近日，全国首家永辉金融超市试营业。从零售超市到金融超市，从供应链金融到个人金融，永辉超市的金融业务链条正在延伸。
事实上，一站式金融服务平台已经不是什么新概念了。银行网点和第三方平台都有同质化服务，还是有“新瓶装旧酒”嫌疑的永辉金融超市，可以实现个人客户的转型和金融业务的拓展？对此，专家提醒，永辉金融超市还可能面临实际客户有限、特色优势不明显、寄售过程缺乏专业性等现实问题。
永辉金融超市“登陆”，欲拓展个人金融业务。
蓝鲸保险获悉，近日，永辉金融全国首家金融超市旗舰店在重庆永辉生活广场试营业，旨在提供贷款、信用卡、基金、保险、永辉卡、生活服务等一站式金融服务。
据了解，永辉金融是由永辉超市股份有限公司(以下简称“永辉超市”，601933)投资的“互联网金融服务平台”。SH)，并且定位为“服务小微企业，以金融促生产”。目前，永辉超市主要分为云巢、云创、尚云、云锦四大板块。“云金”就是永辉金融业务。从业绩来看，2018年半年报显示，上半年永辉金融业务收入同比增长130%，初步实现盈亏平衡。
“受2012年以来宏观经济下行压力影响，不仅传统业态面临挑战，电商流量红利也逐渐接近尾声，零售行业持续创新变革。”永辉超市曾表示，在这种背景下，除了细分市场和专业市场的深化，业务拓展无疑是另一个方向。
在2015年年报中，永辉超市披露了公司2016 -2020年战略发展纲要，即指出公司将继续推进新业务，“将配置优势资源发展电子商务、O2O、消费金融等新业务板块”。
次年，永辉超市金融业务继续推进，发起成立永辉清河商业保理(重庆)有限公司，永辉超市持股100%；年底，福建华通银行获批筹建，永辉超市作为主发起人占股27.5%，为第一大股东；2017年3月，获批筹建重庆永辉小额贷款有限公司，作为永辉金融的主要展业。由此，永辉超市的财务版图开始成型。
值得注意的是，此前永辉超市的金融业务主要集中在供应链的金融端，包括为零售商和超级供应商提供提前回款服务；为线下商家、物业、小微企业提供融资服务；以及针对个人客户的分期付款、产品和现金贷产品。
此次试运营的金融超市为个人客户提供了更多的服务。“拓展个人业务是基于个人消费需求的刺激，以及个人金融需求旺盛、市场巨大的现状。”营销专家陆胜真表示，此举可以增加永辉金融的业务量，“对于永辉来说，是资本扩张的基本需求。”
“个人理财市场前景非常广阔，未来将达到数万亿元的市场规模。”经济学家宋清辉预测，永辉金融之前的业务主要集中在供应链金融，但也呈现出向个人金融延伸的趋势。
培育一个金融服务综合体，客户群会被转化或者被限制。
计划虽好，但一站式金融服务未必是新概念。是否有“新瓶装旧酒”的嫌疑？
从永辉金融超市提供的具体服务来看，其与中信银行联合推出了为超市客户定制的信用卡，可享受机场贵宾休息室等附属权益。与安城保险等企业合作，提供车险、意外险、金融险、旅游险等保险服务；提供包括但不限于水、电、气等生活费用的支付服务；与中国福利彩票中心合作，提供双色球、刮刮乐等产品。
通过对比，不难发现，上述大部分服务在其他渠道也可以享受到。从线下来看，目前商业银行网点除了普通储蓄业务外，还包括保险、基金理财、生活费支付业务。从线上来看，很多类型的第三方平台也提供相同类型的服务。那么，专家如何看待永辉金融超市的“落地”？
“在互联网渠道大势的背景下，永辉在线下开设实体金融超市是没有必要的，也会面临实际客户有限、代售产品无特色优势等困难。”宋清辉持更为谨慎的观点，同时他指出，金融超市本质上类似于银行网点，“能否以一种模式顺利推广和运营也是一个很大的问题。”
“实体店主要是为了转化客户流量”，上海对外经贸大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险表示。但从现实来看，互联网背景下，线下购物渠道人群有限，年龄层次高。客户转化能否达到预期也是一个现实问题。
“线下金融超市和实体超市的客户群体是同一批人”，香颂资本执行董事沈梦对蓝鲸保险表示，中老年人容易受到非法集资等诈骗事件的影响，永辉金融超市或许可以在一定程度上满足这一群体的金融产品购买需求。但实际上，这部分群体只是一小部分观众。
“与线上平台相比，实体金融超市可以通过多种方式帮助有资金运用需求的客户，也可以吸引各种衍生服务商加入其中，从而整体增加金融粉丝的数量”，陆胜真推测。永辉金融超市可能不局限于传统模式，“或者正在被培育为金融综合体”。
“永辉的核心业务是超市，涉及两端的商家，是供应商，也是消费者。只有降低供应商和消费者的成本，才能刺激更多的超市消费。”沈梦分析，永辉超市已经通过金融业务部分支持供应商，现在计划为消费者提供金融服务，或者在主营业务之外寻求消费业绩和增加收入。“对于永辉来说，就是最大化的发展自己的客户。”
线上线下双向布局，商业模式创新还是生存空房间
事实上，零售实体布局金融并不少见。线上零售方面，苏宁电器成立苏宁金夫，国美成立国美金融控股；线下渠道，四川便利店龙头企业红旗连锁股份有限公司入股四川新希望银行，广州友谊收购越秀金控。在“零售+金融”的道路上，各种案例频频出现。
总的来说，产业涉及金融有两个目的，一个是转化，一个是反馈。“从目前的实际效果来看，前者往往积累了很多风险，”沈梦说，只有聚焦主业，为主业提供支撑，实现主辅良性互动，才能走得稳、走得远。
“有些企业做金融，包括入股银行，或者成立自己的投资机构，因为资本需要金融手段来实现增值”，陆胜真说。为了利润最大化，只是浅层次的金融布局。“在金融逐步收紧的背景下，它会逐渐失去创造利润的能力，最终回归实业。”
另一种是基于综合金融服务和创新。“永辉大概正在朝这个方向努力。”卢生珍分析，永辉金融可能会搭建一个类似百货的商品服务平台，“或者基于线上线下结合模式，同步布局，这类企业的金融属于商业模式的创新，具有一定的生存力空 room。”
“在业绩利润和客户权益之间取得良好的平衡非常重要，这样才能与客户实现共赢”，沈梦提醒，金融超市因为把自己的品牌和别人的金融产品捆绑在一起，被客户视为“看门人”，“要谨慎选择优质的金融产品，而不是作为圈钱的方式”，指出如果金融超市成为销售工具，将得不偿失。
“作为拥有庞大客流和会员的连锁超市，代销金融产品属于充分挖掘客户数据库的价值潜力。问题在于寄售的专业性。”沈梦表示，对于永辉来说，代销金融产品只是一次试水。从国内实体企业喜欢围绕主营业务开展衍生金融业务的趋势来看，“未来不排除永辉开发更多独立的金融业务”。
不过，宋清辉仍对永辉金融超市模式持谨慎态度。“在没有独特优势的情况下，业务多是表面的，很难落地生根，效果也未必理想。”(蓝鲸保险李丹萍公司)
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原文地址"永辉金融合法吗，永辉超市类金融模式"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/143283.html。
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