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为全面贯彻落实党中央、国务院关于实施乡村振兴战略的决策部署，引导更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，进一步加强和改进农村金融服务，2021年6月7日，人民银行、银保监会联合发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》（以下简称《办法》）。
《办法》体现了金融服务乡村振兴的新实践新要求。一是突出了金融对乡村振兴重点领域和薄弱环节的支持。《办法》共分为五章二十一条，明确了评估对象、评估指标和方法、评估程序、评估结果和运用等具体内容，强调了对新型农业经营主体、小农户等的支持。二是进一步强化了考核评估工作的激励约束作用。金融管理部门将把评估结果作为履行货币政策工具运用、市场准入管理、金融监管评级、机构审批设立、业务范围调整等宏观调控和金融监管职能的重要参考，督促引导金融机构加大对乡村振兴支持力度。
下一步，人民银行将与银保监会等部门密切协作，坚持客观、公正、公平的原则，尊重金融机构依法合规自主经营，扎实做好金融机构服务乡村振兴考核评估工作，更好满足乡村振兴多样化金融需求。
3.机会分析：监管性质改变，对农商行是挑战也是机遇过去监管部门只对国有大行提出普惠小微贷款增速不低于30%或40%等总体指标，并未细分具体领域，如今《办法》细化到具体行业中，如，农林牧渔业贷款、农村承包土地经营权抵押贷款等，并且贷款结构考核占比高达40%，这样一来，国有大行不再是“掐尖”，而是“挖根”，“三农”市场更激烈的“客户争夺战”将全面打响。
（1）变“引导性监管”为“强制性约束”本次《办法》具有两个鲜明的特点：一是对考核的指标更加精准、更加具体；二是加强了评估结果运用，考核的力度更大。
《办法》通过定量和定性共十项指标考核金融机构服务乡村振兴情况。其中，定量指标权重75%，包括贷款总量、贷款结构、贷款比重、金融服务和资产质量五类；定性指标权重25%，包括政策实施、制度建设、金融创新、金融环境、外部评价五类，且另设加分项、扣分项。
对于上述五类定量、五类定性一级指标，均设置了相应的二级指标和三级指标。如针对“贷款总量”设置了涉农贷款二级指标，存量、增量、增速3个三级指标；针对“贷款结构”设置了农林牧渔业贷款、农村基础设施建设贷款、新型农业经营主体贷款等8个二级指标，针对二级指标均设置了存量、增量、增速3个三级指标。
《办法》不仅对考核指标更细化、更具体，而且考核结果与金融机构监管评级挂钩，加大了考核力度，突出了评估结果运用的激励约束机制，变“引导性监管”为“强制性约束”。《办法》还把考核评估结果分为分优秀、良好、一般、勉励四档，对列入“勉励档”的金融机构，中国人民银行、银保监会视情节轻重依法采取约见金融机构主要负责人谈话等措施，督促其限期整改。同时，《办法》指出，考核评估年度内金融机构存在评估数据弄虚作假或央行银行和银保监会认定的其他情形的，直接列为“勉励档”。
（2）农商行固守的“一亩三分地”将会被打破《办法》将对金融机构，尤其对中小银行带来哪些影响，成为农商行近期热议的话题。预计《办法》的出台，势必会通过强制性约束，使得更多金融机构涌入“三农”领域，过去农商行固守的“一亩三分地”将会被打破。
过去监管部门只对国有大行提出普惠小微贷款增速不低于30%或40%等总体指标，并未细分具体领域，如今《办法》细化到具体行业中，如，农林牧渔业贷款、农村承包土地经营权抵押贷款等，并且贷款结构考核占比高达40%，这样一来，国有大行不再是“掐尖”，而是“挖根”，“三农”市场更激烈的“客户争夺战”将全面打响。
其实，对于“三农”市场，国有大行早已提前暗中布局。早在2018年，建设银行在总行层面研究制定了《涉农业务综合营销指导意见》，明确服务“三农”重点领域，总结推广多种涉农业务模式，加大对新型农业经营主体，农村第一、二、三产业融合和农村基础设施建设等重点客户和项目的支持力度。除了建行，更厉害的竞争对手还有邮储和农行。邮储背靠电商、快递等场景丰富的邮政集团，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队。同时，邮储有近4万网点遍布城乡，在生态联动上具有明显优势。随着邮储获批筹建独立法人直销银行“邮惠万家银行”，未来利用线上线下优势，邮储将会在“三农”领域形成“三分天下有其一”的市场格局。
