每经记者:涂每经编辑:廖丹
去年8月，上海某保险公司承保了一项涉及租车贷款的个人履约保证保险业务。被保险人履约中止后，保险公司决定处置抵押的机动车，却发现车辆早已转卖他人，最终保险公司面临29万余元的贷款赔偿。
这不是简单的违约。抵押的机动车为什么可以出售？经过深入调查，警方发现一条专门从事此类诈骗的犯罪链条浮出水面。
原来，犯罪团伙通过伪造机动车抵押登记记录、伪造房产证和房地产抵押登记证明、临时转让他人寿险保单等方式，虚增虚假借款人的信用资质，以虚假借款人名义投保个人履约和信用保证保险，再向金融机构申请贷款。金融机构放款后，上述团伙履行小额还款义务后拒绝还款，引发理赔，给保险公司造成巨大损失。
有保险业内人士向《国家商报》记者表示，目前部分保险公司还无法辨别抵押证明的真伪，原因是风控能力不够。
除了假抵押车辆和各种假证件，像张这样通过网络招募的近百名假借款人也成为骗子的工具。警方提醒，广大市民不要成为不法分子为蝇头小利实施犯罪的工具。为骗保提供帮助的行为，保险公司会承担相应的刑事责任和民事责任，个人征信也会受到损害。
假抵押车辆，假证件，假借款人
根据被保险人张某提交的保险材料，张某此前与某融资租赁公司签订了《机动车售后回租协议》和《机动车抵押协议》。双方约定将张某名下的机动车以30万元的价格抵押给融资租赁公司，张某再以每月8500元的价格回租给融资租赁公司。
为顺利向金融机构申请汽车租赁贷款，张某凭借其与融资租赁公司的前两次协议及机动车登记证书上的抵押登记记录，向保险公司投保了个人履约保证保险。随后，凭借该政策，张还成功向金融机构申请了30万元贷款。
但张某仅向金融机构偿还了三笔贷款，之后未履行任何还款义务，因此保险公司面临贷款赔偿29万余元。
保险公司多次联系被保险人张某，决定对抵押的机动车进行处置时，才发现车辆早已转卖他人。警方调查后发现，张某从融资租赁公司取得的车辆抵押款并非张某所有，而是流入了一个叫胡的男子的账户。
张和胡的相识，源于一条网上的招聘信息。胡某称，只要张某提供自己的身份证和手机号码，与金融机构合作申请信用贷款，就可以获得5000元的奖励，偿还贷款本息的事宜全部由胡某承担。张爽快地答应了。接着，胡与二手车商将一辆二手机动车临时过户到张某名下，并指使张某与某融资租赁公司达成售后回租协议。
但实际上这辆二手机动车并没有真正抵押给融资租赁公司。《机动车登记证书》上的抵押登记记录系胡伪造。正是这种伪造的房贷，成为了保险公司亏损的源头。
可见，假抵押车辆，假证件，网上招的近百个假借款人，都是为了买一份履约保证保险。
职业诈骗团伙全链条浮出水面。
随着调查的深入，警方发现此类犯罪行为还涉及汽车租赁贷款、保单贷款、房屋按揭贷款等各类信贷业务。
为牟取非法利益，犯罪团伙通过网络招募了近百名像张这样的假借款人，然后与个体二手车经销商、金融机构员工等勾结，通过伪造机动车抵押登记记录、伪造房产证、房地产抵押登记证明、临时转让他人人身保险单等方式，虚假提高假借款人的信用资质，再以假借款人名义向金融机构申请贷款。金融机构放款后，上述团伙履行小额还款义务后拒绝还款，引发理赔，给保险公司造成巨大损失。
骗保产业链为什么瞄准履约保证保险？所谓履约保证保险，就是保险公司为被保险人的信用行为提供履约保证。一旦被保险人未按约定向金融机构履行还款义务，保险公司将承担赔偿责任。功能上，履约保证保险可以帮助消费者高效申请贷款，刺激消费；另一方面，也可以降低金融机构的放贷风险。
但在保险行业人士看来，这类产品对风险控制能力要求很高。只有具备风险评估能力和这方面相关数据的保险公司，才能在保障保险市场中获利，否则很容易损失惨重。今年年初，上海市公安局经侦总队发现，个人履约和信用保证保险整体赔付率极高，且逐年上升。
本案中，警方建议，金融租赁公司在业务办理过程中，应当尽到审核把关的义务，否则也可能承担相应的民事责任。保险公司和金融机构应当建立健全承保、理赔、保单变更等环节的风险控制机制，防范犯罪分子实施欺诈。
不要成为为了蝇头小利去骗保险的工具。
今年8月，上海市公安局经侦总队联合黄浦、宝山、松江、青浦公安分局，经过7个月的缜密侦查，成功破获本市首例个人履约、信用保证保险诈骗案，捣毁4个长期盘踞在上海、安徽、江苏、山东等地的专业保险诈骗团伙，抓获贷款中介、金融机构员工、二手车经销商等犯罪嫌疑人30余名，涉案金额5200。目前，上述犯罪嫌疑人因涉嫌保险诈骗已被警方采取刑事强制措施。案件正在进一步调查中。
值得一提的是，本案被保险人张某为获得5000元奖励，向犯罪分子提供其身份证和手机号码，并与金融机构合作申请信用贷款。
警方提醒，广大市民不要成为不法分子为蝇头小利实施犯罪的工具。为骗保提供帮助的行为，保险公司会承担相应的刑事责任和民事责任，个人征信也会受到损害。
据悉，刑法相关条款还规定，保险事故的鉴定人、证人、财产鉴定人故意提供虚假证明文件为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗罪的共犯论处。
当地银保监局也已发出提醒，消费者办理个人借贷业务后，应遵守合同，按时偿还利息和缴纳保费。如有逾期或违约行为，将被记入个人征信系统，对以后个人贷款、出行、就业、就业等产生负面影响。
国家商业日报
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原文地址"保险公司遭遇骗保套路：假借贷人、假抵押车辆、假证明……不法分子竟只为一份香喷喷的履约保证险"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/148759.html。
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