吴建民
美丽富饶的山西河津市，古称江州龙门。因地处滨江主口，黄河要过天津时而得名。党的十九大提出实施乡村振兴战略。河津农商行党委以“走出中国特色金融发展之路”的重要思想为精神指引和文化导航，立足发展实际，解决贷款集中度高、结构调整不畅的突出问题，立足本地，植根“三农”，扎扎实实打造“全能银行”和“零售银行”，全面实施结构转型，唱响“支农支小”主旋律。
聚焦结构调整，打通战略规划最后一公里
河津市是一个以煤、焦、铁为主要工业的工业县。在经济高速发展时期，依靠发展连锁经济和循环经济的产业结构调整政策，用一年时间完成了三年“跻身全国百强”的目标，创造了县域经济奇迹。经济结构决定信贷结构。工业企业、大额贷款、票据贴现曾经给河津农商行带来了效益和发展，但也在一定程度上制约了河津农商行的可持续发展。尤其是在经济下行时期，地方经济结构调整带来的“阵痛”也给银行带来了很大的压力。
实践普惠金融的第一步是调整和优化信贷结构。河津农商行积极转变思路，优化信贷结构，从支持大企业发展到支持小微企业和农户发展，从发放大额资金到发放零散资金，从控制大额风险到控制小额风险，打造了“一体两翼”的信贷发展模式。
加强战略规划。为实现可持续发展，解决贷款集中度高、结构调整差的突出问题，通过对标国内先进银行、调研当地市场需求，将“普惠银行、零售银行”建设纳入2019年工作重点，将支农、支持小企业纳入五年工作规划，为小微经济发展提供战略支撑。比如对标聊城农商行，绘制网格化营销蓝图；对标瑞丰银行，探索“一体两翼”模式和转型之路；对标晋城农商行，学习降低不良贷款压力的措施；借鉴侯马农商行电子银行渠道拓展经验；参照标清徐农村商业银行，积累信贷绩效考核经验，从不同角度、不同层面为信贷结构优化提供“方向、思路、路径和方法”。
加强制度保障。河津农商银行按照“回归本源”、“深耕三农”、精心做小微、精准扶贫、全力抓重点的服务定位，细化信贷产品，整村授信，明确流程和路径，进一步夯实制度基础。同时，加强政银企对接和金融产品研发，积极与政府沟通对接，达成金融服务意向，支持地方龙头企业、传统产业和新兴产业转型升级，优化资金链，实现三方共赢。为解决客户融资难、融资贵的问题，该行推出了尚辉贷、园丁贷、锦鲤贷、宜家贷、长航贷、助学贷等13个信贷产品，并对每个产品的贷款条件、期限、利率、办理流程等进行了完善和优化，以满足商户、教师、医生、青年创业者、贫困户等不同客户在资金周转、创业发展、家庭消费等方面的金融需求。
聚焦小微企业，打通支农最后一公里。
相对于向大客户发放大额贷款的风险集中，小微企业贷款单笔金额小，风险分散。河津农商行将抓住信贷结构调整的机遇，打造小微信贷团队，以成立小微贷款中心和发放小微贷款为转型利器，打造金融品牌，整合信贷资源，精准扶贫，让优质金融服务到达千家万户。
一是着力解决小微企业融资“难”“贵”问题。为解决小微企业融资难、融资贵的问题，河津农商银行实施零售金融战略，推出新型小额信贷模式，以“尚辉贷”为主要“拳头产品”，在商户、市场、厂矿、商场开展精准营销，提升市场竞争力，助力小微客户发展。
二是促进整村信用的“点”和“面”。为支持乡村振兴战略，河津农商银行开展“整村授信”阵地战，在村、户开展信用评估和集中授信，营造“贷与不贷重人品、多贷少贷”氛围，有效打造农商行版“农户小额贷款”，举办整村授信现场放款、签约会、观摩会，强化考核，实现村民、商铺、居民全覆盖。
三是严控精准扶贫的“精”和“准”。河津农商银行把精准扶贫、精准脱贫作为金融支农的重中之重，明确目标责任，搞活特色扶贫。如为建档立卡贫困户量身定制的“精贷”扶贫小额信贷产品，重点增加对建档立卡贫困户的“5321”扶贫小额信贷；为人才打造的“强农贷”扶贫信贷产品，注重扶持扶贫主导产业，积极成功带动贫困户脱贫。
聚焦产业生态，打通“助力企业转型”最后一公里
促进产业繁荣是农村商业银行服务和支持乡村振兴的重要着力点。河津农商银行紧紧围绕支持特色现代农业产业和促进农村一二三产业融合，做足文章、办实事，提供实实在在的金融支持。
第一，全力解决民营企业融资问题。积极利用银企座谈会等会议，主动对接河津市重点项目，重点支持资金实力雄厚、资本积累能力强的阳光集团和宏达集团，通过票据融资、续贷等方式，支持两大集团从运城市的一家虎榜企业跃升为长榜企业；同时，支持高新技术企业——山西腾茂科技有限公司进入快速发展的快车道。
二是全力支持传统产业发展。传统玻璃产业是当地的特色产业。围绕玻璃产业，该行向具有代表性的玻璃产业公司河津创新古艺建材有限公司发放贷款350万元，支持其成功转型为河津市首家规模化生产的灰陶制品厂。截至目前，公司每年生产灰陶制品6000多万件，总产值3000多万元。改造前后反差巨大。其目前的灰陶制品日产量为12万件，相当于之前的月产量。年净利润达500多万元，直接带动了当地80多户村民就业创业。目前，该企业已成为当地特色文化产业园的重点亮点项目之一。
三是全力支持农村产业发展。在三级信用体系、整村信用模式下，推出“富农贷”、农户小额信用担保贷款、锦鲤鱼贷，选择“一村一品”作为示范引导，重点支持专业大户、致富带头人、农民合作社、龙头企业等新型农业经营主体发展，特别支持河津连波韭菜、六村葡萄、北苑大棚蔬菜等集群和特色。
聚焦民生工程，打通“智慧建设”最后一公里
首先是提供高效便捷的支付渠道。进一步加强现代信息技术体系和支付结算网络建设，构建覆盖城乡、连接全国的便捷、高效、安全、畅通的支付结算体系；积极推出中国银联快速通、金象e付、手机银行、微信银行等电子产品和系统。，主动承担社会责任，被当地市委市政府指定为所有财政补助项目的代理人；开通了公交支付系统，收了26000多张票据。
二是提供综合全面的服务。建立120个金融综合服务站，实现乡镇全覆盖；在各大商场、便利店部署了175台POS机，满足了消费者便捷刷卡的需求。普通人足不出户就能享受金融服务。
三是升级智慧网点建设。网络金融对实体金融的影响不容小觑。河津农商银行积极应对挑战，增加网点智能柜员机分布。人家不用排队，顾客也不用等。面对拟人化的机器，他们选择要办理的业务类型，分分钟就能完成原本只能在柜台办理的业务，节省了客户的时间，提升了客户的服务体验。
目标在前，使命在肩，唯有实干。为农而生、为农而立、因农而强的河津农商行，以“让黄河岸边的人们生活得更幸福”为宗旨。是其在支持乡村振兴战略、助力脱贫攻坚中践行惠农初心和使命的举措。面向未来，不畏挑战，河津农商行将继续聚焦转型发展，提质增效，加大服务力度，拓展服务广度，挖掘服务深度，为地方经济发展注入强大的农村金融力量。
(作者是山西河津农村商业银行董事长)
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