农商行改制后发展前景，全国全面完成农商银行改制

前言

凤凰涅槃，太行之巅。这是一片金融普惠、浇灌梦想的沃土；这是一支锐意进取、激情昂扬的队伍。奔腾，跨越。山西晋城农商银行改制七年来，以拼搏的力量，展现农信担当，奏响时代强音！七年来，该行一直坚持党建引领，怀抱迈向现代金融企业的战略愿景，秉承与县域经济休戚与共、风雨同舟的企业使命，围绕乡村振兴等国家重大发展战略，充分发挥强大的特色功能优势，不断创新金融产品和服务，全力支持实体经济发展。从改革化险到提质增效，从服务百姓到乡村振兴，书写了立足“三农”、服务小微、助力地方经济社会发展的壮丽华章。

作者丨中华合作时报记者王雪冰

通讯员丨钱柯宇

“晋城农商银行以破解小微企业融资难、融资贵为切入点，不断完善服务保障机制、积极拓宽服务覆盖领域、持续加大金融创新力度、深入加强银企协同联动，为全方位推动高质量发展、建设共同富裕新晋城贡献金融力量，展现农信担当。”该行党委书记赵天勤表示。

↑图为晋城农商银行党委书记赵天勤（右二）参加西上庄支行开业仪式

晋城农商银行在创造亮眼成绩单的同时，一系列荣誉纷至沓来。

连续三次被中央文明委授予“全国文明单位”荣誉称号；先后五次被授予“省级文明单位标兵”和“精神文明单位”荣誉称号；被地方政府授予“支持地方建设先进集体”“乡村振兴主办银行”；30余次荣获省级以上荣誉表彰……

回望七载征程，这是晋城农商银行立足“本地市场”，自强不息、追逐梦想的七年，是开拓进取、砥砺奋进的七年——该行各项业务实现了健康快速发展，资产总额达到240亿元，较改制之初翻了一番以上；各项存款达到190亿元，较改制之初增长128%；各项贷款余额100亿元，较改制之初增长177%；改制七年累计上缴税费近7亿元，成为晋城市城区纳税贡献最多的单位之一。

励精图治

筑牢稳健经营基石

晋城农商银行坚守本源理念，推进信贷转型，强化网格管理，夯实稳健经营之基，不断提高营销质效，奋力开创稳健经营和高质量发展新局面。

↑图为该行“精准滴灌”，护航小微企业复工复产。

坚守本源理念，推进信贷转型。该行始终坚守服务“三农”的宗旨和支持地方经济发展的市场定位，将信贷管理转型作为全年工作重点着力推进。

为充分解决传统信贷模式中小额贷款管户数量与客户经理人数存在的矛盾、风险防控与营销拓展存在的矛盾等诸多瓶颈和难题，该行引进了“三台六岗”信贷集中化管理模式，实现了信贷业务从受理、调查到贷后催收等各环节的集中化管理，有效提升了放贷效率和风控水平。

一是创新管理模式。搭建三级授信体系，立足本地实际，以搭建前、中、后“三台”，营销、签约、授信、审查、年检、贷后“六岗”为核心，在信贷营销的各环节实行专业化、集中化管理，从而形成贷款营销与调查相分离、新增投放与存量管理相分离的有序局面。

二是优化管理结构。科学调整部门职能，优化办贷机构权限，公开选聘12名授信经理，专门从事全行授信业务管理，极大地提高了授信管理质效；设立“营销管理部”，统筹各项业务营销管理工作；对优化结果高频调研，持续跟进，并按周召开座谈会，针对痛点、堵点、难点开展过程审视，讨论解决方案。

三是细化岗位职责。针对各岗位权责边界不清、成效不显的状况，出台了各岗位操作细则，清晰划分职责边界，形成了权责明确、衔接紧密、运行顺畅的良好局面。

四是创新贷款产品。持续加强对接中小微企业融资需求，针对行政事业单位和国企人员，推出“精英贷”“警e贷”和“信福贷”；针对社区居民，推出“市民贷”；针对个体工商户，推出“快商贷”“兴隆贷”“诚信贷”等多种信贷产品，覆盖的群体和资金需求更全面，产品的专业性、针对性更强。

