项目背景和挑战
为切实贯彻落实《提高农村金融服务质量和水平，农村信用社要根据农业农村特点创新金融产品和服务方式》文件精神和2010年5月中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布的《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》， “充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，大力推广非现金工具支付，减少农村现金使用”，山东省农村信用合作联社(以下简称山东农信社)在服务全省城乡居民、企业和个体工商户，特别是服务“三农”方面发挥着重要作用。 但由于受到网点布局、金融产品等因素的制约，难以完全满足农村地区多样化的信贷需求。
为切实提升农村金融服务质量和水平，创新金融产品和服务方式，充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用，更好地满足农村地区多样化的信贷需求，山东省联社开发了富民卡业务。富民卡业务是根据现阶段省内农村商业银行的业务特点，通过以富民卡为载体的借记卡关联小额信贷功能，实现网上申请、自助放款的综合业务模式。小额贷款功能是富民卡的特色功能，针对申请小额贷款的个人人类客户，包括面向三农的富农卡和面向个体工商户的宓尚卡。富民卡符合国家和监管部门的政策导向，贴近当前的时代背景，有助于改善和提升农村金融服务水平，促进农村金融服务的多样化和多元化，促进农户贷款业务流程的标准化和规范化，有效提高审批效率，有效控制信贷风险。
实施时间
根据实施周期和客户细分，富民卡项目分为富农卡和宓尚卡两个项目。富农卡于2013年3月上线，同年8月底完成。实施周期长达5个月。每个里程碑的具体实施时间如下:2013年3月初开始，4-5月完成需求分析阶段，6月初完成系统设计阶段，7月开始系统开发，8月初完成上线部署。富商卡项目于2015年3月启动，5月完成系统设计，6-7月完成系统开发，8月完成测试，9月中旬完成上线部署。
应用技术和实施过程
(一)功能特点
富民卡是根据山东省农村信用社的业务特点推出的新型涉农银行卡产品。通过与小额信贷功能关联的借记卡向农民、个体工商户、城镇居民等自然人发行。通过借记卡+小额信贷功能+银联特色商圈服务功能，将传统的存贷款结算业务和延伸服务有效结合，形成客户体验良好的拳头产品。
富民卡有三个特点:
第一，具备普通借记卡的所有金融服务功能。即:存取款、结算、消费等。
二是具有小额信贷的功能。全省农商行将对泰山富民卡持卡人进行信用评级，持卡人可通过联保、定向担保等方式快速简便地获得小额信贷额度，可随借随还，余额控制，周转使用。
三是支持多渠道办理。借助手机银行的网贷申请通道，支持信贷人员授权放款、手机银行、网上银行、银行自助设备柜台放款、自助放款，充分发挥小额循环贷款灵活的特点，提升客户体验，节约客户融资成本，兼顾风险控制。
富民卡的核心功能是小额信贷功能，其信用额度可在信用期内循环使用。持富民卡，客户可在本市ATM自助设备上办理贷款、查询、还款业务。富民卡有贷款账户和结算存款账户，两者相互关联。客户用富民卡贷款时，系统会将富民卡号作为约定的贷款结算账户，同时可按约定从富民卡活期结算账户中扣收相应的利息或本金。未开通信用功能时，富民卡的活期结算账户可以单独使用。
(2)业务流程
富民卡开卡流程和一般借记卡一样，可以支持人民币和外币业务；富民卡的信用功能需要信用和核心系统的配合。一般情况下，富民卡信贷业务期限由借贷双方根据生产经营周期和综合还款能力协商确定。授信期限不超过3年，到期后可展期。单笔贷款期限不超过一年，到期归还，循环使用。
(3)应用技术
在应用架构上，山东省联社整合了富民卡的业务功能，采用标准化设计方法，通过标准接口互联，在成熟稳定的核心平台和信用平台上开发、部署和运营富农卡的信用产品。在数据架构上，提供了富民卡授信功能的签约状态和数据，提供了富民卡授信业务决策管理所需的基础信息，便于事后统计分析。在技术架构上，满足业务运营的可靠性、可重用性和可扩展性要求。在安全架构方面，为富民卡信贷业务中关键数据的存储和传输提供了可靠、安全的机制。
征信系统通过企业级服务总线系统与社会上的核心系统、柜台系统、自助设备等系统互联。核心系统通过企业级服务总线系统向社会其他渠道发布标准的富民卡信用功能接口供内部系统调用，企业级服务总线标准接口屏蔽了内部系统间的通信差异。
