全量存量增量，全量和存量区别

从“备案试点”到“监管试点”，网贷行业步入整改深水区！

日前，国务院办公厅发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》再次明确，设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务的互联网平台，必须依法实施准入管理。

央行在不久前公布的下半年重点工作中也强调，将继续加强互联网金融风险整治。

据记者了解，目前监管部门不仅要求网贷平台资金由银行全额存管，还需要接入实时数据监控系统。山西、安徽两省监管机构表示，已清退未联网实时数据监控的网贷机构。

《国际金融报》记者通过相关渠道获得的互金整治办和网贷整治办发布的内部通知明确指出，“不能按时完成实时系统接入的网贷机构要逐步退出市场。”

数据显示，截至今年5月底，继续开展借贷业务的经营机构已降至707家。自今年4月上线实时数据接入以来，已有468家网贷平台完成接入。

业内人士表示，监管试点和之前的备案试点不太一样，这意味着网贷备案会有更多的变数，要看监管试点的效果。全国范围内最终能通过监管试点的平台，估计可能只有一百家左右。

硬性指标:数据访问

8月5日下午，安徽省互联网金融协会在官网发布公告称，8月2日，安徽省互联网金融协会召集协会网贷会员单位，学习近期互联网金融风险专项整治工作精神和《关于清理未纳入实时数据监控的网贷平台的通知》(皖资金整治办〔2019〕44号)文件内容。

记者了解到，这是山西银保监局近日第二次发布《关于清理未纳入实时数据监控的网贷平台的通知》(下称“晋48号文”)，表示将清理未接入实时数据监控网贷机构的省份。

“晋48号文”要求山西省P2P网贷机构需在7月31日前按时完成实时数据的接入。到期未完成系统接入的网贷机构应安全有序退出市场，而已接入数据但数据质量差，无法有效监控风险的网贷机构也将被清退。

事实上，记者了解到，早在2019年3月15日，互金整治办、网贷整治办、国家计算机网络应急技术处理协调中心(以下简称“应急中心”)就在内部下发了《关于启动点对点借贷信息中介机构运营数据实时接入的通知》(整治办函(2019)22号)(以下简称“22号文”)。

“22号文”显示，实时数据接入内容包括网贷机构所有现有(在投、在贷)和增量(每日新增)项目以及每笔实时交易的运行信息，包括借贷用户信息、产品(项目)信息、债权信息、债权状况、交易运行信息等所有运营数据。实时数据接入范围为网贷风险专项整治数据报送管理系统中的所有运营网贷机构。

“22号文”指出，原则上5月底前上线运营的网贷机构应全部完成实时数据接入，优先开展网贷合规机构备案试点地区和贷款余额10亿元以上网贷机构的接入工作。少数不能按时完成数据接入的网贷机构，最迟应在6月底前完成数据接入。

22号文明确要求，各地网贷整治办要高度重视网贷机构的实时数据报送工作。网贷机构实时数据报送的及时性、完整性和准确性是后续机构获得备案资格的重要考察条件。不能按时完成实时系统接入的网贷机构应逐步退出市场。

辛凯贷总经理包告诉《国际金融报》记者，“这个系统很早就开始数据对接了。和信托制度一样，是平台争取监管试点的必修课。是对平台的强约束，也是行业未来发展的必要基础设施之一。”

零一研究院院长于百成对《国际金融报》记者表示，今年以来，网贷监管的主要方向是存量压降、风险出清、良性退出引导。实时数据访问是法规要求。目前各地已经明确了这一指标的截止日期，不符合要求的平台将迅速清退，网贷整治进入深水区。

强监管:技术升级

据悉，为进一步了解网贷机构的实际运营情况，以科技手段提高监管的效率和准确性，互金整治办和网贷整治办会同应急中心建设了网贷机构实时数据接入系统。

事实上，在“22号文”正式下发之前，互金整治办和网贷整治办已经发文要求网贷机构接入实时监管系统。今年1月，《关于进一步做好P2P点对点借贷合规检查及后续工作的通知》指出，已完成行政核查的P2P平台需逐步完成实时数据接入，实现对各类网贷机构交易数据的全实时接入。对不愿意查阅实时数据、不披露全面信息或披露不真实信息的，将根据其不配合专项整治工作的情况，直接逐步清退。

此前流传的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(即“175号文”)也显示，网贷机构名单已锁定为网安中心数据报送管理系统中录入的机构。对系统内未正常上报的网货机构和系统名单外的机构，各省级网货整治办要立即移交当地非法集资处理机构。