创新督导机制，优化负债结构。纵深推进“四大战役”，建立党委班子和客户经理、部门经理和基层员工“一对一”联络机制，掌握一线员工心声，及时解决经营堵点和难点。通过各项机制的改革创新，极大地激发了全行发展的内生动力，干部员工工作热情积极高涨，精神面貌焕然一新，从而促进了各项工作的开展。

此外，该行通过开立有效对公账户、营销代发工资户和“晋享E付”商户，不断优化存款结构，提高低成本存款占比，始终把营销财政性存款作为全行存款工作的重点，坚持高管带头、靶向营销、专人跟进。截至目前，营销土地保证金存款约25亿元，沉淀房地产客户资金约12亿元。

↑图为该行与街道办共同开展主题党日活动。

强化网格管理，提高营销质效。为配合信贷管理转型，该行着力优化网格化管理手段，创新推出“物理网格+虚拟网格”模式，以物理网格作为营销边界和检验营销全覆盖的标准，以虚拟网格作为营销的主要内容和工具，全面提高管理效能，并在“2021全国金融数字化营销创新大赛”中，斩获“公益营销类银奖”“网络人气奖”两大奖项。

一是梳理下发客户名单。经过充分调研行业市场，对接沟通政府部门，筛选各网格客群优质客户，梳理优质商户36799家、代理记账客群110家、培训客群114家、安居客群991家，为各支行提供了充足的营销对象。

二是创新开发配套产品。根据不同客群，研发对应产品，并将账户、存款、贷款、中间业务等各类产品进行组合，实现综合营销和上下游渠道营销相结合，充分满足客户的不同需求，极大地提高了营销质效。

三是合理配置营销资源。总行立足后勤保障，根据各支行不同的营销需求，合理配置营销费用，提供丰富的优惠活动，强化宣传造势，营造浓厚氛围，使支行拥有更大的选择权，充分激发营销的积极性、主动性。

四是精心设计流程话术。根据各行业客群的不同经营特性，统一营销流程和营销话术，帮助客户经理在面对客户时能够“按图索骥”、从容应对，成效显著。

深耕本土

护航市场主体倍增

改名不改姓，改制不改志。

“市场主体是经济社会发展的重要力量，是创造就业和财富的重要源泉。”晋城农商银行党委书记赵天勤如是说。

服务“三农”和小微企业，强行富民，是晋城农商银行赖以生存和发展的根本。从办理首笔知识产权质押贷款“知识贷”到持续跟踪“千亿级光机电产业集群”落户，再到全市首家“首贷服务站”挂牌成立，服务产品不断创新迭代，服务方式不断优化升级，“三农”、小微的获得感也在不断提升。

↑图为该行客户经理深入养蜂厂了解金融需求。

“我做梦也没想到竟然能用知识产权办理贷款，不仅利率低，而且零抵押，这对于小微企业来说真是福音！”山西“小熊一家”生物科技有限公司负责人乔经理喜悦之情溢于言表。

“没有可以抵押的厂房、设备等固定资产，很多银行不给我们放贷。”乔经理的一句话，道出了大多数科创型小微企业家的心声和苦衷，他们常常是守着技术却没有充足的资金，进而无法实现科技成果的转换。

在接到企业诉求后，晋城农商银行深入研究知识产权质押贷款有关政策，详细了解其知识专利产品情况。经过多方协调，以两项知识专利和一项生产专利作为质押，为该公司办理了80万元贷款。同时，开辟“绿色通道”，加快申报进度，优化办理程序，确保此类贷款以最快速度发放到企业手中。

聚焦“靶心”、精准发力，抢抓机遇、扬优成势。

晋城农商银行切实解决中小微企业融资难问题，积极创新金融产品，充分利用政策叠加，放大政策效果，全力做好小微企业的“护航人”。

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，实体经济遭受严峻考验。针对个体工商户和小微企业融资难的问题，晋城农商银行积极落实纾困政策，加大信贷支持力度，在全市率先与市金融办和城区民营经济发展局沟通协作，推出信贷产品“首担贷”，并在城区政务服务中心挂牌全市第一家“首贷服务站”。首贷户拿到营业执照，就可以在“首贷服务站”一站式完成“首担贷”业务的申办。

