相互保是什么保险，相互保险什么意思

从“破冰”到爆发，不到一年的时间，相互保险摘掉了“空白市”的帽子。

去年6月，随着中汇物业、汇友建工、梅辛人寿三家相互保险机构获批成立，在国外“流行已久”的相互保险终于登陆中国。

今年5月，在万能险、投连险等传统保险保费规模同比下降59.4%的同时，“迟到”的相互保险呈现爆发式增长。以梅辛人寿为例，1-5月实现原保险保费收入1.05亿元。最近，其定制版的中央财经大学校友群体保障计划迅速走红。

什么是相互保险？简单来说，就是有相同安全需求的企业或个人，以互助为目的，集合一大笔资金，订立合同，约定资金出险的条件。一旦满足补偿条件，参与者(会员)就可以按照规定的金额获得补偿。

由于这种“新游戏”不以盈利为主要目的，原本被传统保险公司封杀的货车司机、出租车司机等高风险群体也能享受保障。虽然相互保险在中国刚刚起步，但从全球范围来看，全球前10大保险公司中有6家相互保险机构，已经成为保险市场的重要一员。

那么，相互保险会对我们的生活产生怎样的影响呢？投资者在选择这类产品时需要注意什么？本期《资本论》邀请了新华人寿(HK01336)、杭中支高级业务总监张培兴、浙江金融学院副教授邱迅、梅辛相互品牌推广宋轶共同探讨。

相互保险“破冰”将如何改变我们的保险生活？

邱迅:我们认为，相互保险产品可以让普通人享受到更加多元化和丰富的保险服务；让常见的高风险低收入人群也能得到保险服务。

张培兴:具体来说，在现有的监管体制下，我个人认为相互保险更适合风险大、经营波动大、管理和沟通成本高、传统保险公司认为无利可图不愿意承保的业务。典型代表有:地下矿工、远洋海员、糖尿病人医保、农业保险。

就寿险而言，上述人群一般无法从商业保险公司获得保险。即使行业内某个区域的人整体投保(比如某个城市的渔民协会为会员投保)，似乎也已经形成了一定的保费规模。即使保险公司承保，也很难找到再保险公司进一步分散风险。

宋轶:之前我们已经在一些发起人中推广了互保的共创模式，最近又针对更有代表性的校友群体推出了定制产品。我们相信，随着大数据、人工智能等科技手段与保险行业的结合，保险产品的设计和定价基础正在发生变化，按需定制和个性化定价正在成为大势所趋，同样的服务将变得更加精准和人性化。

国内保险市场上各种产品层出不穷。相互保险能脱颖而出吗？

邱迅:确实国内保险市场深度只有发达国家的三分之一，市场前景非常广阔。相互保险在中国虽然起步较晚，但它不仅可以服务于传统的商业保险市场，还可以开拓许多高风险领域。只要相互保险机构管理运营顺畅有序，其市场份额就会快速增长。

张培星:相互保险是当今世界保险市场最重要的形式之一。相互保险和商业保险，前者更有利于投保人利益最大化，后者更有利于保险公司的发展壮大。

随着社会的进步，保障体系和保险体系的不断丰富，未来还会有更多的新兴模式诞生。相互保险和商业保险有不同的机遇和挑战。对整个社会来说，它们与社会保障和企业自保体系一起构成了一个完整的保障体系。两者相辅相成，缺一不可。

宋轶:相互保险在公司治理结构、经营目标和利益分配机制上都不同于传统保险公司。其中，从经营目标来看，相互保险组织侧重于其成员的利益。经营过程中产生的盈余是相互保险组织稳定经营和持续服务的保障，而不是以经营为目的。最后，从利益分配机制来看，相互保险组织的经营盈余由符合法律法规或章程要求的成员分享；股份制保险公司的盈余属于股东而非客户。

投资者在选择相互保险产品时需要注意什么？

邱迅:对于国内保险市场来说，相互保险还是一个新生事物。因此，人们在选择这类产品时，首先要辨别保险人是否是保监会批准的相互保险组织。目前，一些不法分子打着“XX互助”、“XX联盟”的旗号，依托网络平台，推出了各种类似相互保险的“互助计划”。这些所谓的“互助计划”只是简单收取少量的捐赠费用，没有科学的风险定价和费率厘定，不订立保险合同，不遵守等额赔偿原则，不符合保险业务原则，与相互保险有本质区别。

宋轶:就相互保险组织本身而言，我们主要推动保险回归保障源头。因此，建议选择相互保险产品的消费者，在购买时应以配置中长期保险保障为目标，而非短期投资理财。

张培兴:国外的保险有二三百年的历史，而中国的保险业只有30年左右的发展。相互保险在我国尚处于起步阶段，发展过程中可能存在公司治理不完善、规模难以扩大、还款压力大、风险过于集中等问题。

杭州日报

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