香港虚拟银行自去年成立以来，现已进入业务快车道。
6月11日，小米金融持股90%的“明星银行”正式开业，成为继众安银行之后第二家正式开业的香港虚拟银行；与前者类似，开放首日推出利率优惠的灵活存款产品。另外，从市民的体验来看，首批虚拟银行的重要业务特点是科技感和便捷性。
在业内人士看来，虚拟银行牌照是非银金融机构和金融科技公司全面发展金融业务的入场券。它具有立足香港、辐射大湾区等诸多优势。而香港的金融机构是充分竞争的，在申请牌照和开展业务之前也要考虑自身的资源禀赋，避免创新能力弱，“和传统银行打价格战抢市场份额”。
第二家香港虚拟银行开业，小米金融“尝鲜”
6月11日上午，雷军在其个人微博中宣布，小米金融旗下香港虚拟银行Star Bank正式开业，并称其为“小米金融业务的新里程碑”。这也是继众安银行之后，第二家正式开业的香港虚拟银行。
“明星银行”，即前“Insight Fintech”(其中小米集团持股90%，尚诚集团持股10%)，于去年5月9日获得香港金融管理局授予虚拟银行牌照。记者了解到，明星银行早在今年3月31日就开始试营业，向明星银行、小米香港、尚诚集团员工亲友开放约2000个名额参与试营业。
具体业务方面，明星银行推出了两款存款产品。其中，港元活期存款将按阶梯利率定价，存款金额50万至100万港元的储户将享受高达1%的年利率。定期存款客户可以灵活设置存款到期日，如8日、19日、27日，并可随时提前结清定期存款，不收取任何费用。
官网信息显示，小米科技创始人兼董事长雷军为天星银行董事局主席。其他董事会成员包括郑海泉、周守梓、刘雪桥(首席执行官)、毛振华、汤显明及王顺德。据悉，刘学桥为尚诚集团副董事长。
最近小米集团在金融布局上动作不断。5月31日，小米金融旗下消费金融公司重庆小米消费金融有限公司正式挂牌营业。5月20日，小米支付&运营公司还成立了网络互助计划的子公司北京守望相助科技有限公司。6月8日，小米互助产品将于6月15日上线。
值得一提的是小米消费金融。根据重庆银保监局的回复，作为全国第26家消费金融公司，其13名高管中，有董事长洪峰和行长周斌，而周斌是80后常熟银行副行长，从常熟银行小额信贷中心的信贷员成长为该行小额信贷部总经理。
公开资料显示，小米金融是小米公司的金融科技服务平台，于2015年5月正式上线。目前，小米金融已覆盖第三方支付、网络小贷、虚拟银行、保险经纪、商业保理、融资担保、消费金融等多项金融业务牌照。
根据小米此前公布的年度财报，2019年包括互联网广告、游戏、金融和电子商务在内的“互联网服务业务”规模达198亿元，同比增长24.4%。虽然互联网收入在疫情后有很强的刚性，但2019年第四季度互联网收入增速达到41%，2020年Q1达到38.6%。
银行的「虚拟」业务有哪些亮点？
根据HKMA的定义，虚拟银行是通过互联网或其他形式的电子传输渠道提供服务的银行。不设立物理网点降低运营成本，可提供7×24小时服务。以个人和中小企业为主要对象，提供存取款、贷款、结算、汇款、投资理财等零售业务。
目前，香港金管局已陆续发放了8张虚拟银行牌照，包括去年3月27日发放的第一张虚拟银行牌照。获批的三家公司分别是Livi VB Limited(中银香港(港股02388)与京东的合资公司)、SC Digital Solutions Limited和众安虚拟金融有限公司(众安银行)。4月10日，金融科技公司Welab Digital Limited获得第四张虚拟银行牌照。5月9日，蚂蚁金服(香港)有限公司、易丰有限公司、洞察金融科技有限公司、平安易通股份有限公司获授银行牌照经营虚拟银行，牌照同日生效。
中泰证券研究所所长戴志峰指出，内地互联网巨头获得香港虚拟银行牌照非常积极，是海外业务拓展的重要跳板。主要原因有三:“第一，香港是国际自由贸易港，有利于跨境金融业务。其次，基于粤港澳大湾区广阔的金融科技市场空，通过加强企业间的合作，可以激发潜在的贸易融资需求。第三面，香港有很多金融机构，内地的互联网巨头可以把网上银行的成功商业模式复制到香港和其他海外地区。”
今年4月，首家虚拟银行众安银行正式开业。从香港市民的体验来看，它的重要特点是科技感和便捷性。比如:7x24服务，30分钟内获取贷款审批结果，人脸识别远程认证，香港身份证5分钟手机开户，手机一站式多币种存取款。以开业当天的“ZA活期Go”年利率为例。用户无论最低存款多少，都可以享受目前1%的高利率。据新华社报道，在香港开业一个月的众安银行，最快开户纪录为2分14秒。
众安银行首席执行官许认为，虚拟银行是客户在传统银行之外的创新选择。“虚拟银行的业务范围不会比传统银行收缩，传统银行的产品和服务可以通过虚拟银行得到优化。”
但正如部分银行业人士认为的，由于香港金融服务市场相对饱和，行业竞争激烈，在申请虚拟银行牌照时，也要考虑自身的能力和资源禀赋。
中国平安(港股02318)证券(香港)分析师李认为，虚拟银行可能的定位，要么是寻找新的突破点，抢占传统银行固有的市场，比如利用大数据衡量风险、快速审批贷款，要么是成为帮助其他金融业务发展的工具，比如充当网上支付业务、网上理财业务背后的融资结算平台。“对于非银行金融机构和科技企业来说，虚拟银行牌照是发展综合金融业务的入场券。”但他提醒，“考虑到经验和专业知识领域的限制，首批获牌虚拟银行的业务模式也可能会趋于保守。这样一来，一些创新能力不高的虚拟银行所能提供的服务与传统银行没有太大区别，只能通过牺牲营收来争夺市场份额。
本文来自券商中国。
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