向前还是向后？相互保险最好用八个字来形容:剥茧缫丝，回归自然。
在筹建获批后的第240天，相互保险“正规军”之一的中惠财产相互保险代理公司(以下简称中惠相互)正式获批开业。据界面新闻报道，另外两个试点项目梅辛和惠友建工也在验收中。这意味着，2017年，保险市场有了新玩法，既包括财险，也包括寿险。
中汇互保创始人兼董事长李晶在接受界面新闻采访时表示，获得互保筹建资格只是第一步。在获得保监会筹建批复后，中汇互保的工作包括:落实10亿元初始营运资金，制定发展战略和业务计划，建设信息系统，落实到位并培训员工，建立规章制度，设计公司治理并起草章程，招募会员并召开会员大会和代表大会等。
去年6月，三家相互保险公司获批筹建，也给保险市场带来了新的想象空间空 room。八个月后，想象力已经落地。目前，第一家获准开业的中惠相互主要包括“信用保证保险”和“短期健康保险和意外伤害保险”。
据李静介绍，中汇主要有四个特点，即保险方式新、规模分散、产业链特定、主体特定。相互特色的保险方式，物流行业和快消品行业的信用保证保险，中小微行业的新尝试，是相互“尝鲜”的关键词。李静进一步告诉界面新闻:“下一步，相互的产品开发会更有特色，补短板，填空 white。”
看三支“正规军”的定位，还是挺有新意的。梅辛相互是三家公司中唯一一家为对方做寿险牌照的，其定位是针对赞助会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。另一家公司惠友建筑工程有限公司和中汇，都是互相做财险牌照，也是针对细分产业链中的特定险种，定位在建筑领域特定的风险保障需求，开发工程履约保证保险、工程质量保证保险等新业务。
要理解正在“破冰”的相互保险，有两个关键点值得深入思考。第一，相互保险和股份制有什么区别，决定了相互保险的未来走向；二是如何节约成本，提高效率，产品设计如何会有相互的特点。
互助制与股份制的区别主要在于成员、股东、经营目的三个方面。买了保险之后是成为会员还是客户，机构的拥有者是会员还是股东，是不是以会员为中心，经营是不是以追求利润或者为股东谋利为目的，是为会员提供保障重要还是与股东分享经营利润重要。
从制度上看，相互保险优于股份制，但也让各种问题站在了“第一个吃螃蟹的人”面前。由于相互制与股份制的显著区别，现有的《公司法》、《保险公司章程指引》等法律法规并不完全适用于相互保险的形式，这使得中汇在筹备过程中面临诸多挑战。
在产品和股份公司的区别上，李晶指出了一个重点，就是自律的要求会让相互保险公司的风控更有效率。事实上，就降低成本而言，相互保险优势明显，切断营销渠道，会员直接受益，非盈利性的运营可以给会员更多的保障，更高效的需求和风险控制，让会员得到更多实惠的产品。
正如与股份公司的产品差异，李晶告诉界面新闻:“相互保险公司做的保险公司也可以做。区别在于结构性组织设计的优势，可以帮助控制风险，降低自身运营的风险和利益。分享会带动会员主动控制风险。”
普华永道亚太保险及精算咨询服务合伙人刘表示:“被保险人与相互保险所有人的身份是一体的，使被保险人可以参与产品开发、运营管理等环节，可以根据实际需要优化产品设计、改进服务流程、完善服务内容。在此基础上，开发不同类别的产品，发展不同领域的会员，使之多样化，采用大数法则来稀释风险。”
具体来说，中汇在财险领域密切关注更多的细分市场，以确保保险的地位。据李静介绍，“中惠在信用保证保险方面最大的特点就是会员，以互助共济为核心。从业务上来说，主要体现在两个方面:‘独立’和‘统一’。‘独立’是指信用保险业务系统独立于公司核心系统，从而提高信用保险业务的产品开发效率，免去层层审批的繁琐流程；充分利用大数据、区块链等技术优势，依托发起会员的数据积累和大数据风控手段，逐步构建基于行业供应链信息和征信的大数据平台，积极引入第三方数据合作伙伴，提高数据采集、分析和建模能力；“统一”是指坚持保险公司统一的内部风险控制制度和规范的操作流程，设立专门的业务审核委员会，管理人员实行“单独定岗、分级审批”的原则，建立完整的内部风险控制流程和交叉检查机制。"
以可能覆盖范围更广的相互寿险为例，比如如何在年金保险中玩出新玩法，实现全民“老有所养”；比如重疾保险，只需要参与者以较低的成本价进入，以固定的保额作为保障，然后就是互助基金的救助服务；再比如健康保险和健康管理的结合，让社会化和互联网化的保险真正发挥作用...相互保险带来的想象很多，变革之风已经起。
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