此外，175号文明确规定，将集中进行信息公开。对于中国互金协会会员机构，各省级网贷整治办和中国互金协会共同督促其继续在全国互联网金融登记服务平台进行信息披露；对于非中国互金协会会员的机构，各省级网贷整治办可指定当地协会或相关部门搭建的平台进行集中信息披露，或委托中国互金协会进行集中信息披露。

记者了解到，今年3月25日，互金整治办和网贷整治办联合下发了《关于组织点对点借贷中信息中介机构接入国家互联网金融登记披露服务平台的通知》，要求在前期合规检查的基础上，将符合条件的网贷机构接入国家互联网金融登记披露服务平台，进行集中规范的信息披露和产品登记。

今年4月19日，中国互金协会开通互联网金融登记披露平台项目信息查询功能。5月初，国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金安委”)推出“金融服务平台”APP，将网贷机构上报的信息向借款人开放，邀请出借人主动核查上报，核实网贷机构上报数据的真实性。

一位与中国互金协会对接并运营接入系统的网贷平台相关人士告诉记者，互金安委会是国家互联网应急中心的下属机构，而互金安委会推出的“金融服务平台”APP和实时监控系统其实是“一体两端”。实时监控系统接入网贷平台实时数据，“金融服务平台”APP批量展示给投资人。

随着网贷机构实时数据接入系统的推出，网贷监管形成了资金银行存管、项目实时监控、信息充分披露的体系。截至2019年8月8日，已有46家银行个人点对点借贷资金存管系统通过测评，40家网贷信息被“金融服务平台”APP披露。目前可在中国互金协会互联网金融登记披露平台查询25家P2P平台的项目信息，较7月底增加12家。

Sack研究院高级研究员苏对《国际金融报》记者表示，从银行存管到实时数据监控，监管技术与时俱进。过去一些人为的虚假信息披露，在监管技术的网络下将无处藏身。

大洗牌:百赢？

网贷机构实时数据接入被誉为“网贷备案最后一公里”。

不过，目前监管部门对网贷机构备案并没有明确的时间计划。现阶段监管的主要着力点仍然是化解网贷风险。到底有多少网贷机构能通过合规整改，依然没有答案。

根据今年7月初召开的点对点借贷专项风险整治工作座谈会上通报的数据，截至今年5月底，继续放贷业务的经营机构已降至707家。截至6月底，已初步完成对430多家网贷机构的合规检查。自今年4月启动网贷机构实时数据接入以来，已有468家网贷机构完成接入。

会议指出，专项整治工作总体进展顺利，但行业风险仍处于高位。从前期检查情况来看，资金池、违规放贷、变相承诺保本保息、信息披露不透明等违法行为仍较为普遍。部分平台甚至存在股东自筹、虚假投标、虚假注资、资金挪用等严重违法违规行为。行业的重大风险不容小觑。

据了解，为进一步降低存量风险，2019年第三季度，整改工作将继续严格落实减少机构数量、减少行业规模、减少涉及人数的“三减少”要求，运用合规检查、多方监测系统分析核实等手段，对机构进行穿透式核查，加大良性退出力度。对于少数在资金和专业管理能力方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司和消费金融公司。

对拟转型或清算的机构，督促企业尽快制定兑付方案并付诸实施。2019年第四季度，在合规检查、接入系统、数据核查基本完成的基础上，对在线运营机构逐一进行分类管理，多措并举化解风险。专项整治工作按照“成熟一家，成一家”的原则，将整治基本合格的机构纳入监管试点。

包苻坚预测，“最终能在全国范围内通过监管试点的平台可能有一百家左右。”

苏表示，据不完全统计，至少有109家P2P平台已经接入实时数据监控系统。“预计短时间内能够实现全存管、全接入实时监控的网贷平台将在200至300家之间。”。

据公开数据统计，截至2019年8月8日，34家银行已存管网贷平台533家(不含重复披露)，20家未开展全口径业务，分别是渤海银行存管的钱琳贷、安徽新安银行存管的户户金融、迅博达、小小专家、浩天金融、城投在线、小哥金融、湖湘财富、武汉众邦银行存管的殷诚。

苏指出，网贷平台要通过“监管试点”，除了需要打破以前的交易所！浮动净值时代银行监管“1/3”制度的基本要求(即银行存管、信息披露、无禁止行为等。)还需要满足网贷风险持续整改期间的相关要求，如“三降”、实时数据等监管系统的接入、自律检查/行政核查时的评价结果、股东/资本实力是否雄厚、业务逻辑是否清晰、是否符合小额分散的基本要求等。

于百成表示，按照“一个成熟一个纳入”的原则，将整改基本合格的机构纳入监管试点。监管试点和之前的备案试点不太一样，这意味着网贷备案会有更多的变数，要看监管试点的效果。

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