从集团自身优势出发，是近年来很多巨头企业的选择，比如阿里和JD.COM，万达和恒大。但在强金融监管的背景下，万达、恒大等玩家逐渐收缩金融板块。携程金融仍然选择将其牌照扩展到张之路。近日，携程金融的合资虚拟银行获香港金融管理局颁发银行牌照，成为首批获得HKMA牌照的金融机构之一。十年来，携程的金融版图已经渗透到保险、理财、消费金融等领域。虽然金融版图越来越大，但手握流量和消费场景的携程能否继续当霸主，还有待市场检验。
赢得虚拟银行券
这一次携程金融的落脚点选在了香港，对于流量的转化提出了更多的虚空 rooms。近日，携程金融参股的合资虚拟银行SC Digital Solutions Limited获得香港金融管理局颁发的银行牌照，成为首批获得HKMA牌照的金融机构之一。
从股东构成来看，此次获得虚拟银行牌照的SC Digital Solutions Limited是由渣打银行(香港)有限公司、PCCW(00008港元)有限公司、香港电讯信托及香港电讯有限公司、携程金融管理(香港)有限公司共同出资设立并独立运营的数字零售银行。其中，渣打银行将持有合资公司65.1%的股权，PCCW、香港电讯和携程金融将分别持有10%、15%和9.9%的股权。
金融业务的布局是携程全球产业布局的重要拼图。分析人士认为，对于获得虚拟牌照的内地非银行机构来说，香港是国际金融中心，香港的金融牌照有一定含金量。进入香港市场将有助于这些机构扩大业务范围，将触角伸向海外。
事实上，在过去的十年里，已经有很多工商企业从集团优势出发的案例，比如阿里巴巴成立蚂蚁金服、JD.COM集团成立京东金融、万达集团成立万达金融等。携程作为国内最大的在线旅行社平台，既有用户流量，又有消费场景，跨界金融也被认为是自然而然的布局。
值得注意的是，在近年来金融监管力度加大的背景下，一些在金融行业大踏步前进的集团突然收缩战线。比如曾经被寄予厚望的万达金融集团，已经更名为万达投资集团，除了转让旗下的百年人寿，很多条线也在收缩。也正因为如此，携程金融牌照的逆势扩张，引起了更多的市场关注。
对此，携程相关负责人今日在接受北京商报采访时表示，虚拟银行业务是携程金融在数字化创新方面的最新尝试。“全球化一直是携程的重要发展战略，金融合作是加速融入海外市场的重要渠道。此次虚拟银行的合作是提升海外服务能力的重要战略部署。”
低调扩张领地
近年来，携程在金融牌照全覆盖上不遗余力。从各个金融业务板块的布局时间来看，保险是携程最先拓展的生态圈。2011年，携程保险代理公司成立。2013年，携程全资子公司参与设立众安在线，成为9家机构股东之一。
此后，携程先后成立了携程财富投资管理(北京)有限公司、上海携程小额贷款有限公司，参股上海尚诚消费金融有限公司，并成立了金融科技子公司携程金融科技(上海)有限公司。
不难发现，携程在过去十年大举进入金融行业，旨在寻求更多的盈利点。从消费金融到产业链金融，从C端到B端，携程的金融版图越来越大，但手握流量和消费场景的携程能否继续当霸主，还有待市场检验。
从现有资料来看，携程入股或参股的金融业务，让这个旅游行业的“一哥”喜忧参半。上海银行年报显示，携程持股37.5%的尚诚消费金融2018年扭亏为盈，实现净利润2043.19万元。2017年和2018年上半年，尚城消费金融亏损分别为1300万元和1600万元。
2018年5月，深交所通过携程金融30亿元货架ABS发行申请，6月发行首期。公开资料显示，该ABS的底层资产正在为其平台上的旅游分期产品“采花”。但是，拿花显然没有给携程带来更多的利润。根据《携程金融第一期乘花专项资产支持计划2号说明书》，截至去年上半年，携程旅游消费分期产品乘花业务的贷款余额不足5亿元，246亿元自有资金授信大部分尚未激活；同时半年营收1203万元，而净利润只有120万元。
对于上述数据，携程回应，“由于携程是纳斯达克上市公司，具体数据的披露会受到一定的监管要求。我们将继续努力，不断提升我们的服务，以满足旅游客户和供应商的需求。”
苏宁金融研究院金融科技中心主任孙杨认为，携程金融产品显然会以C端开发为主。携程日活过亿，流量还是很可观的。理财、保险、消费贷款都可以基于这个流量完全实现，尤其是消费贷款和保险将是他们的主要方向。B方向，携程的空房间不多，因为都是大型航空公司空公司和酒店，很难做供应链金融和小额贷款。携程金融要深挖消费分期场景和保险场景的创新，也有很多潜力可以挖掘。
“合卡”还是“放手”
虽然拥有广泛的金融牌照，但无法获得央行颁发的支付牌照一直是携程的“硬伤”。央行行长易纲曾表示，“所有金融业务都要持牌，实现监管全覆盖”。虽然携程礼品卡作为预付卡，在携程相关业务中得到了广泛应用，但也成为携程“非法第三方支付”的指责来源。另一方面，新崛起的互联网流量新贵，小米、美团、滴滴、今日头条都有支付牌照。
针对支付牌照问题，携程方面透露，携程集团几年前就向央行提交了支付牌照，一直在等待审批。
但在强监管背景下，第三方支付牌照发放突然收紧。2016年8月，央行明确宣布坚持“总量控制”原则，一段时间内原则上不再批准新设机构，取消长期未实质性开展支付业务的支付机构牌照。所以这两年，支付牌照的收购逐渐活跃起来。
在支付牌照这块短板上，携程金融是该“领牌照”还是“放手”？Sack研究院高级研究员苏表示，“牌照化”对携程金融来说利大于弊，携程金融仍以金融业务为主，而非金融科技输出。从过去的发展来看，携程金融一直在努力获得牌照。目前拥有保险经纪、小贷、消费金融等牌照。，而且在自身的流量和场景方面也可以对会展行业比较熟悉。虽然大部分互联网金融和传统金融机构已经向金融科技领域延伸，但携程自身的金融业务布局还不成气候，不具备向外部体系输出金融科技的条件；其次，携程的同行对金融科技没有足够的需求。所以不如发挥特长，直接“输出技术”。
孙杨也认为，“携程的金融场景优势非常明显，还是要拿到牌照资质，利用好场景优势，让金融充分渗透到自己的生态场景中，打好场景金融。不能跟风，别人去金融科技，他们也去，对他们的发展不好，但是风控等必要的金融科技是非常值得发展的。”
本文源于今日北京商报。
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