银行贷款产品的基本分类、对公及对私贷款常见产品的概念和特点

大家好！我是程序员瓦力，主要分享商业银行和IT系统的知识。今天，我想介绍一下商业银行贷款产品的基本分类，公司和私人贷款的常见产品的概念和特点。

首先，根据贷款对象的不同:企业贷款和民间贷款。

2.公司贷款的常见产品。一般贷款

(1)按贷款期限，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指金融企业按照有关规定发放的期限在一年以内(含一年)的各类贷款。中期贷款是指金融企业发放的贷款期限在一年以上五年以下(含五年)的各类贷款。长期贷款是指金融企业发放的贷款期限超过5年的各类贷款。

(2)根据贷款担保方式的不同，可分为:信用贷款、担保贷款等。

信用贷款是指金融企业在借款人信用基础上发放的贷款。信用贷款是指银行完全凭借客户的信用发放的贷款，不提供任何抵押物(高风险、高利率、低额度、手续相对简单)。

基于借款人的信用，如果借款人跑路，银行是不是无能为力？所以这种贷款风险很大吧？风险大，利率自然就高，手续也比较简单，贷款额度也比较低。

手续简单是因为信用贷款不涉及第三方对财产的担保和质押，所以手续会简单很多。

担保贷款是指金融企业基于贷款人提供的抵押物或第三方的担保而发放的贷款。根据还款担保的不同，可分为:保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

01.担保借款

保证贷款是指在借款人不能偿还贷款时，由第三方承诺承担一般保证责任或约定的连带责任而发放的贷款。从担保贷款的概念可以看出，担保贷款中的担保方式分为一般担保和连带责任担保。

当事人在合同中约定，债务人不履行债务时，由保证人承担保证责任，这是一般保证。

银行在办理个人贷款业务的过程中，基本采取连带责任保证。所谓连带责任保证，是指当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的保证。简单来说，如果担保人对借款人的个人贷款承担连带责任，一旦借款人贷款逾期，银行既可以向借款人追偿债务，也可以要求担保人履行担保义务，对借款人的债务进行先行补偿。

保证贷款中的“一般保证和连带责任保证”有什么区别？

保证合同中明确约定债务人不履行债务时由保证人承担保证责任的，视为一般保证；一般保证的保证人享有抗辩权，即债权人必须先向主债务人主张权利，只有在强制执行后不能清偿的情况下，才能要求保证人承担保证责任；保证合同明确约定债务人不履行债务时由保证人承担保证责任，根据当事人订立合同的意思表示不能推断一般保证责任的，应当认定为连带保证责任。连带责任保证的保证人不享有抗辩权；一般保证与连带责任保证的区分原则是以“不”和“不”为前提的。

在银行的实践中，小微企业一般通过特定的担保公司提供担保，而对于集团公司的部分子公司借款，通常由集团公司提供担保。

02.抵押贷款

我们买房申请的贷款是房贷吧？房子还在我们自己手里，没有交给银行。像这样的房产一般都是抵押的。如果你不还钱，银行可以处置你的房子，把你踢出去。你的房子是银行的第二还款保证。

可以作为贷款抵押物的主要有哪些？

事实上，主要有三类:

(1)不动产(Real estate):商业楼宇、住宅楼宇、工厂、写字楼、在建工程、土地使用权等。(2)机器设备(特殊动产):通用设备、专用设备等。(3)交通工具(特殊动产):飞机、船舶、车辆等。；

03.质押贷款

质押贷款是指利用动产抵押物或通过财产权利办理的贷款，主要分为三类:

(1)存货类:原材料(各种原材料、产成品、半成品等。)-这部分主要接触供应链金融；

(二)存单、有价证券:本币存单、外币存单、汇票、支票、本票、国债、金融债券、上市公司股票、应收账款、仓单、提单等。；

(3)权力证据:股权、债权、高速公路收费权、知识产权等。

抵押贷款中“抵押”和“质押”的本质区别是什么？

一句话教你分辨:

质押与抵押的根本区别在于:是否转移抵押物的占有，抵押不转移抵押物的占有形式，抵押人仍负责抵押物的保管，而质押转移抵押物的占有形式，质权人负责抵押物的保管。

2.票据贴现

票据贴现是客户用未到期的商业汇票提前向银行借款的行为。银行要向申请贴现的客户收取一定的贴现利息。贴现业务是贷款，严格来说是担保贷款。贴现票据到期后，应持当前票息向票据承兑人领取票据。如果承兑人无力支付，它将向票据申请人索要现金券。若仍不能主张全部款项，则转入逾期贷款。

3.委托贷款

是由政府部门、企事业单位和个人(委托人)提供，由银行(受托人)按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限和利率发放、监管和回收的贷款。银行只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。一般来说，是指商业银行发行、监督使用、协助回收；(客户提供的资金不占用银行的资金，银行只收取手续费，是典型的表外业务。)

4.银团贷款

概念:

它由一家或多家银行牵头，多家银行作为贷款参与方，向一个政府或企业提供大额、长期的商业贷款业务。银团贷款使借款人在短时间内以低成本筹集到巨额资金，并能达到分散贷款风险的目的。参与银团贷款的银行根据其在银团贷款中的角色分为牵头行和参与行。

特点:

当借款人寻求的资金数额太大，以至于任何一家银行都无法承担借款人的信用风险时，就会出现对银团贷款的需求。银行贷款市场的需求者是在银行贷款市场寻求大量融资的借款人。产品服务于资金需求巨大的大中型企业、企业集团和国家重点建设项目。

5.进出口票据

(1)出口汇票是指以出口商业汇票或单据作为托收行的担保物，由托收行按面值扣收利息，再向出口商垫付净额，再将作为担保物的汇票、单据发送给开证行收取垫付款项的行为。(2)进口汇票是指开证申请人在收到外国银行的汇票、单据和索款通知后，暂时没有资金时，可以向银行申请进口汇票，并按照银行的有关规定办理汇票手续。票据金额不得超过银行批准给申请人的票据金额。

6.放款

资金拆借是指银行之间相互拆借资金的一种短期贷款。放款银行出具付款凭证将款项存入放款银行账户，双方约定期限，到期归还。

根据放贷对象，放贷业务可分为三种:对境内同业放贷、对境外同业放贷和对境内外资金融机构放贷、对境内同业放贷和对境外同业放贷。

个人贷款的常见产品。个人消费贷款

个人消费贷款是指银行向具有指定消费用途的个人客户发放的人民币贷款业务，主要用于个人住房、汽车、一般助学贷款及其他消费类个人贷款。

2.抵押贷款

是抵押人将预购的产权转让给抵押受益人(银行)作为还款担保。还款后，抵押受益人将产权转让给抵押人。具体来说，抵押贷款是指买受人以预购的房产作为抵押向银行取得贷款，买受人按照抵押合同约定的还款方式和期限向银行分期付款；银行按一定利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权没收财产。包括个人大宗信用贷款、个人担保信用贷款、个人楼宇按揭贷款、个人汽车按揭贷款和其他按揭还款贷款。

3.个人小额质押贷款

个人小额质押贷款是借款人以我行同城储蓄机构持有的未到期定期储蓄存款或我行代理发行的凭证式国债作质押，从我行获得一定金额的人民币贷款。

4、住房公积金贷款

住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心使用公积金，委托银行为购买自住住房(含建造、大修)支付住房公积金的优惠贷款。

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