1.系统实现。富民卡涉及核心业务系统、信用管理系统等系统改造。项目上线后，全省应用和数据分别部署在山东省科协黄岛科创中心和济南科创中心。黄岛科创中心在全省建立了总行级的数据中心。通过与济南科创中心信用管理系统的互联互通，实现了数据、应用、管理的实时同步，业务逻辑范围清晰，数据交换渠道畅通。
2.扩展性。项目建设采用了先进的SOA架构设计，为系统扩展打下了良好的基础，为新业务的多渠道拓展提供了前提条件。例如，富民卡征信查询服务发布后，如果网银、自助设备、呼叫中心等其他外围系统需要使用该服务，可以通过改造相应的外围系统实现该服务的快速接入。
3.兼容性。核心系统和信用系统通过标准报文格式和通信协议的配置开发，建立了支持业务变化的快速响应机制。富民卡项目设计过程中，在现有贷记卡业务的基础上进行扩展，可以在业务功能上兼容原有贷记卡业务，实现交易介质的可扩展性。
4.规范方面。富民卡项目建设符合银监会及行业其他技术标准，项目实施严格遵循现行项目开发规范和项目质量要求，提高了开发效率，缩短了开发周期，降低了系统风险。
5.安全。通过加密敏感数据、MAC验证、密码验证等多种方式保障客户交易的安全性，保证系统消息的准确性和一致性，防止系统消息被外部手段窃取或恶意篡改，实现富民卡征信项目对数据安全的支持。
(4)实施过程
项目实施采用业务驱动、批量实施的策略。2013年3月，为快速满足个人客户自助借贷需求，2013年8月开发部署了富农卡项目。随着系统使用情况的变化，2015年3月开始建设富商卡项目，同年9月完成上线部署。
应用效果
富民卡系统自上线运行以来，其功能得到了客户和法人银行的一致认可，使得辖内农商行在零售贷款领域较同业优势明显。具体应用效果主要体现在以下几个方面:
(1)顺势而为，成效显著。2016年1-12月，富农卡累计交易876702笔，涉及授信余额498.42亿元，宓尚卡累计交易1289笔，涉及授信余额0.85亿元。富民卡业务在全部表内零售贷款业务中的占比不断上升，带动零售占比增长；业务规模的快速扩张充分验证了其对市场的适应性。
(2)产品全新，体验翻倍升级。通过富民卡与贷款的结合，省内农商行固有的小额循环贷款获得了新生，产品体验焕然一新。贷款发放和还款灵活便捷，有效解决周转使用过程中频繁银行出行的问题；真正实现随用随贷，大大减轻客户的利息负担，得到客户的广泛好评。在狭窄的道路上，勇者胜。在竞争激烈的零售市场，“富民卡+贷款模式”显示出不可替代的优势。
(3)可塑性强，潜力无限。富民卡信贷业务的成功试水，为零售贷款全面拥抱“互联网和大数据”，奠定了信心，奠定了基础。山东省联社在富民卡成熟应用的基础上，不断拓展相关功能。对外，搭建网站、微信平台、线内应用、自助机等渠道，拓宽获客渠道；对内，一方面建立小额零售贷款审批模型，利用大数据实现自动审批；另一方面，借助视频和应用拓展，实现自助签约和借贷，简化手续，提高效率，以更好的产品体验服务“三农”和“社区”，将零售业务做小、做大、做强。然后解决零售贷款营销管理领域的“成本、收益、风险匹配”等“根源”问题。
富民卡业务模式的实施，在提升客户体验、创新服务“三农”方式、带动客户营销方式转变、促进零售业务增长等方面取得了显著成效，是解决零售业务“多、散、小”导致管理成本高问题的一次卓有成效的尝试。它还为小额零售贷款找到了一种自我处理和充分连接互联网的方式。
单元介绍
山东省农村信用社联合社成立于2004年6月，下辖13个办事处、1个稽核中心、1个市联社和110家农村商业银行。全省共有营业网点5126个，从业人员7万余人。是全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。截至2017年6月末，全省各项存款余额达到16455.24亿元，各项贷款余额达到10176.41亿元，存贷款余额和市场份额均居全省金融机构首位。
山东省联社自成立以来，始终将科技建设作为全省农村商业银行长远发展的重点工程之一，不断坚持“小银行、大平台”的发展战略，不断加强科技创新，累计建设各类信息系统140余套，搭建了传统业务与新兴业务相融合、覆盖同城、异地、跨行的科技支撑平台，为全省农村商业银行改革发展提供了强有力的科技支撑和指导。
本文由2017年农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权。请注明出处和本文链接。
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