11月15日，广州市小额贷款行业协会发布《广州市小额贷款行业规范贷后管理指导意见(试行)》(以下简称《贷后管理指导意见》)、《广州市小额贷款公司逾期催债操作规则指引(试行)》(以下简称《逾期催债操作规则指引》)。
数据显示，截至2019年4月底，广州共有小额贷款公司107家，注册资本264.2亿元，贷款余额229.6亿元。央行发布的2019年第三季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家。
为进一步规范广州市小额贷款行业贷后管理，切实保护债权人、债务人、相关人员和小额贷款公司的合法权益，促进广州市小额贷款行业稳健发展，在广州市地方金融监督管理局的支持和指导下，出台了《广州市小额贷款行业贷后管理指导意见》。
《贷后管理指导意见》指出，小贷公司要严把审批关，严格限定授信条件，审慎核定授信额度，根据客户风险特征制定差异化授信方案和贷后管理要求。逐步建立出借人黑名单制度，对多次借款、多次逾期、信用状况不佳的借款人进行严格审查，严禁向敏感人群放贷。同时，小贷公司应明确告知借款人贷款金额(实际收到的金额)，并注明年化利率等可能产生费用的计算标准；还款日期和账户，如果有还款缓冲期，要注明清楚。
《贷后管理指导意见》也指出，小额贷款公司原则上应当使用自有账户接收借款人还款，不得使用个人账户代替公司账户接收还款。确需使用个人账户临时周转的，小额贷款公司应当提供合法收据。
在催收方面，《贷后管理指导意见》指出，小额贷款公司原则上不能通过电话、短信、邮件等方式对借款人实施“预催收”。，但还款日、还款金额、账户信息等贷后服务内容不受影响，贷款中的监控必须提前介入。小额贷款公司不得使用暴力或“软暴力”开展催收工作。无骚扰、纠缠、喧哗、聚众造势等违法犯罪手段。，足以使他人感到恐惧、恐慌并形成心理强迫，或者足以影响或者限制人身自由，危及人身、财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的。
对于小贷公司实施催债外包，应建立完善的外包管理制度，谨慎选择外包机构，防止外包机构违规催收。因外包管理不善损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，小贷公司在过错范围内承担相应责任。
值得注意的是，《贷后管理指导意见》提出，符合条件的小贷公司应加大科技手段投入，自主开发或购买贷后管理平台。利用大数据技术精细化管理信贷客户，防范各类信贷风险，启动贷后管理在线工作，替代传统人工操作，降低人为操作风险，提高贷后管理效率。
以下为《贷后管理指导意见》全文:
广州小额贷款公司贷后管理指导意见(试行)
第一章总则
第一条为规范广州小额贷款公司贷后管理，维护经济金融秩序，防范和化解金融风险，保护债权人、债务人及相关当事人的合法权益，促进小额贷款行业健康发展，制定本意见。
第二条本意见所称小额贷款公司，是指由自然人、企业法人和其他社会组织依照《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》(粤金〔2009〕10号)等相关法律法规在广州投资设立的不吸收公众存款的有限责任公司或股份有限公司。
第三条贷后管理是指从贷款发放到本息回收的全过程信贷管理。
第二章管理机制
第四条小额贷款公司应提升信用风险管理水平，加强信贷前、中、后端联动，积极屏蔽风险客户，提高客户质量，减轻贷后风险管控压力。严把审批关，严格限定授信条件，审慎核定授信额度，根据客户风险特征制定差异化授信方案和贷后管理要求。逐步建立出借人黑名单制度，对多次借款、多次逾期、信用状况不佳的借款人进行严格审查，严禁向敏感人群放贷。
第五条小额贷款公司应规范合同管理，履行贷前、贷中、贷后告知义务，明确告知借款人以下事项:
(a)贷款金额(实际收到的金额)，说明年化利率和其他可能产生费用的计算标准；
(二)还款日期和账户，如有还款缓冲期，应注明清楚；
(3)贷款涉及抵押物的，应当明确告知办理抵押解除的程序，并注明办理时限；
(4)借款人如需办理公证、鉴定、抵押手续、购买保险等。、收取额外费用的，应事先书面明确告知借款人或包含合同事项，并由借款人签字认可。
第六条小额贷款公司应完善贷后管理组织架构，配备与信贷业务量相适应的贷后管理人员，至少有一名具有丰富风险管理经验的副总经理以上高级管理人员负责贷后管理工作。明确贷后管理责任人，履行信用信息收集整理、客户维护、贷后检查、贷后风险预警处置、本息回收、不良贷款管理、贷款总结评估等职责。
第七条小额贷款公司应建立贷后管理制度，包括业务管理、人事管理、信息管理、外包管理和投诉处理制度。具体要求如下:
(1)贷后管理制度应符合相关监管要求和各级主管部门颁布的法律法规；
(2)充分结合信贷管理的前、中、后台业务，确保信贷流通链条的有效运行；
(三)具有信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警和处置、贷款本息回收、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任转移、贷款总结评估等具体操作要求和流程标准。；
