近日，检查人员在“应用宝App”第三方服务里看钱，注意到微信借钱“鹅花钱”的借款简介格外醒目。
根据页面介绍，鹅花钱是微众银行服务的。最高额度5万元，年利率低至7.2%，1000元一天低至0.2元；利息按日计算，可以提前还款，不罚息。然而，边肖点击立即申请，填写姓名、身份证、职业、月平均收入等信息后，申请结果显示，“对不起，综合测评失败，鹅无法为您提供服务，我为您推荐一款第三方产品”。
鹅花钱推荐第三方产品为“钟毅贷”，最高贷款6万元，由武汉众邦银行提供，年利率10.95%。
公开资料显示，鹅花钱是微众银行于2019年推出的一款小微消费信贷产品。可通过鹅花钱小程序或微信官方账号申请贷款，申请的贷款金额可绑定微信支付、京东支付、QQ支付、多多支付(品多多)扫码支付。
如果说“微贷”是微众银行对标准蚂蚁集团的“蚂蚁花呗”，那么“鹅花钱”就是标准蚂蚁集团的“花呗分期”。因为鹅是没有花钱免息期的，还款方式是分期的，所以从产品特性上来说与“蚂蚁花呗”不同，而类似于“花呗分期”。
值得注意的是，华远分期账单详情页显示，大致年化利率为15.86%，而鹅花钱宣称年化利率低至7.2%。但从贴吧用户发布的反馈来看，只有极少数网友可以申请到年利率12.6%的额度，大部分网友申请的额度都是年利率18%-20%。
公开资料显示，由腾讯控股、百业源、立业集团发起设立的国内首家民营银行、互联网银行微众银行于2014年12月开业；众邦银行是卓尔控股、当代集团、一网通共同出资设立的第11家民营银行和互联网交易银行，于2017年5月开业。
虽然两家银行的发展方向略有不同，但都是民营银行，都定位于“互联网银行”。其中，微众银行致力于为普通大众和小微企业提供金融服务，众邦银行则专注于产业生态，帮助小微企业，帮助大众创业。
既然两家银行水平相当，为什么众邦银行可以接受被微众银行“筛选”或“淘汰”的用户？
边肖点击申请“钟毅贷”，跳转页面显示，这项服务(钟毅贷)由众邦银行和湖南汇鑫融资担保有限公司(以下简称“汇鑫担保”)联合提供，最高额度6万元，年利率低至10.95%，1000元低至0.16元一天。不难发现，从“鹅花钱”到“钟毅贷”，不仅最高额度从5万元涨到6万元，年利率也从7.2%涨到了10.95%。
因为有第三方机构“汇鑫担保”提供担保服务，众邦银行提供的贷款年利率高达36%(边肖尝试申请5000元额度，贷款试用明细显示综合年化利率为36%)。
值得注意的是，据中国证券报消息，已有多家消费金融公司收到监管部门口头指导，个贷年化利率应全面控制在24%以内，体现金融机构的社会责任。2020年8月，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:民间借贷利率司法保护的上限修改为4倍LPR。
民间借贷和持牌黄金取消利率相继下调。作为民营银行，众邦银行和联合担保公司发放36%贷款合适吗？
事实上，鹅是和汇鑫担保合作花钱的。当它遇到综合评分不足时，就不愿意放弃用户。鹅花钱提醒“综合评估，微众银行无法单独为您提供贷款服务，担保公司收取相应担保费。微众银行和担保公司共同为您提供以下贷款服务(10000元授信额度)。”
事实上，正是因为众邦银行的“进取”战略，2020年，众邦银行实现营业收入11.95亿元，同比增长42.7%；净利润2.55亿元，同比增长62.8%。截至2020年末，该行客户总数超过2200万，较年初增加1031万，增长86%。
2020年，微众银行实现营业收入198.8亿元，同比增速33.7%；实现净利润49.57亿元，同比增速25.5%；发现虽然众邦银行营业收入和净利润增速远快于微众银行，但前者的营业收入和净利润分别只有后者的6.01%和5.14%。
从这个意义上说，众邦银行接受被微众银行“筛选”甚至“淘汰”的用户，或者是一种无奈的选择。即便如此，众邦银行联合担保公司发放的36%贷款，仍然背离了金融机构的社会责任。
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