2021年小额贷款风控系统，小贷abs发行指引

监管风暴中的小贷公司正在加剧“冰火两重天”的局面。央行10月26日发布的2021年第三季度小贷公司统计数据显示，运营公司再现进一步大幅下降。但有所变化的是，三季度小贷余额有所好转，这可能是行业增资潮的一面。

监管风暴下，巨头机构竞相逐级增资；尾部代理牌照“含金量”缩水，操作难度大。不难预测，这种分化在未来还会继续加剧...

A:增资呈上升趋势。

近日，新的小贷增资消息传来。据调查，海南宜信普惠小额贷款股份有限公司(以下简称“宜信小贷”)于10月25日变更营业，注册资本由10亿元增加至15亿元。

宜信小贷的增资动作引发关注。工商变更记录显示，宜信小贷自2020年8月以来已完成四轮增资，注册资本增加13亿元。

针对最新增资一事，宜信小贷相关负责人向北京商报今日记者回应称，公司增资主要是因为2020年11月银监会、央行等部门起草的《互联网小贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《互联网小贷征求意见稿》)，其中提到“注册资本不低于10亿元，跨省公司不低于50亿元”。

“草案发布时，宜信小贷注册资本为5亿元，于是我们立即启动增资程序，2020年12月增资至10亿元。今年，我们将再次实施新一轮增资。”宜信小贷上述负责人表示，从10亿元增长到15亿元，主要是由于相应的业务规模、产品配套、能力建设等逐步调整，有一个渐进的过程。该人士透露，未来宜信小贷将根据实际经营和行业发展等多方面考虑，继续进行相应增资。

北京商报今日记者注意到，自网上小贷征求意见稿发布以来，小贷行业不断增资。或者为了满足监管需要，瞄准跨省经营，目前包括美团“三快小贷”、腾讯“财付通小贷”、字节跳动“中融小贷”等公司都在紧锣密鼓地增资，注册资本达到50亿元。

对于增资一事，中融小贷相关负责人今日也向北京商报表示，增资主要是为了响应监管政策要求。对于后续行动，中融小贷重点打磨产品，不断提升用户体验，更好地支持小微企业和实体经济发展。

“我们已经在做小微客户的服务了。起步阶段，目前业务健康，未来会在监管的引导下加大对小微领域的投入。”中融小贷相关负责人介绍。

增资补血后，意味着有更多的“弹药”去拓展业务，这也可以从最新的小贷数据中得到印证。今年三季度末的数据显示，虽然全国小贷公司数量和从业人员持续下降，但注册资本和贷款余额均有所增加，其中重庆、黑龙江、四川和北京增加较多。

“三季度末，全国小额贷款公司贷款余额增加487亿元，其中重庆增加456亿元。”零一研究院院长余百成今日对北京商报记者表示，重庆的小贷行业一直发展良好，其中以巨头旗下的网络小贷为主。

在白城看来，目前，网络小贷仍然受到主流机构的青睐，但门槛也明显提高。今年，数家头部互联网平台将旗下小贷公司注册资本提高至50亿元，反映出数家巨头希望通过获得全国网络小贷牌照来开展金融借贷业务的战略转变。背后可能有两个原因。一是随着互联网平台监管的加强，发展金融业务成为这些平台无法放弃的收入增长点；二是金融业务必须持牌，获得牌照成为各平台开展金融业务的必然选择。网络小贷虽然杠杆低，但具有跨地域、灵活的优势，牌照的可获得性可能更高。

b方:许多放弃者

头部公司急于增资的另一面是，尾部的小贷公司“冷冰冰的”。

根据央行披露的数据，小贷公司数量降至近7年来的新低。截至2021年9月底，全国共有小额贷款公司6566家，较去年同期大幅减少661家，较2015年三季度末的峰值减少2399家。

主动退出的地方小贷公司很多，正如内蒙古自治区地方金融监督管理局近日公布的第二批拟“失联”或“空 shell”的小贷公司名单，其中半年内无正当理由倒闭的小贷公司有39家。

这种清理行为并不少见。据北京商报今日记者不完全统计，今年以来，小贷监管逐步收紧，包括湖南、天津、辽宁、黑龙江、广东等地方金融局，一大批存在合规问题的小贷公司被逐步清理。

在大多数业内人士看来，小贷公司的大幅下滑和监管力度的加大都在意料之中。正如冰鉴科技研究院高级研究员王世强指出的，对于一些实力较弱的股东来说，持有小贷牌照太小，发挥不了作用。他进一步解释道，“由于股东实力较弱的小贷公司很难通过发债、资产证券化产品等标准化方式融资，实际杠杆只有两倍。因此，在严格的监管下，一些综合实力较弱的小贷公司只能被迫退出市场。”

目前国内小贷公司数量众多，地方性小贷公司占绝大多数。纵观近几年的数据，我国的小贷规模和公司数量都呈现出逐渐下降的趋势。在白城看来，主要原因是当地的小贷公司普遍以本地业务为主。一方面受到当地经济波动和自身实力的限制，另一方面也面临着其他金融机构的竞争。所以近年来生存压力较大，整体数量和规模都在下降。

事实上，目前地方小贷公司存在很多展业乱象，包括借贷利率高，砍头利息，甚至涉黑，暴力催收，展业不透明，监管难等。“借款人很容易因为过高的贷款利率而陷入财务困境，这实际上违背了监管许可的初衷。”在王世强看来，监管加码清理部分线下违规小贷公司，实际上有利于为小贷行业营造良好的展环境。

随访:分化增强

在业内看来，未来小贷行业两极分化将进一步加剧。

“一方面会有更多的互联网巨头获得互联网小贷牌照，但同时也会有更多的本土小贷因为展业限制、非法展业、经营不善而退出市场。但由于联贷和资产证券化的存在，小贷在互联网上的余额和风险是表外的，小贷行业未来的发展趋势会更加难以理解和看透。”王世强对记者坦言。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田指出，近两年，随着小贷监管的不断收紧，地方小贷也面临着牌照“含金量”缩水的问题。在这种情况下，不难预见部分玩家的退出和市场集中度的提高。他建议，对于现有玩家，尤其是中端玩家，应该更多考虑在股票市场塑造竞争优势的问题。如果不能形成差异化定位，未来的商业环境会变得艰难。

针对小贷公司的后续发展，一位业内人士分析，机构的第一步是主动深化与实体经济场景平台的融合，主动批量获客；同时，构建网贷全流程体系，加强收、审、贷、贷后管理全流程；此外，还可以共同打造金融科技，比如风控平台、云计算平台，充分发挥资源的效益。

北京商报记者刘思宏

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