↑图为该行在城区政务服务中心挂牌成立的“首贷服务站”。

前不久，经营酸辣粉店的刘老板遇到了经营周转困难，急需资金支持。作为“贷款小白”的她抱着试一试的心态提交了首次贷款申请，晋城农商银行立即受理了申请，并为她开通首贷服务绿色通道，1天后10万元贷款便顺利打到了她的账户里。

今年6月以来，该行已通过“首贷服务站”累计向81户“首贷户”发放贷款1230万元。

晋城农商银行为科创型企业“知本”变“资本”，“专利”出“红利”提供了可能性；为“首贷户”绘就创业远景，开发“双创贷”“首担贷”产品，切实有效助力市场主体倍增……实实在在的举措和扎扎实实的服务让更多的企业、更多的乡村、更多的商户享受到真真切切的金融支持。

危难之时显担当。疫情发生以来，该行第一时间启用小微企业差异化信贷支持政策，出台了一系列助企纾困的金融扶持措施，为企业发展注入“资金活水”。合理调整结息方式，主动承担客户“总对总”业务担保费，累计为639户客户让利204万元。同时，为居民服务、批发零售、物流、文化、住宿餐饮、养殖等各行各业提供了雪中送炭般的资金支持。

温暖全城

播散文明社会之光

除了将温情金融服务送到客户身边，晋城农商银行还勇于承担社会责任，通过开展志愿服务、搭建惠农平台、做好疫情防控等向全社会传递浓浓暖意。

↑图为在中高考期间，晋城农商银行志愿者集结组成车队，为考生和家长提供志愿接送服务。

暖心服务，做普惠金融的“传播者”。以党员和青年员工为骨干，组成“红马甲志愿者”服务队，积极开展各项便民服务，主动参与交通执勤、清扫市区街道卫生等活动，全年共开展志愿服务活动50余次，参加人员达到500余人次，获得“省级爱心驿站”“省级妈咪小屋”“晋城市集体三等功”等多项荣誉称号，用实际行动巩固文明城市创建成果；搭建了“财政惠民惠农资金管理平台”，将补贴通过“一卡通”的方式进行发放，推动了财政补贴代发工作的高效运行，今年以来代发各类补贴14.7万笔，代发金额5189万元；坚持致力于拓展金融服务渠道，拓宽业务范围，优化存、贷、汇基础服务，创新线上金融服务，为辖区内的企事业单位、商户、居民提供便利的全方位综合金融服务。

截至目前，共计布放ATM机、存取款一体机61台，配置智慧柜员机32台，现金快柜6台，消费类POS机560台，“晋享e付”商户20200户，大大拓宽普惠金融服务的覆盖面。

↑图为该行在“夏日送清凉活动”中为户外工作者送上防暑降温用品。

勇担职责，做疫情防控的“逆行者”。疫情就是命令，防控就是责任。在全员抗疫的关键时期，积极履行社会责任，组成志愿者队全面协助村委、社区开展核酸检测工作，并为群众送去紧缺的生活物资。化身“红马甲蔬菜配送员”，为子女不在身边的老年客户群体配送新鲜蔬菜。截至目前，配送蔬菜300余份，得到了社会的广泛关注和一致好评。

今年以来，晋城农商银行累计开展疫情防控志愿服务20余次，参与防控人员300余人，开展疫情防控慰问121次，金额累计77600元，用实际行动践行着农信人的使命和担当。

↑图为新冠肺炎疫情暴发后，该行派出志愿者在高速收费站口提供志愿服务，并为一线工作者送上防疫物资和慰问品。

警银合作，做社会平安的“守护者”。晋城农商银行与公安部门联合开展“党建引领警银携手共创平安”活动，23家网点及2个金融服务站全部悬挂“平安晋城警银共建联系点”牌匾。同时，该行结对共建村、社区和所辖派出所，利用金融大讲堂、主题党日等开展多种形式的反诈知识、金融知识等宣传活动，进一步发挥了点多面广的优势，搭建基层民警服务平台，打造反诈拒赌宣传阵地，把法制、反诈和金融等知识普及到千家万户，携手筑牢“防火墙”，守好群众“钱袋子”，共建“平安晋城”。

此外，该行还通过建立“警务+金融”便民服务阵地，创新研发“警e贷”产品，联合开展金融大讲堂23次，开展实地反诈骗宣传23次，直接受益群众达2万人次，推动了警银双赢的良好局面。