受宏观经济下行和产业政策调整的影响，各行各业在陷入“低谷”的同时，也在积极探索新的发展方向和道路。同样，在大银行下沉、利差收窄、反弹不良等多重挑战下，农商行业务经营面临新的困难和挑战，也迎来了新的转型机遇和扩张空。如何在新形势下实现工业城市农村商业银行信贷业务的高质量发展，值得深思。以金昌农村商业银行为例，在认真调研地方信贷融资对地方经济发展影响的基础上，分析当前信贷业务发展面临的挑战和机遇，并提出相关对策建议，以进一步发挥地方金融主力军作用，实现高质量发展。
一是宏观经济影响下地方信贷融资的新趋势和新特点
(1)得益于信贷政策调控措施，普惠小微贷款增长加快。一是受地缘政治和全球能源市场供应紧张的影响，各种能源类金属材料价格暴涨，矿产工业城市迎来快速发展阶段。2022年，地处中国“镍都”金昌的省属国企金川集团营业收入高达3315亿元，工业总产值2199亿元，利税总额188亿元，取得历史性成就。金川集团有色金属加工产业链、新能源产业链周边项目逐年增加，工业制造业贷款需求增加，带动下游建筑、物流运输、新型化工、新能源电池加工等行业快速发展。二是受宏观金融政策和信贷政策调控。2018年起，支持普惠性小额贷款的信贷政策纳入央行MPA考核体系和银监部门信贷投向微观考核体系。2020年，保险市场的相关政策也出台了小微企业贷款的各种激励措施。2022年，央行出台普惠性小微企业贷款阶段性降息政策，各项政策叠加保障普惠性小额贷款增长。
(2)受区域经济和城市产业结构影响，农户和个体工商户贷款需求减弱。目前，金昌市金川区常住人口26.1万人，其中城镇人口23.85万人，占常住人口的91.38%(常住人口城镇化率)，农村人口2.25万人，占常住人口的8.62%。与小微企业信贷需求形成鲜明对比的是，受三年疫情和经济下行影响，农户和个体工商户贷款需求减弱。一是随着城镇化水平不断提高，教育、医疗资源向城镇集中，农村土地集中流转加快，三农领域信贷需求增加不明显。二是受当地“强企弱民”的区域经济环境影响，个体工商户对未来政策和投资回报预期较低，对市场投资信心不足，经营策略调整相对困难，居民收入和收益预期减弱，信贷需求明显减少。
(三)政府宏观调控助推金融业由虚转实，项目投资贷款增长趋势明显。为认真落实中央、省、市稳定经济的政策和监管部门采取的政策措施，政府主导的区域优化发展战略和工业化、城镇化步伐加快，资本密集型项目投资大幅增加。随着投资比例逐年提高，加大了对先进制造业的金融支持力度，帮助企业脱困、降费让利的各项金融政策持续扎实落实。金融业由虚转实，制造业贷款增长趋势明显。2022年，金川集团实施“延伸链、补充链、强化链”项目89个，投资规模超过700亿元，在/kloc-0之前活跃在金昌乃至全国的投融资活动中。作为省属国有有色金属工业企业，金川集团推动全市项目投资贷款规模大幅增长。
二、农村商业银行信贷业务高质量发展面临的困难和挑战
(一)产业结构失衡，信贷供给渠道狭窄。与农村相比，城市地区的产业发展、企业经营和就业状况对经济政策和环境更加敏感，城市经济发展对金融运行的传导作用更快、更直接。目前宏观经济仍有压力，全面复苏还需要一定的过程。作为一个工业城市，金昌面临着典型的问题。一、从区域产业结构分析，金川区农业人口仅占总人口的8.6%，农业人口中非农就业比例高，服务对象以市民为主。而金昌农商银行主要服务的“三农”领域信贷需求相对较弱，对农户生产经营的贷款较少空，难以提供涉农贷款。第二，作为工业城市的代表，金昌的工业比重具有“一枝独大”的特点。截至2022年底，金昌第一产业占GDP的比重为2.6%，第二产业占77.6%，第三产业占19.8%。