吃太多的瓜会让你累。本周就不分享拜登和特朗普打的瓜了。这一周，汕头带你学习小额信贷的知识，拨开迷雾见本质，看看小额信贷到底是怎么回事。它的意义和影响是什么？
那么什么是小额信贷，它的定义是什么？小额信贷:小额信贷是以个人或企业为核心的综合性消费贷款。贷款金额一般在1万元以上20万元以下。处理过程一般需要保证。小额信贷是小额信贷在技术和实际应用上的延伸。中国小额信贷:主要服务于三农和中小企业。小额贷款公司的成立，合理汇集了部分民间资金，规范了民间借贷市场，有效解决了三农和中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族的个人小额贷款，额度一般在1000-5万元不等。大部分不需要抵押，但是信用和信息审核比较严格。
自1993年小额信贷在中国试点以来，非政府组织主导的小额信贷在中国的发展经历了从国际捐赠、政府补贴支持到商业化运作的过程。中国的小额信贷大致可以分为三种:一是大银行提供的下岗职工担保贷款、助学贷款、扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；第三是民间小额信贷组织的存在。
下图是我们小额贷款公司的发展阶段。
截至2019年底，全国共有小额贷款公司7551家。2019年，全国小额贷款公司贷款余额9108.78亿元，同比下降4.6%。
2014年至2019年中国小额贷款企业数量和增长率
其中，2019年江苏省小额贷款企业数量最多，占全国小额贷款企业数量的7.5%；其次是辽宁省，占全国小额贷款企业数量的6.4%；然后是广东省和河北省，分别占全国小额贷款企业总数的6%和5.6%。
小额信贷实施的初衷和意义在于为低收入群体和微型企业提供小额持续的信贷服务。其基本特征是小额、无担保、无抵押、服务穷人。贷款人和借款人将独立结对，为中国广大个人和中小企业解决最迫切的贷款和融资问题。小额信贷通过改善低收入人群的经济状况，可以大大增加整个社会的有效需求，促进社会投资和生产以及国民经济发展。小额贷款是传统商业银行无法覆盖客户的一种贷款创新。主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求。它是利用金融手段脱贫致富的有效工具，也是中国经济可持续发展的重要金融支持。
小额信贷在发展过程中得到了政府的大力支持，但因为是新的贷款创新，因为我们也是边发展边探索，摸着石头过河。所以过程中也存在一些问题。
小额贷款公司存在的问题
针对这些问题，11月3日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公告，公开征求意见。
其中，对当前网络小额信贷业务最重要的影响如下:1。网络小额贷款业务应在本地经营，未经国务院银行业监督管理机构批准，不得跨省展业。而且网上小贷是有牌照的，牌照有效期3年。这个周期比网络支付牌照的五年周期要短，对于业内玩家来说，展周期更为紧迫。2.贷款额度和借款人资质都需要。自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过30万元人民币，且不超过其最近三年年均收入的三分之一。这两个数额中较低的一个是最高贷款额；单户网络小额贷款对法人或其他组织及其关联方的余额原则上不超过100万元人民币。这一规定最直接的影响就是调整了用户的贷款额度上限，同时对用户的贷款资格进行了新的界定。3.网络小贷公司实缴货币资本/注册资本不低于10亿元人民币，跨省展业不低于50亿元人民币。小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资方式融入资本的余额，不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式的债权资产，融入的资金余额不得超过其净资产的4倍。此外，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30%。按照这个注册资本和杠杆率，市场上很多网贷公司要么被淘汰，要么规模受到极大限制。
未来小额信贷业务会越来越规范，市场监管会越来越完善。对于从事这项业务的机构来说，行业规则越来越清晰，在完善的行业规则内运营，既是对小额贷款机构的保护，也是对底层参与者的保护。当然，在完善的过程中，有些机构可能会越来越强，有些机构会逐渐被市场淘汰。优胜劣汰的游戏规则永远不会改变。
想参与的投资者也要擦亮眼睛，正确认识风险。1.来自政府部门的政策风险；2.市场风险来自市场。这两个一般都不是人能控制的，我们可以正确对待。3.底层借款人的还款能力风险很重要。这将考验贷款公司背后的数据能力和借款人筛选能力。4.运营平台的风险，头部效应在现行规则下越来越明显。选择好的交易平台是投资安全的有效保障。
最后，要客观、冷静、公正地看待小额信贷，不要盲目相信所谓行业资深人士和专业人士的观点。祝各位投资者收益多多。
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