半年后，商业银行网贷业务监管升级。2月20日，中国银监会发布《关于进一步规范商业银行网络贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，针对去年7月《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)实施过程中遇到的实际问题，细化了审慎监管要求。业内人士认为，《通知》大大收紧了网贷政策的要求，是对《办法》的进一步细化和修订。主要目的是落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。
划定网贷“三条红线”
近年来，商业银行积极拓展线上渠道，网贷业务规模快速增长，但在业务发展过程中也暴露出诸多风险。“金融科技是发展趋势，也是商业银行依托互联网渠道开展贷款业务，有效提高金融服务可获得性，特别是发展普惠金融的有效渠道。但在商业银行互联网贷款发展过程中，出现了个别银行风险管理环节薄弱、机构合作权责不对等问题，需要进一步规范。”中国邮政储蓄银行研究员楼彭飞在接受《经济日报》采访时表示。
中国银监会相关部门负责人表示，自《办法》颁布以来，对引导商业银行规范互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力发挥了积极作用。同时，监管部门也发现，各机构的执行效果和整改力度存在差异，特别是在独立执行核心风控环节、加强合作机构管理等方面。部分机构的网贷业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在潜在风险。
《通知》就是在这样的背景下出台的。具体来看，《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节，严禁将关键环节外包。同时明确了三个量化指标，包括出资比例，即商业银行和合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合伙人出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合伙人发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；额度指标，即商业银行与所有合作机构共同出资的互联网贷款余额，不得超过总贷款余额的50%。
细化后的“三个量化指标”在业内也被称为网贷“三条红线”。不过，据业内专家分析，“三条红线”对商业银行的影响是不同的。“对联贷投资比例的限制，主要是为了抑制中小银行借助联贷业务扩张过快。这一比例符合《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》对小额贷款公司出资比例的要求。”智联金融首席研究员董希淼表示，集中度指标主要是为了分散联贷风险，防止中小银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”，过于依赖单一外部合作伙伴。在他看来，额度指标主要是从总量上控制互联网贷款风险，避免互联网贷款无序增长，影响不大。
当地银行不得跨地区展业。
除了“三条红线”，这份通知中还有一条措辞激烈的规定:“严格控制跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。”
“这篇文章对本土企业银行的影响最大。”某农商行人士告诉记者，要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，对已经开展互联网贷款业务的中小银行影响较大。
实际上，这一要求与近年来监管趋严的大原则是一致的，要求地方法人银行回归本地，回归本源。2017年，原银监会发布《关于集中整治银行业市场乱象的通知》，将“未经批准擅自设立分支机构和网点”作为市场乱象的相关表现。2018年发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，继续将“未经批准设立机构、展业”纳入违法违规行为整治范围。同年12月，银监会发布《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》，要求银行业金融机构聚焦主业，回归本源，坚守市场定位，努力提高服务实体经济的质量和效益，避免盲目扩张。
2019年1月，银监会发布《关于推动农村商业银行坚守定位、加强治理、提升金融服务能力的意见》，要求农村商业银行要重点服务地方、县域、社区、“三农”和小微企业。今年1月，银监会和央行联合发布了《关于规范商业银行互联网个人存款业务的通知》，进一步明确了中小银行要以地方发展为重点。其中提到“地方法人商业银行应当坚持发展定位，确保通过互联网开展的存款业务立足于服务已设立机构所在区域的客户。”
“结合构建多层次银行机构体系的思路，明确地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款，也是为了督促互联网贷款发展坚持服务实体经济的定位。”颜对说道。
但是，单纯按照线下贷款的本地化来管理互联网贷款，也存在实际操作问题。董希淼认为:“在当前人员流动性较大的社会背景下，如何按照用户的工作地、户籍地或社保缴纳地或其他标准来界定跨区域经营，需要在实践中进一步探索。”
过渡期的合理设置
踩了“红线”的“老”生意怎么办？消费者和小微企业会受到影响吗？面对银行客户的担忧，银监会相关部门负责人表示，《通知》的起草充分体现了依法加强监管、有效防范金融风险、保持对长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。
记者注意到，通知设置了合理的过渡期。关于集中度风险管理和限额管理的量化标准，监管部门表示将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序完成整改。同时，出资比例标准和跨区域经营限制“新老划断”，要求新业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结算。对此，业内专家表示，较长的过渡期给银行留出了充足的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。
“从长远来看，商业银行的互联网贷款业务将继续得到规范，有利于加强对实体经济发展和消费升级的支持，不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。同时，在督促商业银行按照《通知》要求有序开展整改的过程中，监管部门也将积极引导机构保持存量业务的连续性，不增加客户融资成本，不降低客户服务质量和标准。”银监会负责人表示。(经济日报-中国经济网记者钱伟)
主编:顾万全张武文字编辑:方盈
来源:作者:经济日报
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原文地址"进一步规范商业银行互联网贷款业务解读，银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/129743.html。
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