163【日常案例】
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咨询问题:
最近一个朋友欠我钱，就把他贷款买的机动车还给我，并约定他继续还剩下的贷款，机动车归我，我用它还清贷款再过户。之后没几天就被别人开走了，还声称银行已经把贷款抵押给他们了，他们不让借款人用车来还债。请问银行可以随意转让贷款的债权和抵押权吗？
律师回答道:
恐怕你的朋友没有从银行贷款买车。你可以详细问问你的朋友。
首先，你和朋友约定用抵押物还债并不违法，但要受到一定的限制。《民法典》第四百零六条第一款规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押物。除当事人另有约定外，从其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。也就是说，如果抵押合同没有约定抵押物不能转让，抵押权人不能禁止转让，因为转让不影响抵押权的行使，所以你也可以转让所有权，但是如果你接受了机动车，你就成了抵押人，车辆仍然附着抵押权。你愿意限制这个吗？
《民法典》第四百零六条第二款进一步规定，抵押人转让抵押物时，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押物转让可能损害抵押权的，可以要求抵押人清偿债务或者将转让所得价款提前交存抵押权人。转让价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。也就是说，在不禁止抵押的情况下，应当将抵押财产的转让告知抵押权人，即债权人。抵押权人有合理证据证明转让可能损害其抵押权的，可以要求原抵押人提前清偿债务或者提存。此时，受让人可以以不愿意再次接受抵押为由，实际出资给抵押权人提前还清抵押，或者交由公证处提存，债务到期后偿还给抵押权人。这样还是会在一定程度上保护受让方的权益，你可以微调一下。
其次，根据《民法通则》第407条规定，普通债权人可以将债权和抵押权一并转让，但银行及其他经许可经营人民币贷款业务的金融机构，不得将贷款债权和抵押权一并转让给未经许可的非金融机构。
最后，结合以上分析，结论是:
抵押物转让和抵押权转让不是同一个概念，前者相当于债务的转移，但由于物权请求权和抵押登记的性质，不需要抵押权人的同意；后者相当于债权转让，但一般抵押权与债权应当捆绑在一起，同时转让，法律另有规定和当事人另有约定的除外。
刘仆律师自2005年执业以来，多年从事内部法律咨询工作。2021年成为石家庄第一位民营企业公司律师，现已恢复律师执业。擅长房地产公司法律业务、诉讼、仲裁全流程，对法庭开庭有良好的把控能力，擅长法律文书写作和法律培训。
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