宾川县高原有机农业开发公司，宾川县农村商业银行

初秋时节，何苗苗山上的石榴红彤彤的，等待采摘，又是一个丰收年。

宾川金丰惠农业开发公司石榴基地位于宾川县李娇镇何苗苗山。云南日报供图

大理白族自治州宾川县岩脚镇山下，宾川县农民石榴研究会会长、宾川金丰惠农业开发有限公司董事长胡燕正在与前来采购的供应商百果园高层洽谈。

宾川金丰惠农业开发有限公司董事长胡燕正在向农村商业银行客户经理介绍软籽石榴的生产情况。张摄

"公司今天可以依靠宾川农村商业银行的贷款支持."胡燕介绍，公司是云南省农业产业化重点龙头企业，“禧”牌石榴是“云南名果”，远销国内一线城市和东南亚国家。但是公司刚成立的时候，因为财务不完善，发展资金不足，申请贷款时没有抵押资产，他一度失去信心。但宾川农商银行及时伸出援手，采取信用、公司担保、果证抵押等灵活的抵押方式，持续提供信贷支持，从2011年的150万元、2012年的200万元到现在的1100万元，支持从未间断。

在70%农民以种植水果为生的宾川县，果农和水果企业今天的发展离不开宾川农商银行的金融支持。三年来，宾川农商银行累计发放高原特色农业贷款71.1亿元，高原特色农业贷款余额达到21.5亿元，提前超额完成2020年底达到21亿元以上的目标，为高原特色农业发展注入了强劲的金融动力。

创新“惠国通”贷款，将企业资源转化为资本。

何苗苗，云岭横断山脉的边缘。站在山顶向西北望去，一条新建的高速公路穿过李娇镇的大坝，直通丽江市永胜县，到达四川攀枝花市。由于地处金沙江北岸，是典型的干热河谷气候，何苗苗山一直因缺水而荒芜。

宾川农商银行客户经理在李村“阳光玫瑰”采收整理现场向村民询问情况。张摄

直到2014年，宾川农商银行创新采用果证作为抵押，给予宾川金丰惠农业开发有限公司“惠国通”贷款1100万元。公司在云南省首创大型现代喷灌管理技术和高效节水农业项目，在何苗苗山开发建设了3000多亩优质软籽石榴种植基地，被省农业厅评为“云南十大水果示范园”，把昔日的荒山变成了“花果山”。

不仅是金丰汇公司，与该公司合作的宾川县农民石榴研究会，在宾川农商银行贷款的支持下，组织了上千名农民与瞬息万变的大市场有效对接。现在，发展会员1100多户，种植石榴9000多万亩，年产值上亿元，带动其他农户发展石榴5万多亩，使石榴产业成为名副其实的“富民兴县”产业。

宾川县鸡足山镇大坝子村委会沙坪村村民朱子兵在葡萄园向宾川农商银行客户经理介绍情况。张摄

宾川县位于云南西部，大理州东北部，金沙江南岸干热河谷地带。是云南高原特色农业示范县、中国柑橘之乡、中国葡萄之乡。它被称为中国南方的高原葡萄城和吐鲁番。以种植葡萄、柑橘为主，辅以大蒜、洋葱、烤烟。

鉴于大部分水果企业财务不规范，信用等级差，缺乏贷款抵押物，企业很难获得贷款。宾川农商银行瞄准农业企业的创新贷款品种——“惠国通”贷款。农业企业只要取得宾川县政府颁发的经济林(果)证，用借款人的信用或经济林(果)权资产作抵押，就可以向宾川农商银行申请“2000万元”。三年来，宾川农商银行累计发放企业“惠国通”贷款1596笔，总额1.292亿元。

同时，宾川农商银行采取“党支部+龙头企业+贫困户”的模式，帮助贫困户实现产业致富。宾川农商银行党委与龙头企业党支部、贫困村党支部合作，实现扶贫资金、产业技术、贫困村资源的优化组合，解决产业扶贫、项目扶贫的融资难题。2016年以来，为22家企业提供产业扶贫贷款2.5亿元，带动5060户贫困户脱贫致富。

“我们协会一个党员至少要保证动员5个贫困户参与石榴种植，因为石榴种植成本低，每亩只要2000元，种得好的话每亩产值能达到7万元。”石榴研究会党支部书记、副会长应素成说，如果贫困户自己种庄稼，没有好品种，没有好技术，没有规模很难打开销路。加入合作社后，因为有龙头企业作为支撑，产供销都很协调。贫困户只要种上五六亩，两年内年收入可达60到10万元，实现了从“输血”到“造血”致富的转变。

鸡足山镇新川村委会农民袁玉清向宾川农商银行客户经理介绍沃干的管理经验。云南日报供图

用好小额贷款支农和金融“活水”助农惠农。

宾川鑫鑫农产品有限公司是一家小型民营企业，从事蒜酥、葱酥、脱水蔬菜加工及货物进出口服务。公司90%的产品销往泰国、马来西亚、越南、韩国等国外市场。但由于投资4000多万元扩建集冷藏、储存、加工于一体的标准厂房，流动资金缺口较大，公司面临困境。

于是，公司董事长马绍文焦急地向宾川农商银行申请贷款。经过贷前调查，宾川农商银行将2000万元小额再贷款资金转入公司账户。更让马少文高兴的是，贷款利率比之前的贷款利率下调了15%。仅此一项，每年就为企业节约融资成本13.05万元。

“没想到的是，我不仅拿到了贷款，还拿到了优惠的贷款利率。”在公司新建的厂房里，马少文指着繁忙的蒜酥生产线说，“有了农村商业银行的资金支持，公司今年出口创汇总额将达到1500万美元。”

2019年5月，人民银行大理中心支行认真落实党中央、国务院关于支持民营企业和小微企业发展的重要部署，给予宾川农商银行小额再贷款5000万元。宾川农商银行积极加大对小微企业的信贷投放，向9家小微企业发放小微再贷款5000万元，有效改善了小微企业融资环境，降低了小微企业融资成本，更好地促进了小微企业发展。

现在是收获的季节，道路两旁的农民正在采摘葡萄。在乔店镇罗达村委会北一山村，村民杨德奎是葡萄种植的“土专家”。通过大规模的葡萄种植，他成了名副其实的“杨百万”。2014年，在某农村商业银行30万元小额信用贷款的支持下，杨德奎承包了村里的一块荒坡，种了48亩葡萄，开始了山羊和菜牛养殖。今年葡萄销售收入近90万元，家庭总收入110多万元。

“18岁那年，我刚开始铝合金加工。我第一次在信用社申请贷款。信贷员说我没结婚，只能贷5000元信用贷款。20年来，是信用社一直支持着我，才有了今天的规模。”杨德奎站在新房刚建好的院子里，指着眼前的老房子说:“前面的水库扩建改造后，水线会淹没老房子。我准备利用葡萄园和水库发展采摘、餐饮、休闲农民生态旅游。”

自2015年推出金融助推高原农业发展以来，宾川农商银行通过定责任、强措施、严考核，让源源不断的金融“活水”支农惠农。三年来，宾川农商银行累计向农户发放小额信用贷款8万余笔，54.58亿元。目前，宾川县葡萄种植面积16万多亩，产值近30亿元。葡萄产业已占全县农村经济总收入的半壁江山，显著提高了农民的生活水平，改变了农民的生产种植结构和生活方式，对全县高原农业发展、脱贫攻坚和乡村振兴形成了有力的产业支撑。

云南网记者沙丽通讯员张

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