距离下一次支付牌照换发仅剩一个月，但距离央行发放第一张支付牌照已经过去8年，距离第三方支付更名成为新的发展瓶颈也不过8年。
面对新的瓶颈，不同于C端支付巨头蓄势待发的大量流量，中小支付机构或多或少面临着营收减少、支付业务发展困难等问题。然而，一些支付机构在“鸡肋”和“螃蟹”中做出了更为恰当的选择，银盛支付就是其中之一。“吃螃蟹”有什么体验？带着疑问，移动支付网采访了银盛支付副总经理谭燕明博士。
银盛支付副总经理谭燕明博士
真实的色彩
从2017年到现在，正本清源几乎是这几年行业的主旋律。监管部门通过减少套利空、打击灰黑产、堵塞非法支付渠道等方式对行业进行了一次大清洗。此外，随着各种新兴技术在金融行业的应用，金融风险发生的概率增大，这就要求支付机构具备更高水平的风险控制能力，这也间接提高了支付行业的准入门槛。在监管和市场的实践下，不正当竞争对企业发展的不利因素减少。
但这还不够。条条大路通罗马，但有些人出生在罗马。
以支付宝、微信支付为首的C端支付市场巨头，占据市场绝对地位。谭延明表示，C端支付市场目前并没有太多发展机会，没有必要和支付巨头硬碰硬。
目前以己之短攻敌，并不明智。
从去年开始，行业内出现了一波“to B”的浪潮，支付机构纷纷转型，试图从B端获得新的业务发展机会。但是真的那么容易吗？
其实转型不是一个时间点，也不是一个阶段，而是一个持续的过程。这意味着支付机构无法快速完成转型，率先布局的支付机构仍有先发优势，后来者仍有机会。
谭延明也表示，从商业角度来看，B端是支付交易中的支付端，是支付市场真正的主力，目前B端市场还没有绝对的强者。
2018年6月，中国人民银行行长易纲透露，截至2017年底，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户6200万户，中小企业(含个体工商户)占全部市场主体的90%以上，贡献了全国60%以上的GDP和50%以上的税收。这还没有统计2018年未公布的小微企业数据，可见市场潜力巨大。
目前，银盛支付在全国约有600万真实商户。真正的商户是支付机构入驻的基础，这也是银盛支付在B端赢得市场的基础。
这为想要转型B端的支付机构提供了参考价值。除了积累商家资源，正品也必不可少。毕竟不管是服务B端还是C端，有真实的营收才是符合商业逻辑的。
因需求而赋权
to B潮流的兴起也带来了赋能，那么什么是赋能呢？
“从概念上讲，赋权其实就是把一方的能力赋予另一方。比如支付机构把自己的支付能力、科技能力、财务能力、商业能力以一种服务的形式交给商户，让商户快速拥有这样的能力。这就是赋权。”谭延明说。
移动支付网表示，大多数中小企业科研能力较弱，小微商家更不可能把精力花在技术研究上。其实他们都需要金融相关的服务，这样的需求不在少数。
比如信贷方面，2019年1月，中国人民银行副行长朱宣布，2018年11月末，普惠小微企业贷款余额同比增长17%，远快于13%的各项贷款增速；年末小微企业授信户数超过1800万户，同比增长28%。
虽然增幅显著，但实际上很多小微企业和商户由于经营实力较弱，缺乏严格的财务管理制度，没有表现出足够的还款能力让银行发放贷款；传统的方式，银行要花费太多的精力去对接小微企业和商户，效率低下，这也让很多银行对小微企业和商户敬而远之。
那么支付机构应该如何赋能呢？
在这一点上，银盛支付自成一格。
用“小而美”来概括银盛支付的赋能方式更为恰当。银盛支付会对不同的商户进行分类，通过分析他们目前最重要的需求来赋能。
比如小微企业和商户，目前需要大量的金融服务，但信用作为一个急需解决的问题，首先要解决。那么如何解决呢？银行可以通过银盛支付与小微企业、商户之间的流水来确认还款能力，并以此作为放贷的依据。
银盛支付为什么选择这种方式？谭延明表示，虽然有智慧城市、智慧商圈等概念，但即使是支付宝、微信这样的巨头也很难做到全面深耕。不同的商家有不同的场景，企业能解决的痛点有限。然后从商家的需求出发，解决一个或几个痛点，提高商家的效率或降低商家的成本，解决商家的实际需求。
同时，小微企业和商户要想独立使用一项服务，会面临成本高的问题，如何以合理的成本获得合理的服务也将是他们优先考虑的问题。
在2019年中国(深圳)IT领袖峰会上，银盛创始人林忠诚在接受采访时表示，金融科技不能脱离应用场景孤立讨论，金融科技需要在各种场景中应用。
除了小微企业和商户，一些大型企业、社区、校园等闭环场景也需要定制化的金融服务，而支付宝和微信支付目前提供的是泛在账户，而非专属账户。大企业等闭环场景需要支付工资、分配福利、提供内部员工信用、员工报销等专属服务。比如员工提前有一定数额的工资，企业可以从后面发的工资里收钱；员工可以在一定范围内的食堂、便利店、商店消费，享受一定的折扣。
无论是小微企业、商户还是大型企业等闭环场景，与C端支付市场相比，B端支付市场的需求更加个性化、多元化、复杂化。这无形中提高了准入门槛。在没有绝对强者的B端支付市场，门槛阻挡了一些实力不足的支付机构，也拖慢了巨头们在C端支付市场的步伐。
“掐头去尾”之后，就是抢占市场的时候了。
大势所趋“取”
但是，付费市场的时机并不仅仅在B端。人脸识别等新兴技术的兴起，出海的火热，一定程度上重新激活了市场。
而人脸识别等新兴技术的开发成本太高，一般支付机构很难独立发展。然而，这并非无解。支付机构可以联合相关技术合作伙伴，从而将相关技术引入支付。通过和专门做技术的机构合作，比单独开发技术更好的控制风险。术业有专攻，共赢有利于行业发展。
谭延明表示，虽然人脸支付市场火热，但人脸识别并不是任何场景都需要的。其实二维码和指纹识别的技术已经相当成熟了。此外，刷脸支付的成本相对较高，主要用于一些风险等级较高的场景，但目前应用于小额支付场景则得不偿失。
在新技术浪潮的影响下，支付机构不应该盲目引进所有的手段，而是以必要的、合理的成本引进所需的技术，最终让商户的成本更低，让用户的支付体验更好。
谈及海热，谭延明透露，随着金融的开放，跨境支付结算的需求更大，会有一些零费率的噱头，但这并不可取，因为在国内不可能实现零费率，跨境的成本至少要高3-5倍。但是，费率不是最重要的。重要的是建立核心竞争力，同时要做好跨境支付交易的合规性。
移动支付网数据显示，拥有全国收单牌照的支付公司只有49家，有能力收外卡的支付机构更是凤毛麟角。谭延明介绍，银盛支付是万事达和Visa的会员，有收外卡的能力。同时，银盛在香港成立银盛香港，未来将以香港为桥头堡发展海外业务。值得一提的是，银盛支付在拓展海外业务时，会以技术服务商的身份与海外当地持牌金融机构合作，这种模式短期内不会改变。
大势之下，世事尚不得而知，但可以肯定的是，经过八年的洗礼，银盛付出的“取”与“得”的方式将有其可取之处。
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