从理论上讲，任何信贷业务的风险都来源于信息不对称。商业银行在发展小微企业信贷时面临更高程度的信息不对称。由于这一客观事实，商业银行不得不在有限的资料中发掘潜在的信息或风险。今天我们就来谈谈如何在借款人提供的银行账户流水中挖掘出我们需要的信息。
先说说银行流水收款的必要性。
很多银行对业务单元的指导也很明确，要求提供企业主结算流水和个人主结算流水。通常这是信贷材料清单的必要信息。但业务单位往往会想，客户的房贷利率已经这么低了，为什么还要跑水？别的银行不需要自来水，我们为什么需要自来水？所以给借款人提供流水是有一定阻力的。
其实银行可以用流水做的事情太多了。流水的采集是风险判断的重要环节。现金流是借款人的第一还款来源，也是发掘借款人信息的有效途径，也是最后的风险保护措施。但是事业部会从心里很抵触:人家不要银行，房贷利率已经这么低了，客户体验不好，给客户带来麻烦等等，各种抵触因素。但一旦出险，就会查询借款人名下的主结算账户，然后销户等。那时候，就太晚了。
因此，当务之急是增强经营单位对流水收集的重视程度，需要对流水有一个清晰的认识。企业和实际控制人均应提供。有的借款人以小微企业名义放贷，只提供企业账户，但实际控制人主要结算个人账户拒绝提供，这是有问题的。如果事后资金被转移，银行的贷后保全等措施基本无法启动。
第二，你觉得银行流水怎么样？
很多事业单位只是以收流水为目的收流水，对借款人的银行流水看一眼，所有投入都收了。不过，如果客流真的那么简单就好了。以下是银行流水检查在实践中的要点分析:
(一)拿流水，看复印件还是原件，看有没有银行章。看最少的元素。银行名称、账号、账户名称、起止日期、打印页码等。有些流水是网银拉出来的EXEL版本。如果是网银，一定要有网银截图做对比或者网点有业务印章。这个网银截图对比必须是我们客户经理现场拍的，不然真的很难辨别真假。
(2)看结息日。流水有结算日期吗？3699年12月每月21日结息情况。如何判断结息日是否正常？我们知道银行现在的结息是基于利息产品的。利息=累计计息产品×日利率。其中累计计息积数=计息期内各计息积数的总余额，然后计算各计息积数=各余额账户保留天数*余额。通过上面的计算公式，我们可以列出EXCL表，取数据进去计算季度利息，看看我们的计算和实际结息有没有很大的差异，在确认方法正确的情况下，判断这个流水的真实性。
(3)看银行章节。意向经办人或业务单位可收集各银行流水的格式和银行业务印章的格式。同一家银行的业务章格式基本相同，需要我们多读多积累。像工行自动打印系统的章，每页下面的章都是自动生成的，每页的12位代码都不一样。有些银行在营业章上有经理的名字。对于有名字的经理，可以试着打电话到分行询问是否有这样的柜员。可以作为鉴定的手段。
(D)自来水中的无形负债。
1)每月检查是否有固定支出项目，这个扣款是正常的银行扣款还是其他机构扣款。
2)是否有固定的月供给个人？
3)是否有其他账户显示租赁、小贷、金融信息服务公司等。
4)有没有显示还款、还款等的票据。
5)第三方支付公司有没有代扣？6)突然进来的那笔钱是否标有贷款、临时贷款等字样？
7)往来余额巨大:借款人或企业账户长期存在大量现金，并长期保持较高且相近的余额。虽然进出频繁，但平衡稳定。这种账一定要仔细查，一定要多问为什么？要用逻辑判断，要有怀疑的分析精神。
(五)消除同名户和关联户余额。
很多事业单位只要把输入的水都收上来就不区分了。本质上，这种计算和汇总放大了真实的客户流量。因此，同名账户、当日进出大额交易、股东往来款项、亲子间款项等相关账户在核算时均被排除在外。有些流程是一笔输入，当天或第二天完成。这种流动的迹象很明显。要注意这些流量的真实性，千万不要在意金额的大小。
(六)流水的进出应与借款人或经营实体的主营业务和经营模式相匹配，对辨别技能要求较高。有些经营单位不了解企业所处的行业和主营业务，无法辨别流水的真伪。比如货代公司，这个行业的特点是客户分散，每次投入不会太大，日常活动会很频繁，交易数量会很大。一般是出件支付上游运费和代理费，通常单笔金额会比较大。那么这些特点应该是这个行业所体现出来的。如果获得大量流水，是否需要多加注意？这种流水是否反映了借款人的行业特征？还有一个问题。为什么？
(7)银证转账和银行定期转账。注意借款人流水中的这两项。有的客户做期货，要注意。与借款人业务有关联吗？有什么联系吗？股票账户和期货账户不用看就能开。在手机上截个屏也很简单。不要怕麻烦。贷前有困难，贷后就不会有困难。
(8)看交易对手。有的银行流水标有交易对手和账号，很容易区分客户的下游质量，下游客户群，哪些客户是大客户，哪些客户每个月定期还款等等。所有这些信息都可以在调查报告中得到反映。这些客户的付款票据是付款、欠款、当前付款等。，切不可对这些信息视而不见。
(9)代发工资。流水员工是否有固定的月工资奖金，月工资奖金有无增减，员工有多少，月员工有无明显波动等。，来推断企业运营的稳定性和人员的稳定性。
(10)是否存在水电克扣。每个月是否有定额扣水电，水电费缴纳是否正常，是否有较大的下降，来推断企业经营的稳定性。
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