济方面依靠父母支持，没有收入能力。但每次月底还款，她都会向父母要额外的钱来还花和信用卡。
“在韩国，花芽的利用率还是挺高的。对我来说，还款手续比较复杂，还得靠父母把钱打入国内银行卡才能还清。”她说。
目前赵小哥的花呗额度是15000元，和很多白领不相上下，每月额度在10000元左右。但她不以为然，说很多在中国留学的韩国学生也在用花呗消费。
“我们一般会去一些韩国的网络名人店和便利店用支付宝，有时候会有小优惠。为什么不呢？”
近两年来，赵小鸽的消费水平持续上升，与她不断从韩国商店购买衣服、鞋子等消费品有关。她自豪地告诉第一财经记者，她还在某社交网站开设了主页，炫耀韩国人的生活和她的“购物战利品”。她每天都上传当天的衣服，收获了大量的关注和好评，但并没有成功“变现”粉丝资源。
当然，消费贷款似乎并不是年轻人的专利。
记者还采访了多位“60后”和“70后”。平均每三个人中就有一个人继续使用信用卡和花坛进行日常消费。“我想交换奖品。我按时还钱，积分可以改。到目前为止，我已经换了很多超市卡了。还有一些信用卡是有特殊属性的，比如在某些餐厅用餐可以打折，或者买机票可以打折。”一位使用信用卡多年的卡友介绍。
此外，另一位60岁的老人表示，他每个月都会使用花园。“有时候网上买的一些东西不值得你先付钱。借用平台付款后，不满意可以退款，非常方便。”她说。
但60后、70后的消费观念还是和年轻人不一样，没有超消费的概念。例如，她将“60后”花呗的额度修改为仅1000元。
消费贷款的蓬勃发展，弥合了城乡之间、发达地区与偏远地区之间的金融服务差距，是普惠金融稳步发展的体现。10月底，中国人民银行发布《中国普惠金融指数分析报告(2018)》。报告指出，获得贷款的成年人比例与上一年基本持平，从银行以外的机构和平台获得贷款的成年人比例城乡差距较小。
但是，想要的生活需要合理的理财规划。一些沉迷于消费主义的年轻人盲目追求与自己能力不匹配的消费。他们可能没有意识到“借的迟早要还”。这些年轻的“负翁”能否承受未来还款的压力，还有待考证。
业内人士认为，在互联网消费金融平台记录未完全纳入征信系统的情况下，多头借贷等风险也应警惕。下一步要不断完善征信系统，打通信息鸿沟，多方面保障安全。
(图片来源:第一财经)
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