面对当前国内经济下行，经营状况不景气，银行、小贷等各类信贷机构不良贷款的爆发，小贷公司的发展之路在哪里，如何在竞争中生存，已经成为摆在每一个小贷公司面前亟待解决的非常现实的问题。对接科技与金融，促进科技创新与金融发展的紧密合作，增强科技创新与金融发展的互补关系，从而增强科技创新的内在动力，有效解决经济发展中的结构性矛盾，是小贷公司解困求存的捷径。
一是找准市场定位，创新商业模式
目前，商业银行与小贷公司、担保公司、互联网金融等小微金融机构在目标客户群体上具有高度的一致性，并凭借其强大的金融品牌和融资获取能力，对小贷公司形成了巨大的竞争压力。然而，绝大多数小贷公司仍无法摆脱“跟银行贷、过桥贷、熟人贷”等缺乏技术含量、存在潜在风险的放贷业务模式，这不仅违背了“小额分散、支农支小”的原则，也无从谈起商业模式和产品创新。
改革开放30多年来，中国发展到了需要依靠科技创新推动经济发展和社会进步的时候。随着对科技创新重要性以及科技与金融互补性认识的加深，科技金融应运而生。科技金融不仅创新了财政科技投入方式，也改变了财政贴息或财政优惠贷款的形式，形成了科技资源与金融资源对接的新机制，促进了产业政策与货币政策的有效结合。
技术和金融是一个商机。因此，小贷公司应该把自己定位为“区域产业园区”和“科技型企业”，寻求变革和生存。毕竟，“银行合作”的模式显然不是小贷公司生存发展的长久之计，而“区域园区”和“科技企业”的模式应该是未来小贷公司的首选。只有建立适合小贷公司特点的商业模式，才能在未来的市场竞争中立足。只有把根扎牢了，小贷公司才能把业务触角伸得更远。
第二，轻经济效益，注重客户资源开发
长期以来，由于科技贷款供给方和需求方的不匹配，科技贷款的风险无法得到有效分散，导致科技贷款市场发展滞后。而科技型中小企业风险补偿贷款的出现，成功实现了“企业、政府、金融企业三赢”。对于科技型企业来说，无需抵押和担保就获得了资金，贷款利率仅为基准利率+浮动比例，不仅解决了科技型企业资金匮乏的问题，还大大降低了融资成本；对于小贷公司来说，有利于业务产品创新，不仅能更好地服务客户，还能开辟新的利润增长点；对政府而言，支持科技型中小企业发展，有利于加快转变经济发展方式，实现经济增长从政府投资向科技创新转变，从依赖资源向依赖科技转变，从简单的制造向复杂的设计创造转变。
客户资源是利润的来源。因此，小贷公司要牢牢抓住科技金融这一新的业务增长点，走“不太注重经济效益，开发客户资源”的经营之路，“掘金”科技贷是一片“蓝海”。即通过与当地市、县(区)科技局合作，争取入选市、县(区)级科技型中小企业贷款风险补偿资金池合作单位。不仅可以充分利用政府“企业库备案”的客户资源，为小贷公司建立稳定的客户群做铺垫，还可以通过增加和加速资金周转，形成贷款规模效益，弥补贷款利率低带来的收益减少(以无锡为例，科技贷款利率一般定在基准利率+20%的浮动比例)。
第三，创新信贷产品，筑牢风险防范屏障
科技型中小企业具有“技术密集、资金密集”、“高风险、快速发展”、“重成长轻资产”的经营特点。既没有正规的财务报表，也没有足额的抵押物作为担保，很难取得小贷公司的信任。此外，中小企业的流动资金大部分在体制外运行，小贷公司更难以核实企业的真实现金流。这些问题大大增加了科技型中小企业的贷款难度。
“安全性、流动性和效率”是贷款的原则。所以小贷公司的科技贷款业务也要与时俱进。根据风险控制管理和客户需求，可推出适合科技型中小企业的信贷产品，如知识产权质押贷款、股东信用贷款、期权和股权质押贷款、风险补偿贷款等。同时，在服务模式上，可以依托政府的风险补偿资金，分散小贷公司的风险，可以引入担保公司、保险公司、风险投资公司，共同分担风险；在审批环节，形成科技部门与小贷公司联合审查的模式。通过财政注资设立风险补偿基金，为小贷公司承担了大部分贷款风险损失(以无锡为例，政府风险补偿基金承担80%的本金损失，小贷公司承担30%的本金和全部利息)。既解决了科技型中小企业贷款风险与收益不匹配的问题，又解除了小贷公司的后顾之忧，形成了财政资金和信贷资金共同支持科技型中小企业发展的新局面。科技与金融的结合，在促进科技企业和小贷公司的发展，为国家和社会做贡献方面是非常明显的。
第四，培养科技型员工，满足业务发展在科技、金融方面的需求。
目前国家正在大力助推科技金融的业务，科技金融市场前景广阔。小贷公司可以借此机会，依托政府的风险补偿资金和地方渠道优势，勇敢闯入科技和金融的“蓝海”，进一步拓展业务范围。
虽然从2009年11月国内第一家“日升隆”、“金源泰”小贷公司成立至今已有7年，但现有的小贷公司中既懂金融又懂技术的信贷人才十分缺乏。同时也面临着快速发展的新兴科技产业、激烈的外部竞争环境和一些潜在的贷款风险。因此，一方面要培养金融和科技人才兼备的专业人才，建立属于小贷公司的科技专业人才队伍；另一方面，也要高度关注初创期科技企业的高风险，在风险监管、贷款审批、贷后风险排查等方面做得比普通商业贷款更好，通过实战培训逐步规范信贷业务操作，逐步提高业务人员水平。要真正了解行业和客户，按照行业模式开发新产品，促进小贷公司科技贷款业务的全面发展。
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