资料来源:报纸。
网贷将再度收紧:设定三个指标，禁止异地经营，威力有多大？
半年后，银监会进一步规范商业银行互联网贷款业务。
2月20日，中国银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，对商业银行互联网贷款业务设定了三项限制性量化指标，明确地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。2020年7月，银监会发布《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。
这三个量化指标是:出资比例，即商业银行和合作机构共同出资贷款，合作方在单笔贷款中出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合伙人发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；额度指标，即商业银行与所有合作机构共同出资的互联网贷款余额，不得超过总贷款余额的50%。& gt
“按照审慎监管的原则，本通知对《办法》的内容制定了更加完善的规则，可以有效遏制互联网贷款的快速扩张。”金融科技专家苏说。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也表示，《通知》大大收紧了网贷政策的要求，是对《办法》的进一步细化和修订。主要目的是落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。
国家金融与发展实验室主任曾刚对本报表示，《通知》的进一步规范主要在两个方面:一是控制中小银行跨区域经营，二是进一步明确联合贷款合作中双方可能存在的风险，同时限制合作方的杠杆和银行的集中度，以降低联合贷款中可能给双方带来的不同金融风险。
设定出资比例:限制合伙人的杠杆。
对于单笔贷款中合伙人出资比例不得低于30%的要求，银监会相关部门负责人表示，实践中，部分银行信用风险管理薄弱，与合伙人权责不对等，损害了互联网贷款业务健康持续发展的基础。这一标准是根据商业银行互联网贷款业务的实际情况，经过充分调研测算确定的，同时与《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定相一致，避免监管套利。
曾刚认为，在联合贷款中，合作机构的投资比例太小，银行的投资比例太高，这意味着合作机构会过度使用杠杆。如果合作机构本身也是金融机构，就会导致自身的高风险。
因此，曾刚认为，“合伙人出资比例不得低于30%”的要求主要是为了避免联合贷款合伙人杠杆率过高带来的系统性风险。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文提到，只有合作方提供一定比例的出资后，银行才能真正掌握风控，降低商业银行承担的风险，这也是针对联合贷款模式下银行实际风控完全由外部合作方掌握的现实。
设置集中度和额度指标:分散联贷风险，防止风险传染。
《通知》明确了集中度风险管理和限额管理的量化标准。一方面，商业银行和合作机构共同出资发放贷款，银行对单一合作方发放的贷款余额不得超过银行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过本行贷款总余额的50%。
事实上，为防止合作机构风险向银行体系蔓延，去年出台的《办法》已经对商业银行开展互联网贷款和合作机构集中度管理提出了要求。但在实践中，各商业银行对上述规定的理解和把握存在差异，个别机构的集中度管理和额度管理为空。
银监会相关部门负责人表示，上述规定既可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中风险，同时也为互联网贷款业务的健康发展充分预留了空空间。
“从银行自身来看，如果联合贷款合作机构提供的联合贷款占银行贷款的比例过高，或者互联网贷款占贷款的比例过高，都可能导致银行的集中度风险。如果合作方有问题，或者互联网贷款有问题，银行的贷款风险就高。”曾刚说。
陈文还提到，如果单个合伙人的风险控制不扎实，很可能会把风险转嫁给银行。
董希淼还表示，加强合作机构的集中度管理，主要是为了分散联合贷款的风险，防止中小银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”，过于依赖单一的外部合作方。他还提到，额度指标主要是从总量上控制互联网贷款风险，避免互联网贷款无序增长。“这个影响不大。”
禁止地方银行跨地区经营。
《通知》规定，严格控制跨区域经营，明确开展互联网贷款业务的本地法人银行应当服务本地客户，不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。没有实体营业网点，除符合中国银行业监督管理委员会规定的其他条件外，业务主要在网上开展。
银监会有关部门负责人指出，近年来，部分地方银行利用互联网技术拓展业务领域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险。《通知》进一步明确并严控互联网贷款跨区域经营。同时，《通知》也充分考虑了部分机构的实际情况，对没有实体营业网点、主要在网上开展业务、符合其他监管要求的机构予以豁免。
苏认为，该通知有利于从源头上明确地方法人的业务边界，引导地方法人商业银行坚持发展定位。“控制跨区域经营后，地方法人商业银行需要深耕地方经济，而不是单方面追求规模的快速增长，而是基于地方的‘小而美’发展路径。”
陈文还表示，批准设立区域性中小银行的重要动机是服务区域市场，但通过互联网贷款偏离了服务当地市场的初衷，风险完全不可控。
曾刚提到，中小银行通过互联网贷款变相进行全国性经营，会导致两方面的问题:一方面，中小银行无法把握国外贷款的风险，只能完全依靠联合贷款人，这超出了自身的控制能力。另一方面，地方法人机构跨区域经营可能会减少对地方经济的资源投入，可能导致对地方经济的支持不足，使中小银行偏离原来的来源。
董希淼指出，这对已经开展互联网贷款业务的中小银行影响较大。
他还表示，“如何界定跨区域经营，是按照用户的工作地、户籍地还是社保缴纳地或者其他标准，还需要在实践中进一步探索。”
设置过渡期:留出整改和平稳过渡的时间。
银监会相关负责人表示，关于集中度风险管理和限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序完成整改。对出资比例标准和跨区域经营限制实行“新老划一”，要求新业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结算。
“过渡期设置合理，大概是为了适应财报、MPA考核等。，以便银行有条不紊地安排各项工作。”苏对说道。
曾刚指出，这是一个存量调整的问题。网贷业务规模不小，参与机构也不少。如果推广过快，可能会产生一些短期影响。所以，给予一定的调整时间，基本可以保证有序过渡。其余业务自然到期后不会追加，“因为这些贷款一般都不长”，所以对市场不会有太大影响。
董希淼也认为，较长的过渡期会给银行留出充足的整改时间，有利于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。
记者叶何英
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