本报记者杨京新北京报道。
杭州银行作为上市城商行，短短三个月就接待了数百名机构研究员，这在市场上并不多见，反映出其是资本市场的“宠儿”。
在银行股普遍“白菜价”的当下，杭州银行估值远超行业平均水平，市净率在城商行中排名前三。在业绩方面，杭州银行的盈利能力和资产质量在业内名列前茅，这也成为该行从众多同业机构中脱颖而出的基础。然而，银行如何做到既管理利润又管理风险？《第一财经日报》记者近日走访杭州银行，深入了解该行支持实体经济的信贷投放模式。
信贷投放增加20%
今年2月中旬，杭州银行披露了2022年业绩报告。数据显示，截至报告期末，该行总资产超过1.6万亿元，比上年末增长16.25%。存款和贷款总额分别为9280.84亿元和7022.03亿元，分别比上年末增长14.49%和19.31%。全年实现营业收入329.32亿元，同比增长12.16%；归属于上市公司股东的净利润116.79亿元，同比增长26.11%。
资产质量方面，杭州银行2022年末不良贷款率为0.77%，较去年末下降0.09个百分点，拨备覆盖率为565.10%，较去年末下降2.61个百分点；关注类贷款占0.39%；逾期贷款与不良贷款比率为76.25%，逾期90天以上贷款与不良贷款比率为57.78%。
由于银行股整体估值处于历史低位，银行股被认为具有较高的配置价值。招商证券、中银证券、国信证券、浙商证券等机构纷纷发布研报，坚定看好杭州银行的高利润增长和低不良率。
“作为浙江当地的城市商业银行，杭州银行在金融支持建设共同富裕社会方面履行了最初的使命，体现了其责任。”杭州银行党委副书记温洪亮表示，2021年至2022年，该行连续两年发布高质量发展建设共同富裕示范区行动计划，积极支持“专精创新型”科技企业、制造业等产业发展。
据悉，2022年，杭州银行制造业贷款累计投放1123.33亿元，制造业客户数达27785户，制造业贷款增速达26.09%，其中中长期贷款增速为48.72%，远高于全行水平。普惠小微贷款余额突破1000亿元，贷款增速连续5年保持在20%以上，贷款占比在同规模城市商业银行中名列前茅。
制造业贷款“名单制”
制造业是立国之本、兴国之器、强国之基，是现代经济的重要支柱和实现共同富裕的产业基础。随着监管部门一系列政策的陆续实施，银行也加大了对制造业的放贷。但目前不同银行的制造业贷款资产质量差异很大，尤其是中小银行，部分银行此类贷款不良率超过5%，甚至高达8%，而部分银行制造业贷款不良率持续不到1%，可见银行信贷风险控制能力的差距。
2022年，杭州银行把支持制造业企业信贷投放放在突出位置。特别是9月份召开了全行制造业推进会，对制造业信贷投放做出了具体安排，并陆续开展了多项专项活动，加大对制造业的支持力度。
“杭州银行90%以上的制造业贷款属于对公贷款。银行不是被动等待贷款授信，而是采取主动营销。”杭州银行公司金融部副总经理李明表示，该行对制造业客户采取“名单制”管理和差异化营销，建立了完善的风险控制机制。
据黎明介绍，杭州银行制定了头部制造、中腰制造、尾部制造的独家合作方案。根据不同的客户规模和不同的行业特点，通过杭州银行的产品便捷组合，实现深度合作。头部制造业实现了主动授信，与上下游供应链融资的高级合作，最终通过财资系统的介入实现了客户与杭州银行系统的对接。中腰客户开发了专专新贷、诚易贷等多项标准化产品，便捷的授信通道和额度的开放使用提升了客户体验；长尾客户通过云贷、易科贷解决企业前期需求，实现制造业包容性扩张。
“杭州银行在增加制造业贷款的同时，还建立了独立专属审批人制度。也就是说，目前银行对制造业信贷的审批团队是排他性的，不参与其他类型企业贷款的审批，这也提高了银行制造业贷款的专业能力和审批效率。”黎明说。
杭州银行的制造业贷款中，尤其看重“专业化、创新型”企业的贷款。黎明表示，杭州银行对科技创新企业贷款的优势在于“专业机构、专业团队、自主审批、专业化产品”四个方面。专业组织是指杭州银行设立了科技事业部，为业务赋能，将功能延伸到不同区域；专门的团队和独立的审批意味着客户拓展和信贷审批是有重点的和独立的，这种具体的审批需要风险控制方面的专业判断；专业化的产品，杭州银行会推出一系列以信贷为主的信贷产品，然后通过合作渠道加大推广。
相关数据显示，2022年，杭州银行服务“专创”企业1862家，较去年末增加220家，其中浙江省开户覆盖率超过30%，客户贷款余额接近78亿元，增速达69.57%。
普惠金融的“双线并行”
在金融支持实体经济方面，监管要求小微企业贷款要不断“提质、扩面、增效”。对于中小城商行来说，银行在普惠小微金融上的发挥和风险控制是市场关注的两大焦点。
“2022年，杭州银行普惠小微贷款整体增速约为23%，其中信用和担保贷款增速达到68%，占比近20%。”杭州银行小微金融部副总经理谢表示，2018年至2022年，杭州银行小微企业贷款增速连续5年保持在20%以上，目前贷款规模超过1000亿元。这个业务主要是通过线上线下“两条腿”走出来的。
据介绍，线上渠道主要通过数字化赋能，建立相应的信用和风险控制模型。通过对内外部数据的分析，不断优化模型，精准定位目标客户群。然后通过标签组合筛选形成访客目标，并结合圈子选择和分发、营销地图等功能组合。，实现访客环节的全流程管理，促进客户转化。谢表示，目前，杭州银行在小额贷款的营销上已经形成了“定义客户群、建立渠道、获取名单、制定策略、触达访客、转化运营”的新模式。相关数据显示，2022年杭州银行小微新增贷款余额中，定向客户名单占比46%。
以台州为例，印刷包装行业是台州分行新桥支行周边的支柱产业。由于印刷行业营业地点集中，借助访客系统的地图选择功能，该行对印刷园区及周边2公里的客户进行了圈定，成功筛选出全部印刷行业客户。凭借这份名单，该支行通过线上电话联系和线下实地走访相结合的方式实现了100%的达成率。
针对小微企业的线下信贷投放，杭州银行主推“台州小微信贷模式”。通过信息的交叉验证和客户经理的实地考察，对重点客户群体给予相应的授信规模。线下信贷模式的策略也是小额分散，目前户均贷款规模在80万元左右。
事实上，与制造业贷款相比，杭州银行的普惠小微还注重信贷投放的“专业化”，甚至建立了庞大的专业团队专门从事这一领域的工作。谢表示，目前，杭州银行已建立258个小微标准团队，1884人，专门、专业、专注地提供普惠金融服务。
(编辑:朱子云校对:颜静宁)
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"杭州银行金融公司，杭州银行贷款部"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/127768.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