基于产业结构的特点，各家银行的信贷资产主要配置在第二产业和第三产业。相对于其他县级机构，城市地区的农村商业银行更为明显。由于农村商业银行的“小法人”经营模式，信贷投放受到资本约束的影响。对接投资项目时，金昌农商银行的独立授信权限无法满足企业的贷款需求。此外，承兑汇票、保函等业务迟迟不能办理，导致对公业务品种单一，行业竞争处于劣势。所以支农扶小的服务模式和企业、市民的客户群体存在一定的错位。如何在坚守定位的前提下，更好地满足服务城乡居民的现实需求，是金昌农商银行不断面临的考验。
(2)同行业竞争更加激烈，“夹缝中生存”成为常态。金昌市金川区有9家银行业金融机构，61个网点，覆盖2个镇、27个行政村、6个城区街道办事处、26个社区。不仅城区是银行机构激烈竞争的区域，农村商业银行曾经有业务优势的郊区和乡镇，大型银行和城市商业银行的业务下沉，挤压了农村商业银行的发展空。目前面临经济下行，投资渠道收窄，客户有效需求明显下降，贷款营销更加困难。虽然国家出台了很多有效政策，实施了“六保六保”战略，但是依赖人口流动的相关服务业复苏缓慢。一是随着国家乡村振兴战略的实施，大型商业银行凭借自身的规模和技术优势，通过“快贷”、“易贷”等线上产品和金融助农点、便利店等渠道，迅速将触角伸向农村，利用自身的品牌影响力、创新能力、科技和人才优势，削弱了农村商业银行在涉农和小额信贷服务领域的影响力。第二，对于农村商业银行来说，存贷利差是营业收入的主要组成部分。然而，由于其议价能力不足、资金成本高、贷款存量大、信贷业务增长缓慢、LPR降低、息差收窄、中间业务收入减少、拨备压力加大，这些因素都对农村商业银行的盈利能力提出了挑战，动摇了现有客户的稳定性。第三，目前中老年客户仍是农商行的主要客户群体，短期内可以维持。但随着时间的推移，老年客户逐渐退出，新生代客户储备有限。农村商业银行贷款“老龄化”问题严重，长期发展潜力不足；此外，在业务产品和支付方式上也相对落后，对年轻客户没有吸引力。面对国有商业银行正在“掐”抢优质客户的局面，没有足够的主动营销能力和意识，未来业务拓展存在隐忧，现有客户面临断崖式下滑的风险。
(3)信用风险加大，信贷资产质量受到冲击。农村商业银行作为地方金融机构，点多面广，服务人群多，承担着支农、支持实体经济、支持地方经济的发展使命。可以说，它们与地方经济和小微企业的发展相辅相成，密不可分。金昌农商行的客户以中小企业为主，贷款与当地产业结构高度相关。但中小企业整体抗风险能力较差，在疫情蔓延和经济下行中首当其冲，导致风险客户特别是个体工商户和小微企业不断增加。不良贷款“先清后担风险”的“顽疾”仍难以消除，清收处置难度加大。加上当地传统农业转型缓慢，农产品价格低、销售慢、产业链不完整，农业信贷资金大多属于“押宝”投资，农业发展受干旱缺水等自然灾害影响较大，农作物受灾严重，农民收入大幅下降，农业生产经济效益低下，农业贷款风险加大。
(四)缺乏科技赋权，金融科技支撑瓶颈。一是产品研发和科技支撑相对落后。金昌农商银行仍主要依托省农信社的科技平台。技术系统的应用还停留在业务效率、流程规范等方面，在银行资金配置、数据深度挖掘、风控技术升级等方面存在不足，尚未达到科技赋能的要求。第二，金融产品没有竞争力。与国有银行和股份制银行相比，农商行线下优势明显，但在网上远程办公、网上业务营销、网上业务办理等方面仍有较大差距。目前推出的产品基本都是模仿同行业的新品，还处于“人有我才有”的阶段，缺乏自己的具有竞争优势和品牌特色的“拳头型”产品。三是风控技术水平低。小微企业、农户等贷款更依赖信贷人员在风险评估方面的责任心和经验。没有先进的风控工具可以使用，线下和线上都没有有效的评估和监管工具，难以体现中小银行的便利优势。
