2018年上市银行年报中，普惠金融成为一大亮点。所有银行都不同程度地披露了推进普惠金融的情况。其中，招行全面实现普惠性小微企业贷款“两增两控”目标。普惠小微企业贷款余额超过3900亿，同业排名第三，股份制银行排名第一。2019年过去不到4个月，这一数据再次被刷新。根据招行公布的数据，招行普惠小微企业贷款余额近期突破4000亿元，为股份制银行在普惠金融方面的发展树立了重大里程碑。
解决普惠金融中的“最后一公里”，是普惠金融提高人群覆盖率和贷款可获得性的突破口。在发展普惠金融方面，招行将解决普惠金融“最后一公里”作为突破口。在金融科技战略的指引下，通过“科技+服务”双管齐下，不断激发小微贷款的活力，从服务手段、业务模式、风险控制能力三个方面进行技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可及性，助力解决普惠金融的“最后一公里”。
双管齐下攻克“最后一公里”
近年来，普惠金融发展稳步推进，政策体系更加完善，基础金融服务覆盖面不断扩大。
从信贷投放来看，监管数据显示，截至2018年末，银行业金融机构小微企业贷款余额33.49万亿元，同比增长8.95%。招商银行作为股份制银行的代表，早在2012年就开始实施“两小”战略，提升了小微金融在全行的战略地位。七年来，招商银行不断提升服务能力，完善普惠微商体系。在持续创新的推动下，累计发放小额贷款超过2.5万亿元。仅2018年，招行共发放普惠性小微企业贷款超过1700亿元，四季度新增贷款利率较年初下降超过100bps。
从机构设置来看，目前，5家大型商业银行在总行层面和全部185家一级分行设立了“普惠金融业务部”；股份制商业银行结合自身业务特点，加快探索建立“普惠金融业务部”，设立了5000多家扎根基层、服务小微业务的社区支行和小微支行；地方银行业金融机构不断下沉服务重心，将服务触角伸向金融服务薄弱的县、镇、区和群体。其中，招商银行总行普惠金融服务中心于2018年初正式成立，覆盖全国全部44家分行。
有了服务机构，有了信贷资金，就相当于搭好了路，上了车，但要打通“最后一公里”，还是需要很长时间。
中国人民大学中国普惠金融研究院发布的《中国普惠金融发展报告(2018)》指出，“最后一公里”是指金融服务的获取问题，这是一个动态的概念。与我国银行体系建立初期相比，当前金融体系能够有效触及的范围已经“天壤之别”，但需要注意的是，随着探索的深入，最边缘的客户不仅要享受存贷款等基本服务，还应享受。
服务升级让客户体验更轻松。
“真方便！我昨晚在家填了所有的信息。今天直接签合同很简单。我喜欢招商银行的电子化水平！”小微客户王先生去招行申请贷款之前，已经提前填写了电子申请表，大大缩短了办理时间。
另一位小微客户陈先生也经历了类似的事情:3月25日上午，陈先生来到招商银行网点咨询小微企业贷款事宜。当天下午，他提供了一些申请经营贷款的基本资料，提出在清明假期前完成贷款发放。客户经理小庄在资料齐全的情况下，仅用三天时间就完成了实地考察并审批通过。4月2日下午，客户通过网上房产抵押平台办理了网上抵押。4月4日上午，陈先生收到了房贷办理完毕的通知，其合伙人也在当天收到了资金。陈老师亲身体验后表示，招行不仅放款快，而且不需要奔波于银行和交易中心之间，并在放款短信的服务评价中给了满分。
两位客户称赞的是招商银行今年专门为普惠金融设计的创新产品:小微客户电子申请表、网上房产抵押。近年来，在服务领域，招行利用移动互联网突破了时间和地域的限制，不断提高贷款的可获得性，让客户申请更加便捷。为了减少客户的办理程序、等待时间，保证申请信息的准确性，2019年，招商银行推出了小微客户电子申请表。客户可以通过手机随时随地填写申请信息，去银行也不需要手动填写纸质材料。查资料签合同就行了。通过试点，每笔贷款信息录入时间节省15%，信息传递准确率提高18%，既提高了客户的便利性，又提高了效率，保证了流程的准确性。
这只是开始。为响应年初国务院和银监会“信息多跑路，人少跑路”的号召，招行利用组织优势，争取内部资源，不断优化和完善现有流程中各个环节的办理时间，积极联系各地不动产登记中心建立合作机制， 设置不动产抵押登记服务点和对接系统，实现网上信息查询和抵押登记申请，实现信息共享一体化、流程一体化、人员一体化，让客户只需一次完成抵押。
打造开放普惠金融新生态
除了持续加大客户服务力度，持续优化客户体验，招行还通过金融科技研究用户需求，优化业务流程，线上转型助力解决普惠金融“最后一公里”。
在业务模式上，招商银行以“最佳客户体验银行”战略为指引，以科技手段丰富产品多样性，突破空，通过网络延伸金融服务半径，打造开放的普惠金融服务模式。2019年，招商银行集中优势资源，从公积金、社保、交管、警务、税务、民政、旅游、医疗到出行，从平台出发，从App出发，构建从机构到个人的完整生态，精准画像每一位客户，为每一位客户提供个性化服务，做到“因你而变，因人而变”。
在风控管理方面，招行从三个方面入手，解决普惠金融中信息不对称带来的运营成本高、风险成本高等问题。首先是数字化风控，精准防控风险。2018年，招商银行零售信贷工厂实现了“一个中心批全国”的风控标准一致性，坚持“量化工具+人工经验”相结合的“数字化”思路，深入挖掘量化工具使用的广度和深度。二是智能加速流程，提升运营效率。零售信贷工厂一直在风险可控的前提下积极寻求更高效的运营管理方式，利用科技项目智能加速流程效率，加强金融科技在电子申请、申报流程、业务处理、审批时效等方面的应用，加快流程，打通中台高速公路，为客户提供更极致的体验。三是提供线上服务渠道，打造小微贷款后的“轻服务”。针对小微客户的贷后服务，招行充分运用金融科技的力量，将部分服务分流到线上，依托手机银行打造线上“轻服务”，包括线上申请、进度查询、贷款自动转账等。，方便小微企业客户快速自行办理。同时推出线上微信预约办理功能，减少客户等待时间，提升客户体验。
未来，招商银行将继续聚焦普惠金融，把以客户为中心的理念嵌入到对小微企业客户的服务中，构建全方位、多层次的普惠金融服务体系，满足更多客户对美好生活的金融服务需求。
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原文地址"普惠型小微企业贷款是指什么1000万元还是3000万元以下，普惠小微金融业务"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/148068.html。
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