而农行已出台《关于2021年全面做好乡村振兴金融服务加快“三农”和县域业务发展的意见》，提出以打造“县域领军银行”和“县域群众首选银行”为目标，全面提升县域客户服务能力、市场竞争能力、价值创造能力、风险管控能力，努力实现县域业务服务水准领先、市场份额领先、经营质效领先、资产质量领先、品牌形象领先，为全面推进乡村振兴贡献更多力量。
挑战者不仅是国有大行加大进军“三农”领域步伐，而且股份行、城商行也将会加大争夺“三农”市场力度。过去股份行、城商行对“三农”领域涉足不广、不深，如今在《办法》的制度约束下，他们也必将分去“三农”市场的一块“蛋糕”。
（3）挑战之外，也利好农村金融机构《办法》的实施带给农商行的并非只有挑战和危机。从国家角度来讲，全面实施乡村振兴战略必然会带来农村基础设施的大幅增长、农村经济的大幅发展和农民生活水平的不断提高，这三个方面都需要大量资金投入，这对金融机构来说，都是非常大的发展机遇。而乡村振兴获得巨大发展的同时，又会反哺金融机构以更大力度去支持实体经济，以更优的金融服务去满足农民不断升级的金融需求。
因此，乡村振兴全面实施，对农村金融机构来说是利好，而农商行又是扎根本土的地方性金融机构，其业务开展的主战场就在农村，相较于其他银行来说，其未来的增长空间会更大。
4.机会把握：农商行可从四个方面更好地投入乡村振兴《办法》的实施固然会使得更多金融机构“下乡”，竞争进一步加剧，但农商行首先要做好自己，把握乡村振兴当中可能出现的机会，因地制宜，全方位构筑符合支持乡村振兴的体制、机制，伴随乡村振兴的发展带动自身的可持续发展。
（1）回归本源，精耕“三农”主业农商银行要主动顺应农村经济发展的新变化新要求，在现有农贷产品的基础上，构建农户贷款、商户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农企业贷款、扶贫贷款等产品线，把合适的产品卖给合适的人，努力实现农村客户群体全覆盖。
①服务对象精准农商银行应通过实地调查、信息采集、数据分析等途径，细分农村客户群体，将资金投入到真正有需求的人群身上。开展常态化“进村入户”营销活动，逐户建档立卡，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。
②配套产品服务精准针对不同经营主体，量身定做创新产品，实现产品与客群的个性化匹配。根据农业生产季节性强、周转快、需求急等特点，推出订单农业贷款、龙头企业收购资金贷款、仓单质押贷款、小企业快速贷款等新型信贷产品。
③政策贯彻精准结合制度，有序探索土地所有权、承包权、经营权“三权”抵押贷款产品，有效破解农业经营主体抵押担保难问题，更好满足农业经营主体融资需求。
④平台合作精准一是加强银政合作。利用政府大平台，实现农村客户信息共享共用，提高客户服务效率；二是加强银企合作。重点对接家庭农场、专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体，支持本土涉农企业发展的同时带动就业，增加农民收入；三是加强银保合作。积极开展与保险公司业务合作，创新小额保证保险贷款业务品种和代理保险业务，不断扩大客户覆盖面；四是加强银担合作。扩大与地方担保公司合作规模，进一步推进创业担保等普惠业务发展，缓解“三农”领域抵押难问题；五是信用信息精准。要赋予信用工程新内涵，持续开展好新形势下信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，加强农村信用工程共建。进一步加强与政府、工商、税务等部门的合作力度，借助村两委、驻村干部、农金员等力量和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补信用空白，打造农商银行的“三农区块链”。
