来源:证券时报网
“利率比房贷低吗？”最近“工行网贷产品‘融e贷’执行统一年利率4.35%！”信息在业内流传，很多工行用户在收到“融e贷”利率优惠的推荐短信时都是这样的反应。
事实上，除了国有银行，一些股份制银行和区域性银行也有贷款产品降低信用贷款利率。但是这些纯信用无抵押贷款产品的利率真的能低于首套房贷利率吗？记者了解到，这些贷款产品营销爆款的背后，往往有对申请人严格的信用资质审核。
银行业内人士认为，“无接触贷款”普及后，银行感受到了竞争压力，积极丰富贷款产品营销，争夺优质客户群市场。但从结构上看，房贷仍是个贷的主流，2019年近70%的新零售贷款流向了这一领域。
多家银行实行优惠利率“抢”个人贷款。
记者了解到，工行“e贷通”产品的上述优惠利率活动已于今年2月1日起推广，从最初的贷款合同仅覆盖新发放的期限为12个月的贷款，到面向所有客户(符合申请条件)的多期限贷款产品；申请通过后，系统会根据用户个人资质发放600元至最高30万元不等的贷款。
事实上，不仅是工行，近期也有多家银行下调了个人信用贷款利率。除了国有银行，一些股份行和区域性银行也有个贷产品推广活动。
今年5月底，深圳某事业单位多名持有中国银行工资卡的员工向记者反映，中行网点个贷经理向他们推销大额消费贷款产品，“纯信用，无抵押，最高贷款额度30万，秒速贷”，除了申请方便，利润水平也比较低。“活动期间，年利率水平为4.35%，推荐他人成功借款还有优惠。”
在招行APP上，记者看到，今年6月15日前，招行纯线上无抵押贷款产品“闪电贷”也推出了“提现礼”活动，符合条件的参与者领取券后贷款年化利率可达3.78%。招商银行上海陆家嘴支行个贷经理告诉记者，“活动面向深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户开放。今年5月1日至6月19日成功获得闪电贷款额度，或4月20日闪电贷款额度为零的受邀客户均可参与。”
业务范围主要在江苏中北部的海安农商行也推出了“安e贷”。从银行的宣传来看，这款产品最高额度30万，最快3分钟放款。也是纯线上申请，按需贷款的信用贷款产品。在“618”电商促销期间，该行还推出了有针对性的营销活动。活动期间，用户获得的信用额度包含“6”、“1”、“8”任意两个数字，额外奖励61.8元；包括三个号码，额外奖励618元；凡在活动期间成功签约并提现6180元以上(6月底余额不低于6180元)，即可参加各种家电抽奖。
利率比房贷低？银行:有限制
不难发现，这些推荐的贷款产品最高额度在30万以内，单笔金额也会相对较少，但最引人注目的还是贷款产品利率“低于房贷”的大幅折扣。
5月20日，最新的LPR报价出炉。一年期LPR为3.85%，一年期LPR为4.65%。记者了解到，按照“房贷利率=LPR+积分”的公式计算，今年5月上海首套房贷款利率为4.65%-4.69%，上海在一线城市中长期保持低利率水平。易居研究院数据显示，2020年5月，全国64个城市首套房贷款利率为5.43%，与4月基本持平。
而纯信用、无抵押、网上自助的贷款产品，从类型上看，更多的是消费贷款产品。利率真的能低于首套房贷利率吗？事实上，记者了解到，这些贷款产品营销爆款的背后，往往有着对申请人严格的信用资质审核。
比如招行“闪电贷”的一些促销活动，除了针对部分地区和针对新用户激活的额度规则外，还需要寻求“向日葵”用户，即用户需要在最近一个月日均资产5万(含)-5万(不含股票市值)才算达标；否则对于更多的用户群体来说，闪电贷的年化利率在6.48%-11%之间。
信用质量白名单中的客户群是一个重要的“门槛”。中国银行客服人员告诉记者，上述优惠活动期间的“中银e贷”申请，只对部分信用度高的手机银行用户开放。工行“融资e贷”的重点客户也是持有工行工资卡、信用卡、公积金或社保缴费的客户，这类客户往往有一笔交易流水供系统审核其信用资格。
此外，一些区域性银行，如宁波银行、江苏银行、海安农商行等，推出了一些信贷利率相对优惠的产品，都要求申请人的户籍或常住地、工作地。
房贷占比仍是主流，城商行个人贷款发展较快。
随着近期消费逐渐回暖，银行通过各种营销活动积极“抢”个贷业务，但银行零售贷款的结构真的发生了变化吗？
记者注意到，中银证券6月初推出的一份银行零售专题报告，刚刚计算出来。报告统计，26家银行零售贷款同比增长14.5%，高于公司贷款5个百分点，但2019年零售贷款同比增速较2018年的17.1%放缓2.6个百分点。从结构上看，2019年新零售贷款近70%投向了抵押贷款领域(房贷)。
2019年，抵押贷款同比增长15.4%，增速高于零售贷款整体增速0.9个百分点，占零售贷款的比重较2018年提高0.2个百分点，达到65.9%。2019年，包括个人消费贷款和经营性贷款在内的其他类型零售贷款增速放缓，同比增长7.3%，低于零售贷款增速(14.5%)，较2018年增速大幅下降13.8个百分点。
“2019年其他类型零售贷款增速下降的原因，一方面是消费贷款等业务监管趋严。另一方面，在居民连带债务风险持续暴露的背景下，银行对风险的考量更加审慎，消费贷款业务的发展也更加谨慎。”中国银行证券研究报告指出。
2020年一季度，受疫情影响，个人消费贷款增速放缓，消费贷款流向监管没有放松。在业内人士看来，4月份，随着疫情的有效防控，消费贷款较一季度有所增长，但增速较去年有所放缓。
“第一，第一季度确实受疫情影响。考虑到资产质量和展业速度放缓，现在正在推掉；第二，更重要的原因是今年纯线上的‘非接触式贷款’方式火了，用户的交易习惯和零售贷款模式真的发生了变化。各类机构平台都在争夺这个市场，银行也感受到了竞争压力，丰富了贷款产品的营销。"华东某农商行人士告诉记者，"而且，银行推出的网贷信用额度往往更高，客户的信用资质更好，所以利率成本相对较低，也符合客户分层的规律。"
此外，值得注意的是，根据年报披露，2019年其他类型新增贷款中，从新增贷款占比来看，区域性银行在非房贷类投放的零售贷款资源较多，占比前三的宁波银行(96%)、杭州银行(85%)、苏农银行(84%)分别将新零售贷款投放到其他类型零售贷款中。非抵押贷款占零售贷款的50%以上，以城市农商行为主，其中前三名分别是宁波银行(98%)、常熟银行(83%)、张家港银行(74%)。
中国银行证券研究报告认为，“城农商业银行大力发展消费金融和经营性贷款的主要原因是其具有本地业务发展优势，满足了主要客户的需求。此外，部分城商行可以通过对外合作发放消费贷款，有助于打破经营的地域限制，有效拓展业务范围。”
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