(四)建立重大风险报告制度，及时向主管部门报告可能导致客户投诉、上访或其他严重损害客户权益的情况。
鉴于以上四点，小额贷款公司应制定切实可行的内部奖惩措施。
第八条小额贷款公司原则上应使用其自有账户接收借款人的还款，不得使用个人账户代替公司账户接收还款。确需使用个人账户临时周转的，小额贷款公司应当提供合法收据。使用个人账户临时周转后，流动资金全额转入公司账户，不收取中间费用。因第三方账户周转而逾期的，还款日按借款人实际划款之日计算。
第九条小额贷款公司应与借款人签订完整、合法的借款合同。严禁小额贷款公司以任何形式扣留借款人的合同、票据等应由借款人存放的贷款资料。小额贷款公司应保存借款人应存放的合同、单据等贷款资料的交付凭证。
第十条小额贷款公司应当通过学习培训、内部选拔、外部引进等方式，加强贷后管理团队建设、企业文化建设、从业人员职业道德、职业纪律和专业技能建设，防范从业人员道德风险。根据行业管理的具体要求，及时调整贷后管理模式，避免违法违规业务类型。
第十一条符合条件的小额贷款公司应加大科技手段投入，自主开发或购买贷后管理平台。利用大数据技术精细化管理信贷客户，防范各类信贷风险，启动贷后管理在线工作，替代传统人工操作，降低人为操作风险，提高贷后管理效率。
第十二条小额贷款公司向第三方转让不良资产(债权)的，应当履行审慎审查和告知义务，明确提示第三方贷后管理风险，避免第三方违规催收或其他侵害借款人合法权益的行为。
第三章藏品管理
第十三条在借款人未发生历史逾期、拒付、超额度使用贷款资金等违规或违约行为时，小额贷款公司原则上不能通过电话、短信、电子邮件等方式对借款人进行“预催收”。，而是还款日期、还款金额、账户信息等贷后服务内容。，贷款中的监控必须提前介入的情况不受影响。
第十四条小额贷款公司应参照信用卡管理制度，建立还款缓冲期(缓冲期不得少于一个工作日)，避免因系统故障、账户错误等非借款人责任导致借款人逾期。
第十五条小额贷款公司不得使用暴力或“软暴力”手段开展催收工作。不得采用骚扰、纠缠、吵闹、聚众造势等方式。，足以使他人恐惧、惊慌并形成心理强制，或者影响或者限制人身自由，危及人身、财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的。
第十六条有条件的小额贷款公司应积极接入中国人民银行征信系统，通过信用惩戒提高还款人的还款意愿，减少催收行为。
第十七条小额贷款公司实施催收外包的，应当建立完善的外包管理制度，审慎选择外包机构，明确划分经济和法律责任，持续关注外包机构的财务状况、业务流程、人员管理和投诉情况，采取有效的控制措施，防止外包机构违规催收债务。因外包管理不善损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的，小额贷款公司应当在过错范围内承担相应责任。
第四章争议解决
第十八条小额贷款公司在贷后管理上应以目标为导向，逐步转变为行为与目标并重的管理模式。在具体催收过程中，应尽量遵循“催促、调解、仲裁/诉讼”的循序渐进方式，避免出现尖锐矛盾。
第十九条对于符合条件的互联网金融纠纷和小额贷款合同纠纷，鼓励小贷公司通过广州互联网仲裁院解决，或通过广州互联网法院进行在线多元化解决，批量处理类似案件。线上多元化解决坚持合理调解、和解优先的原则，以类似案件的督促、和解、调解、网上快速仲裁等方式依法处理。
第二十条小额贷款公司应当通过可查询的公共渠道公布工商注册信息、客户服务和投诉渠道。具体包括:
(1)贷前贷后客服联系方式，公布专门的贷后业务服务电话，确保金融消费者还款渠道畅通；
(2)通过中介机构、贷款机构或其他渠道获得客户的，在出现违约或逾期风险时，借款人可通过有效的官方渠道直接联系小额贷款公司；
(三)各小额贷款公司应同时公布有效的内部投诉方式和渠道；
(四)小额贷款公司应当公布监督管理部门的投诉电话；
(五)小额贷款公司应当公布官方网站、APP名称(二维码)、微信微信官方账号、联系电话、地址等相关信息，方便金融消费者查询或者鉴别真伪，并可以通过行业协会公布相关信息，避免非法公司冒充持牌公司给金融消费者造成损失。
第二十一条小额贷款公司违反第五条、第八条、第九条、第十二条、第十三条、第二十条的，行业协会核实后将向监管部门报告。
第二十二条广州市小额贷款行业协会应当根据本意见，编制《广州市小额贷款公司逾期债务催收操作规则指引》，加强行业自律，制定行业规范，提供信息咨询、宣传培训服务，开展行业监测和预警分析。小额贷款公司违反本指导意见的，广州市小额贷款行业协会可通过微信平台、期刊、网站在行业内进行通报。
第五章附则
第二十三条本意见由广州市小额贷款行业协会负责解释。
第二十四条本意见自颁布之日起试行，如有法律变更，将及时修订。各小额贷款公司在试行过程中如遇到问题，请及时向广州市小额贷款行业协会反馈。
广州小额贷款行业协会
2019年11月15日发布
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