深圳某区调查显示，活跃的金融贷款中介机构有100多家。确实满足了一些燃眉之急，但也成为了投诉的重灾区。)
调查研究是寻求事物的基础，也是完成事物的途径。没有调查就没有话语权，没有调查就没有决策权。正确的决策离不开调查研究，正确的执行也离不开调查研究；调查研究是洞察的源泉，是做好工作的基本功。
中办印发的《关于在全党开展调查研究的工作方案》强调，“充分运用互联网、大数据等现代信息技术开展调查研究，提高调查研究的科学性和实效性”。大兴调查研究之风，让数据说话，巧用数据，巧用数据，活用数据。本报告为金融贷款中介机构调查，摘自深圳前程互联网金融研究院调查报告。大兴调查研究之风，在数字技术上大有作为。
[1]《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风险控制指引》
前文提到，近日，中国互联网金融协会在北京召开“制定国家催收标准，规范催收业务健康发展”工作会议。会上介绍了国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风险控制指引》(以下简称催收标准)的制定情况。
[2]研究和判断
互联网金融个人网络消费信贷贷后催收，在我们传统中定义为:无抵押贷款贷后还款电话提醒服务，其特点是:小额(2000-100000)；无担保(纯信用)；网络借贷(网上申请、借贷、还款)；相关的贷后管理也是通过网络(短信、电话等)。).
其次，这类电催机构是典型的劳动密集型企业，一些大型电催公司往往有100多人甚至1000人，人员流动性非常大；一般根据人头数，甲方公司(银行、信用卡、小贷、销户基金等)债务催款的接通率和话术来计算收益。)和时间段(M3/M6/M12，债务外包)不同。此外，除了少数团队领导或业务骨干，其他催单者底薪极低(甚至没有底薪)，提成极高，所以催单者往往触及绩效“红线”，真是各种“软硬暴力”的结合。冒充公安法院，爬通讯录，电话打死都是套路操作，行业及其相关管理和约束的缺失造成了很多社会问题。(前几年债务人甚至被逼死。)这个风控指引也是在这个背景下制定的。
在金融机构的催收业务中，AI的使用往往更多。一方面，这种人工智能机器人可以客观陈述事实，并通过设定的问答技术做出合理的提示。另一方面，无论债务人如何回复，都能保持平静的语气，不会被债务人的话激怒。当然，效果非常有限。
不可控的外包机构是暴力催收事件的主要原因，对于金融机构来说，声誉风险更大。所以目前有机构暂停了与外包机构的合作，转而成立自己的催收团队。目前很多持牌金融机构都建立了一套催收业务的催收流程。比如发现债务人逾期后，银行先发短信提醒；如果不回，会进行语音电话提醒；然后是电话谈判。有些个贷员和银行反复催收后不会超收，有些资产会作为银行不良贷款处置。
在暴力催收事件中，贷款平台或金融机构往往会要求授权获取手机通讯录信息，在借款人未能偿还债务后，“曝光通讯录”向借款人及与借款人相关的其他人施压，以达到催收目的。同时，在催收过程中，无限制、耗时的催收也成为暴力催收中的普遍现象。
催收并不总是暴力的，而是金融机构合理合法的维权方式之一。目前，随着监管部门对暴力催收的整治力度不断加大，正规牌照商暴力催收的现象几乎已经消失。而一些利用“反催收”、代理维权的灰色行业，也会通过引诱金融机构、催收机构不当催收，进而恶意投诉、煽动闹事，依靠舆论压力达到目的，从而扰乱正常的金融秩序，诱发更多社会层面的风险。
的确，之前催收行业鱼龙混杂，经常出现暴力催收等问题。但近年来随着市场的整顿，基本不存在持牌放贷机构暴力催收的问题。正是因为没有统一的标准，一些“反催收”和非法代理维权灰色产业乘虚而入空 white，助长了逃废债务，对正常的金融秩序造成了一定的冲击。"有小额贷款公司行业人士对新京报贝壳财经记者表示，虽然距离《催收标准》正式发布还有一段时间，但预计该标准将有助于金融行业构建正常的催收业务秩序。
[3]整治的现实困境，比如助贷。
只需手机申请，最快几分钟就能借到3500元。这种通过互联网平台为小微群体提供的“现金贷”服务规模巨大，中低收入者确实有“现金贷”需求，是对传统信贷业务的补充。但部分借贷机构存在虚假宣传、暴力催收、高利贷、侵犯个人隐私等问题。
首先，缺乏对贷款行业的监管政策
在我国的监管法律法规中，没有对“贷助”这一概念进行法律界定，对贷助的融资导向、产品价值、消费场景、数字保护等都没有规定，使得贷助立法长期处于空 white状态，对贷助业务的正常开展和监管造成了负面影响。
在现行监管体系中，地方银监局负责银行放贷业务的指导和监管，地方金融监督管理部门负责放贷机构的放贷业务和风险监管，互联网协会和小贷行业协会对放贷机构进行合规审查和日常管理，人民银行负责征信和个人信息保护的监管。此外，借贷机构还接受国家发改委、网信办等部门对平台经济、反垄断、数据安全等方面的监管。
二是贷款机构收费标准不明确。
《商业银行网络贷款管理暂行办法》第五十一条不得直接向贷款机构收取担保费，但贷款机构如何收取、收取多少服务费并无明确规定。
在实践中，一些贷款机构通过各种名义向借款人收取费用，以覆盖其成本，这导致贷款机构的服务费和资金利率之和很容易超过每年24%，引起借款人和监管机构的不满。
中消协的一份报告显示，消费者抱怨网贷成本高，部分网贷产品名义利率低，但加上服务费、保险费、担保费等各种费用后，实际利率高达40%。
第三，行业混乱
(1)“反催收联盟”和非法代理商退费退息等行为，在运作方式上呈现“产业化”特征，在宣传方式上呈现“网络化”特征，在传播态势上呈现“扩散化”特征。
非法代理退还费用及利息:非法代理唆使消费者无视合同，编造贷款或信用卡等金融事项非法处理的事实，伪造证据材料，以消费者身份向有关部门举报投诉，或通过纠缠、骚扰拜访等不正当手段诱导消费者维权。
近年来，一些非法组织或个人以“代理处理债务”为名，发布“停止催收”、“反催收”、“全额免息”、“停止挂账”等标题的广告，冒充法律工作者骗取消费者信任，获取消费者个人财务信息，收取高额代理费，获取非法利益，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。
(二)暴力催收问题时有发生。
参与现金贷的借款人多为长尾客户，缺乏信用记录，信用状况差，收入来源稳定，贷款违约概率大。据机构调查数据显示，我国现金贷平均逾期率大致在20%-30%之间。有些开展现金贷业务的机构通过自建催收团队负责催收，有些平台则聘请催收公司进行催收。起初，催收人员一般通过短信、电话等方式向借款人催收。一段时间后，如果借款人仍不还款，他们就会采取“骚扰”等手段，通过威胁、恐吓等方式给借款人造成心理压力，然后进一步联系借款人的家人、朋友，催促借款人还款。
虚假宣传，高利贷
舆论显示，借款人被“门槛低”、“贷款快”的广告所吸引，但借款后发现，虽然借款合同中标注的利率较低，贷款平台也明确表示年利率较低，但实际综合贷款利率远不止这些，甚至超过24%。
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