在网贷整顿的最后阶段，退出和转型成为行业的主旋律。然而，在网贷压力下降的大潮下，也有不少机构踩了红线。根据监管披露，截至2020年8月底，中国运营的网贷机构仅有15家。作为广州唯一的运营机构，PPmoney近期的支付延期引发关注。值得一提的是，9月24日，多位消息人士向今日北京商报透露，今年以来，该平台仍在新增借贷业务，资产端贷款利率远超民间借贷利率司法保护上限。
赎回困难
“前不久债务被转移，这次已经好几天了。怎么回事？”“已经逾期12天了，客服和小P让我等”...近两天，北京商报今日记者从多家PPmoney出借人处了解到，PPmoney近期出现兑付延迟、债务转换困难、短期提现等问题。
目前，无论是百度贴吧、新浪微博、微信群、QQ群等社交软件，在PPmoney平台上听到的付款延迟、债务转换困难的情况屡见不鲜。
据了解，PPmoney底层债务难转的局面在今年上半年开始出现。一位贷款人向北京商报今日记者透露，早在4月份就已经收到平台的短信，可以选择6-7折的债务进行到期债权转让。“当时我就想到他们的付款可能出了问题，就毫不犹豫地转了。”该消息人士称。
除了出借人所说的债转股困难，北京商报今日记者从PPmoney离职员工处了解到，PPmoney的业务每况愈下，今年以来出现大规模裁员。
北京商报今日记者登录PPmoney官网发现，在“我要贷款”一栏中仍挂有多款投资产品，包括安心投资服务、自助投资服务、分散投标区等。其中，自助投顾是PPmoney为出借人提供的自动投标工具和服务。出借人被授权加入自助投资后，PPmoney会根据出借人授权的条件，匹配标的，循环出借，在标的中分散竞价。
目前自助投资产品有30天、60天、90天的锁定期。锁定期届满后，出借人方可申请终止服务，终止服务的方式为申请债权转让。PPmoney官网表示，平台不保证债权转让期限。如果债权转让不成功，则需要持有该债权，直至相应的贷款清偿完毕；同样，安信投贷到期后，只能通过发起债权转让的方式终止服务。转让成功与否取决于交易情况。平台不保证提现时限，也存在债权无法成功转出的可能。
关于平台是否还在放贷，北京商报今日记者进入亲测。注册登录后，平台页面确实显示了出借标的，用户选择出借期限和额度后，即可点击“立即出借”。但在银行存管开通过程中，因为“系统在升级”，借贷行为被“拦截”。
众所周知，网贷行业从2018年底开始撤退，2019年继续强调“三降”。时至今日，网贷存量风险仍在加速。监管披露，截至2020年8月底，全国运营的网贷机构仅有15家，机构数量、放贷规模、参与人数已连续26个月下降。
然而，仅在2020年1月，PPmoney还新增了借贷行为。北京商报今日记者从PPmoney平台的一份借款合同中发现，在PPmoney撮合的一笔借款中，匹配的资金来源来自平台的出借人。
“在网贷行业三降的背景下，网贷机构的主要任务应该是缩减规模，减少人数。新增贷款可能导致风险重叠。目前没有一家网贷机构完成备案。严格来说，利用平台出借人的资金开展出借活动是违法的。”北京闻仲律师事务所律师李亚茹告诉北京商报记者。
另一位资深分析师也认为，从平台新增借贷的用途来看，主要分为两个方面。一种是尝试用时间换取空 room，然后在筹集其他资金后安全结算股票；另一种是“传递包裹”，新的贷款人被“锁定”。在该人士看来，从PPmoney目前的情况来看，后者的可能性更大。
北京商报今日记者试图求证该平台新增放贷、延迟付款、大规模裁员等情况。，但多次拨打客服电话，却无人接听。同时致电PPmoney多位高管求证，后者并未得到正面回应。
贷款很棘手
一方面借贷方风波不断，另一方面借贷方也充满争议。
这两天，借款人方莉(化名)向北京商报今日记者反映，他于2020年1月26日通过PPmoney借款1万元，期限12个月，每期需还款1133.23元，其中本金833.33元，利息40元，综合费用259.9元。北京商报今日记者以IRR口径计算，该笔贷款年化利率达到60.94%，远超此前法律规定的36%的利率红线。