三、工业城市农村商业银行信贷高质量发展的思考和建议
(一)深入“三农根据地”，做优做强乡村振兴服务。即使在“大工业、小农业”的区域环境下，金昌农商行依然拥有大量的农村和农业产业。这是一个传统的服务阵地，必须巩固和拓展，进一步激活支农扶小资源，努力构建城乡综合服务格局。一是加大对农业产业化的信贷支持，聚焦农业主导产业和特色优势产业，依托“兴隆合作贷”、“富民产业贷”等特色信贷产品，进一步扩大农业贷款覆盖面。二是深化政府、银行和农户的合作。加强与市、区政府、农业农村局的深度合作，签订战略合作协议，积极沟通“三资”平台对接工作，在项目、政策等方面获得大力支持，依托金川区农村旧房改造专项贷款项目，党支部牵头合作开发项目，为全区村庄集体经济发展、村容村貌、乡风文明改造提供信贷支持，充分发挥农村金融主力军作用。三是加大与甘肃农业公司、金融控股公司的业务合作力度和范围，加快解决农民和农业企业(农民专业合作社)等经营主体融资难、担保难问题。
(2)发挥“小额信用贷款”优势，做强传统优势业务。
一是做好农户小额信用贷款整村工作，动员客户经理分阶段逐一安排农户，把握农户信贷融资需求，最大程度满足农户生产生活信贷需求。同时，依托农民小额信用贷款网上操作的便利，积极引导农民使用手机银行自主发放和归还贷款，减少农民前往营业网点办理贷款业务的次数，增强农民的体验感和满意度。二是对已归还贷款的农户进行梳理，建立营销台账和“优质客户群”，逐一拜访对接，把握其金融需求，为优质客户群体量身定制专属信贷产品，增加流失和即将流失客户的回访和留存，优化客户结构。三是加大消费贷款营销力度，依托“兴隆卡贷通”、“兴隆E贷”灵活快捷、信贷群体广泛的特点，结合外联营销等方式，根据同行业产品及时调整策略，拓宽优化基础客户群体，确保消费贷款持续稳定增长。
(3)继续扩大“首贷”群体，推出小微企业贷款。
一是将金昌(区)重点建设项目与“2+4”产业链项目逐一对接，建立拜访营销账户。根据金昌经济结构特点，加大对新能源企业、镍铜制品制造企业、新型化工企业的走访调研，重点做好“首贷客户”营销，寻找新的信贷投放“增长极”。二是加强与工商税务部门的沟通，利用银行、税务、社保系统“认客”，发动员工深入工业园区，对优质中小企业和个体工商户开展走访营销，特别是对医药物资、交通物流、城乡经营、饲料生产、市场流通销售、建筑加工、餐饮酒店等企业，，并主动上门对接，量身定制“一企一策”融资方案，力争提供。三是积极探索小微企业金融服务的新思路、新举措、新模式，寻求典型经验，积极落实“降费让利”的政策要求，按照稳定经济增长的各项措施要求，高效用好小微企业降费让利政策，确保小微企业贷款能“贷满”，实现“两增”。
(四)强化科技赋能，增强信贷供给内生动力。一是坚持科技赋能，借鉴同行业成功经验，围绕现代金融需求，加快金融科技和数字化工程建设，积极引进大数据、智能识别、分布式系统等前沿技术，进一步丰富优化“非接触式”创新服务，同时弥补短板，不断创新特色化、差异化产品，增强客户“附着力”，不断提升金融科技竞争优势。二是建立健全信用风险尽职免责和容错纠错机制，进一步明确新增贷款容忍度、贷款续贷和转贷的尽职免责范围和条件，从制度层面消除信贷人员的顾虑；同时，要探索科学合理的信贷岗位考核标准和方法，完善信贷激励约束机制，将信贷权、责、利有机结合起来，提高信贷人员的贷款营销积极性和信贷资产安全性，形成信贷管理长效机制。(杨)据
编辑:张伟、王丽娟、王晶晶、曹阳
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