（2）完善机制建设，增强内生动力①完善哑铃型信贷工作机制在营销前端、管理维护后端做加法，在审批中端做减法，推动哑铃型信贷机制高效运转。进一步优化整合信贷资料，提高审批效率，节省办贷时间；着力完善优化审批流程，规范线上申贷审批模式。建立客户经理包村入户制度及包村百姓群，加强与百姓互动，实行网格化管理，组建标准“示范点”，树立业务“标杆村”，实现客户需求与提供金融服务的无缝对接；推行“首问负责制”和“限时办结制”，接到客户咨询办理业务电话，及时对接处理。
②完善考核激励机制在薪酬分配上向一线倾斜，向小额贷款、支农投放量大的支行倾斜，向深入老百姓中间的客户经理岗位倾斜，提高小额贷款计价比重，激发信贷人员内生动力；梳理完善规章制度，创建和完善制度环境，弥补管理漏洞，落实免责条款，解除客户经理的后顾之忧；建立督查督办制，及时摸排各辖区农业龙头、家庭农场、新型农业经营主体、专业合作社、种养殖大户、特色小镇建设等的信贷需求，与各乡镇、村两委做好沟通对接，掌握第一手信息资料；建立三位一体的沟通服务体系，分层次对接各级政府职能部门，获取政策信息，进一步包点入户，掐尖落实，养成对接乡村振兴强落实的大环境。
③加强客户经理队伍建设选拔素质高能力强的年轻员工充实到一线客户经理队伍，积极推动信贷队伍年轻化、知识化、专业化，本土化，逐步提升客户经理人员占比；完善选人用人机制，注重在客户经理队伍中选人才、选干部；建立客户经理准入退出机制，常态化开展等级评定，优胜劣汰；定期开展学习培训，提高服务质效。
（3）强化渠道建设，推进服务纵深化①搭建“物理网点+农金通”服务平台对于农商银行而言，物理网点仍是主要的服务渠道。落实网点全面转型规划，按照“综合型、基本型、自助型、代理型”四种类型，加大网点投入。对地理位置差、业务发展慢的网点进行“撤、并、转、迁”，科学进行网点建设；开展“智慧银行”建设，为网点增配自助发卡机、自动填单机等自助机具，提高业务替代率；对于物理网点空白的乡村，以满足农民基础金融服务诉求为切入点，加大农金通布放力度，实现“村村通”，打通金融服务“最后一公里”。
②构建移动金融服务生态体系紧跟“互联网+”时代步伐，完善电子渠道建设，打造线上线下一体化服务网络。扩大手机银行客户覆盖面，实现“户户通”，并以手机银行为基础平台，进一步提升电子银行产品在公共支付结算、生活缴费和社会保障领域的应用场景。同时，推行“挎包银行”常态化，上门宣传，上门营销，上门办业务，填补金融缺口，解决金融服务“最后一步路”。
③加快推进支付环境建设加快扫码支付和理财POS业务发展，丰富与第三方支付公司的合作内容，不断提升农村支付效率和支付体验；不断丰富银行卡产品体系，全力做好金融社保卡的发行工作，以居民养老保险代收工作为契机，扩展业务范围。
（4）履行社会责任，践行普惠金融农商银行服务乡村振兴战略，要普及金融，惠及民生，着力提升农户获得感和满意度，不断满足农户日益增长的美好生活需要。
①常态化开展“送金融知识下乡”活动借助网点阵地，以文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式向广大农户普及基础金融知识，寓教于乐，进一步提升农户金融素养和风险防范意识。
②大力发展农村消费金融注重挖掘农村消费信贷市场，紧密对接城镇化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的生活目标。
③实行金融精准扶贫，激发内部活力将完善客户关系管理系统数据与贫困户建档立卡信息相结合，细分客户群体，明确金融扶贫对象，带动贫困人口就业，解决贫困人口脱贫的可持续性问题，实现贫困人口收入的稳定增加和脱贫致富。
④加快绿色金融发展步伐坚持环保政策导向，将企业环保守法情况作为授信的前提条件，对于符合“绿色信贷”准入条件的项目，不断加大扶持力度，有效加快美丽乡村建设。拓展农村电商、休闲农业、文化创意等新业态，整合农村劳动力，激活农村内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色小镇”和“乡村旅游”产业。
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