值得一提的是，今年8月，最高法正式下调民间借贷利率司法保护上限，以四倍于一年期LPR为标准，取代原来的“两线三区以24%和36%为基础”。按最新一年期LPR报告3.85%的4倍计算，民间借贷利率司法保护上限为15.4%。
此外，最高法强调，当事人主张的逾期利率、违约金等费用之和不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即贷款人与借款人对逾期利率和违约金或者其他费用均有约定，贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，或者两者兼有，但超过一年期贷款市场报价利率4倍的部分，合同成立时人民法院不予支持。
除了贷款利率高，PPmoney贷款产品设置的“履约保证金”也让方莉直呼“棘手”。据其称，尽管实际支付了1万元，但李方卡很快被扣除了1000元的“履约保证金”。
方莉表示，履约保证金协议是与一家名为“深圳市和祥科技有限公司”(以下简称“深圳和祥科技”)的机构签订的。约定，为保证平台出借人债权的顺利实现，根据综合评估，借款人应向深圳和祥支付履约保证金1000元。如果其未能支付，深圳和祥将有权宣布借款人未偿还，并分六期收取履约保证金。
但协议也承诺，如果借款人还清全部还款，深圳和祥科技将无息退还保证金。至于押金怎么退，目前还没有具体说明。借款1万元，却以履约保证金的方式变相收取费用，这也被借款人人质怀疑为变相收取砍头利息。
北京商报今日记者注意到，深圳市和祥科技已更名为广东和祥科技有限公司，是北海何新科技集团有限公司(以下简称何新集团)的子公司，与PPmoney为关联公司。虽然没有直接体现在股权上，但是PPmoney旗下的很多产品都是由深圳和翔科技运营的。
在李亚看来，砍头利息属于提前从贷款本金中扣除贷款利息的行为，但本案中的存款还涉及到期返还的问题，因此不能完全理解为砍头利息。不过，李亚也指出，“平台这样的设置还是不合理的。首先，押金的收取是否需要提前明确提示；其次，是否变相提前收取押金；另外，贷款本金是否要以实际收到的金额为准；最终利息是否按实际收到的金额计算。”
另一位资深分析师也认为，在贷款过程中同时规定保证金和违约金是不合理的。履约保证金涉嫌砍头利息，应根据最高法关于民间借贷利率上限的最新规定进行调整。
寻求改变和转型
虽然借贷两端不讨好，但PPmoney还在做进一步的改变和转型。
一方面，今年3月，PPmoney相继注册成立了小贷公司和融资担保公司，正式获得了小贷和融资两大牌照。当时业内有一种解读是PPmoney在向助贷方向转型。
另一方面，北京商报今日记者注意到，目前PPmoney旗下的多个app都在推出导流业务，主要包括银行、基金、保险等类型的理财产品，而提供这一系列服务的平台是何新集团旗下的理财平台幸运蛙。
目前无论是销售基金还是保险产品，都需要相应的经营许可。所以，为了规避监管，大多数没有资质的网贷平台都会选择与前者达成合作协议。通过提供一个入口，也就是导流，让投资者直接从基金公司、保险公司购买基金、保险等理财产品。
“要引导金融产品的流向，首先要看它是一种什么样的行为。如果是销售行为，需要取得相应的金融销售牌照；如果是广告行为，就要考虑广告主是否具备相应的金融业务资质，平台本身没有取得相应的金融业务资质是不能推广相关金融业务的。”李亚说。
赛克研究院高级研究员苏对今日北京商报记者表示，网贷平台转型分流的情况比较普遍。其中，对借款人的分流门槛目前较低，但值得注意的是，对投资人的分流仍需注意业务的合规性，比如代销资金。但如果不接触具体的金融业务，纯粹做广告，关键流程会跳转到持牌金融机构的页面，在持牌金融机构的账户系统中开户。这样的话，
“网贷退出转型没有捷径。在转型之前，我们应该继续关注现有资产的维护和处置，包括贷款项目的偿还和贷款人的付款。”苏表示，鉴于PPmoney的后续发展，建议其认真遵守监管要求，稳妥处理存量项目，然后尽快确定转型方向。
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