线下的时候，获客模式也在悄然改变。
在消费黄金行业发现，疫情期间，线下获客衍生出一种新的获客模式——通过朋友圈、Tik Tok、西瓜视频等投放广告用户点击后，引流到线下中介公司，再由中介公司推荐相应的贷款产品。
在此之前，包括兴业消费金融、哈尔滨消费金融在内的持牌机构都与线下中介合作推广其大额贷款业务。
业内人士表示，这种获客模式是一种“很好的创新”。然而，这背后，也存在政策风险。
通过朋友圈获取客户，中介收取1%-2%的“审核费”
最近消费圈在微信朋友圈发现了很多大额贷款的广告。
例如，在一则“中国光大国鑫”的贷款广告中，点击发现该公司主体为“黑龙江龙商小额贷款有限公司”(以下简称“龙商小额”)，平台可提供最高额度为50万元的大额贷款。
企业调查信息显示，龙商小贷成立于2011年9月，注册资本1亿元，公司实际控制人及最终受益人为王红丽；大股东哈尔滨亚东投资网络科技有限公司，持股38%。
除大股东外，其他三大股东均有股份冻结或执行信息。
公开资料显示，龙商小贷于2017年获得黑龙江省金融办批准的相应的网络小贷业务牌照和资质。
依托这张牌照，龙上小贷开始了“牌照挂钩”的业务。
在具体操作中，龙商小贷通过朋友圈等平台做广告，引导线下中介公司，再由中介公司为客户推荐合适的产品。
比如，消费行业在填写相关姓名和电话信息后，马上有中介公司回电审核信息，并推荐相应的贷款产品，邀请现场面试。
一位中介告诉消费者，他们与银行“联手”，向银行等金融机构缴纳一定比例的保证金，同时向客户收取1%-2%的“审核费”或“服务费”。
消费行业发现，龙上小贷除了授权外，还提供包括征信系统/贷超系统输出、三方数据、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良资产处置等一站式服务。
换句话说，除了不从事借贷业务，公司的业务范围涵盖了贷前、贷中、贷后的整个生态链。
这可能是受到了“借呗+”的运营模式的启发。此前媒体报道称，支付宝为部分借款用户开通借款+服务，在广州、杭州、南京、成都等城市提供最长期限24个月、最高额度30万元的线下大额贷款。出借人是银行和消费金融公司，用户需要线下签约。
在朋友圈的大额贷款广告中，龙盛小贷等平台本身就起到了助贷的作用，再通过中介公司推荐贷款产品，无形中又增加了一项风险。
Tik Tok的转换率是4%，这意味着政策风险。
疫情下，小贷公司利润下滑。
此前，新京报梳理发现，2020年一季度，新三板27家小贷公司中，有18家小贷公司期间净利润出现下滑，占比66.67%。
对于很多没有实际业务的小贷公司来说，通道业务成为了唯一的出路。
对于一些不具备贷款资质的中介公司，挂靠在持有牌照的公司，按照贷款金额的一定比例支付对方渠道费用。如果小贷公司提供纯导流服务，一次收费4-5万元。
消费行业发现，龙盛小贷、宝盛小贷等平台都在提供类似的服务。
除了微信朋友圈，Tik Tok、西瓜视频等平台也被这些贷款广告攻占。
Tik Tok一位广告负责人告诉消费者，头条的大额贷款量非常大，转化率达到了4%。相比之下，小额贷款的平均转化率在6%左右。
然而，这种模式背后隐藏着政策风险。
事实上，“牌照挂钩”的买卖一直徘徊在监管的灰色地带。小贷协会人士向消费行业表示，近期监管正在严查小贷公司牌照业务。
其中最大的风险是贷款机构的资质风险。
首先，微信朋友圈和Tik Tok都对贷款广告做了明确的要求，必须有相应的微贷牌照。
监管政策也有所收紧。早在2019年7月，消费行业就有独家报道称，多家支付机构被相关监管部门通知在全国范围内整顿支付市场，要求其禁止为无证互联网小贷业务和非法交易平台提供支付通道。
2019年10月21日，我国开始实施《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确将非法放贷行为界定为非法经营罪。没有放贷资质或通过小贷公司放贷，可能涉嫌非法经营、套路贷。
此外，中介公司帮客户打包信息的现象也时有发生。
消费行业查明，早在2014年，孙就以购买原材料的名义向兴业银行借款3600万元，并与龙商小贷签订借款居间合同。龙商小贷接受委托，为孙办理贷款，最终收取贷款总额3%的居间服务费108万元。
然而，孙的借款逾期未还。事实证明，他提供的贷款材料是虚假的，他的贷款资金并没有用于购买原材料，而是用于偿还小额贷款公司的债务。
除了包装材料，中介公司还非法收取服务费，斩首利息，长期以来让很多持证人蒙受损失。比如前述中介公司收取1%-2%的服务费，涉嫌违规。
另一方面，“牌照挂钩”的风险来自账户逃废的风险。
在金融行业发现，实践中，小贷公司通过“债转债模式”运作。小贷机构放款成功后，生成债转股协议和债权转让通知书，资产管理公司收回债权。
一般来说，小贷公司提供纯导流服务，雇主和客户签订合同的，是正常账户；一旦小贷公司和金融机构联合放贷，背后的现金流规划就成为重点关注的问题，无论是客户直接支付还是通过雇主重新分账，都存在一定的监管风险。
相比线上客户，线下大额贷款面临着更严重的流量峰值危机。在此之前，哈尔滨银消费金已经推出了贷款“团体优惠”；智联招聘和尹航小金等持牌机构也在学习信用卡模式，通过赠送利率券和现金来鼓励客户推荐。
业内人士表示，通过朋友圈、Tik Tok等线上渠道进行线下引流是一个很好的创新。但与此同时，牌照挂钩背后的风险也值得业界关注。
这篇文章起源于消灭黄金的时代。
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