近日，宜人门科(宜信)公布了2023年第一季度财报。财报显示，2023年第一季度，亿人金科总净收入为9.86亿元，比去年同期的7.05亿元增长40%；净利润为4.27亿元，比去年同期的1.85亿元增长132%。
宜人门科的这份成绩单在上市金融科技公司中并不耀眼。其实伊人门科早就落伍了。宜人门科第一季度提供的贷款总额达到64亿元，比2022年第四季度的68亿元下降5.4%。而启赋科技、信义科技、乐心、佳音金科已经拉开了配套贷款规模的差距。
该公司研究室发现，为了缓解困境，宜人门科应享在微信上花钱打广告贷款，其贷款宣传页面上标明的利率区间为10.8%-35.99%。
01.促成贷款规模环比下降。
财报显示，伊人门科2023年第一季度净收入总额为9.863亿元，同比增长40.0%。其中，信贷科技业务收入4.839亿元，同比增长23.9%。另一项主要业务保险经纪业务收入1.964亿元，同比增长26.5%。
2022年第四季度数据显示，宜人门科信贷科技业务收入正在萎缩。2022年第四季度，信贷科技业务收入为6.392亿元。2023年第一季度，宜人金科信贷科技业务环比下降24%。
这是因为宜人门科第一季度提供的贷款总额达到64亿元，比2022年第四季度的68亿元下降了5.4%。
可以看出，宜人门科的第一业务还是信用服务。第二大业务保险经纪，目前营收压力支撑不了。
宜人金科的机构资金占比数据在本次财报中并未披露。此前，在2020年第二季度，宜人金科提供的贷款中有63%来自机构投资者。
事实上，总体来看，上市金融科技公司一季度业绩已经逐步恢复。启赋科技、新亚科技、乐心、佳音金科规模均有所增长。
具体来看，从业务规模来看，齐富科技今年一季度安排贷款1094.56亿元，同比增长10.70%；乐心经纪贷款609亿元，同比增长41.20%；信谊科技安排贷款418亿元，同比增长7.70%；小赢科技经纪贷款240.88亿元，同比增长57.9%；今年第一季度，佳音金科促成了198亿元的交易，同比增长约142.9%。
02，艰难转型，难掩颓势。
益仁门科的前身是益仁民，2015年在美股上市。上市后，国内P2P网贷监管水落石出。直到2019年底，宜信开始重组，将宜信惠民、宜信普惠、王智财富三大业务板块纳入上市公司体系。作为业务重组的一部分，益仁民也升级为益仁民。
宜人门科目前的业务包括信贷技术、财富管理和保险。其中，信贷业务是公司的主要收入，主要出借人应该是小贷。
2022年财报显示，2022财年易人门科归属于普通股股东的净利润为11.95亿元，同比增长15.67%，营业收入为34.35亿元，同比下降23.3%。2022年第四季度归属于普通股股东的净利润4.85亿元，同比增长46.7%，营业收入10.88亿元，同比增长6.58%。
具体来看，宜人门科2022年营收下滑的主要原因是核心信贷业务大幅下滑。2022年，宜人科共贡献贷款226亿元，同比下降2.59%；信用科技营收19.6亿元，较2021年的31.84亿元下滑38.44%。截至2022年末，宜人客贷款未偿还余额112.6亿元，同比下降20.15%。
贷款业务相关收入也普遍下降:其中，贷款便利服务收入13.63亿元，较2021年的21.06亿元下降36.23%；贷后服务2.04亿元，较2021年的1.74亿元增长17.2%；融资服务2.79亿元，较2021年的5.25亿元大幅下降46.86%。
再看长时间线，从2020年开始，益仁门科业绩出现小幅下滑，2019年至2022年营业收入分别为86.17亿元、39.62亿元、44.78亿元和34.35亿元。2022年，业绩下滑势头仍未止住。
2020年4月，益仁门科在湖北武汉完成了对和祥保险经纪的全资收购项目，保险科技业务、信贷科技业务、财富管理科技业务成为益仁门科的三大核心业务。
03.微信打广告贷款。
公司研究室发现，宜信在微信微信官方账号投放了超过贷款利率36%的贷款广告。
易祥华的贷款广告显示，宣传页上标明的利率区间为10.8%-35.99%。
对于宜信来说，我们在微信微信官方账号投放了超过贷款利率36%的贷款广告。韩栋表示，如果这个广告的最终出借人是个人或者没有合法借贷资格的机构，仍然适用民间借贷的司法解释。微信或Tik Tok等流量平台在投放广告前，有核实借款人资质的义务，如营业执照、借贷资质等。但是没有明确的法律规定，放这样的广告是违法的。
公司研究室从多位用户处了解到，易香花贷款利率达到34.94%。用户表示，易香花收取高额担保费和咨询费，使得用户的贷款年化利率接近36%。
公司研究室从用户处了解到，某用户于2022年9月15日-9月18日向易湘华借款5000元和1100元，分12期还款，每期分别为472.77元和196.38元。下一次分期后，用户发现这两笔贷款被收取了额外的权利费，分别为351.36元和39.84元。用户说借钱的时候没有勾选权益项。
用户表示，在下一次付款前，没有勾选“省钱大礼包”，即权益费，下一次付款后会自动收取“权益费”，增加了用户的实际借款成本。贷款5000元，本期还款472.77元，该笔贷款基于IRR的年化利率为24%，但每期需额外支付利息29.28元。以此计算，内部收益率显示为35.9%。
用户表示，借款时的赏花宣传页面显示，赏花贷产品年化利率低至10.8%-15.4%的综合年化利率区间。公司研究室发现，目前易华的贷款宣传页面已改为年化利率10.8%(单利)，未按要求明示贷款利率，仍以所谓的“低利率”吸引用户借款。
韩栋说，在法庭案件中，大多数持牌消费金融机构也要求借款人以24%的利率偿还利息和罚息。
相比之下，易祥华贷款产品的综合年化利率达到34.94%，接近36%，处于行业高位。(文在公司研究室)
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