近两年来，无论是个人投资买房，还是中小企业融资，通过中介机构委托抵押贷款都是一种常见的融资手段。但在通过民间担保、P2P、小额贷款等机构进行抵押贷款的过程中，往往暗藏陷阱。一不小心就可能面临失去抵押物(房产)的风险。
通过分析大量的房贷诈骗案件，不难发现，受害人普遍没有意识到按揭贷款过程中的风险；此外，许多借款人都很粗心。签借款合同的时候，他们连合同内容都不看。由于流程“合法合规”，借款人一旦被骗，很难通过司法途径维护自己的合法权益。
下面就通过一个发生在高身上的真实案例，逐一分析一下房贷中的陷阱和套路。2015年11月，高某以房产作抵押，委托北京某担保公司贷款300万元。半年后，在他不知情的情况下，房产转让给了第三方，至今未收回。
北京人高(音)在内蒙古经营着一家多元化的中小企业。由于发展中资金紧张，他打算委托担保公司贷款。当时他的一个合伙人给他推荐了一家北京的知名担保公司，对方打了几次电话说贷款不是问题。
当时高某提出借款300万，借款期限为一年。担保公司的工作人员表示没有问题。因为当时钱急，他和父亲一起回北京办理贷款手续。需要注意的是，担保公司并不直接借钱，而是作为“中介”在借贷双方之间牵线搭桥。
01
套路一:契约中的魔鬼
委托合同与借款合同条款不一致，为借款人违约埋下陷阱。
委托贷款的流程分为三步。第一步，高某回京后，先与担保公司签订委托合同，即高某委托担保公司向第三方借款；第二，高磊与出借人签订了正式的借款合同；第三步，担保公司与高签订《交易确认书》。委托贷款完成。
根据借款合同，借款期限为2015年11月9日至12月8日，月利率为2%；交易确认书约定借款时间为2015年11月10日至2016年4月9日，月利率1.5%。贷款期限和月利率不一致。
当时担保公司向高某解释，借款合同中的一个月、五个月条款只是贷款人的要求和合同格式，并口头承诺一个月期满后，只要高某继续偿还每月利息，借款期限自动延长，直至贷款人提出解除借款合同。
因为高急着用钱，所以也没在意。但从法律角度来看，自2015年12月9日起，高某一直处于违约状态。只要出借人愿意，可以随时主张违约赔偿；即使按照5个月的期限，2016年4月10日，高某也处于违约状态。
回想起来，不难发现，让借款人违约在法律意义上是整个套路的第一步。也就是说，要想合法处置抵押物，必须想办法让高违约。同样，要想不受干扰地处置抵押物，就必须让高对自己的违约行为毫不知情。
所以在签订相关合同时，一定要按照当初的约定进行，每一寸土地都是有争议的，因为一旦双方对簿公堂，合同就是唯一的证据。
02
套路二:阴阳委托书
让借款人在不知情的情况下签署委托书委托出售抵押物。
贷款合同成立后，由于贷款人担心借款人恶意违约，贷款人通常会为借款人指定代理人，借款人会授权代理人处理贷款履行过程中的相关事宜，包括委托处理抵押物。
当时高某的出借人是两个自然人，各有一个委托代理人。借款协议成立后，高也拿到了300万的借款。2016年2月，担保公司通知高某其中一个代理人要出国，出借人提出书签委托给同一个代理人。
原来的两个委托代理人变成了一个，需要变更委托书。高并没有意识到其中的风险。他没细看，就在委托书上签了名，并在公证处进行了公证。高并没有发现他已经签了两份委托书。
事发后，我发现他签的两份委托书不一致。其中一份是正常的委托书，包括授权高办理还款、房产抵押、解除抵押；另一份委托书包括房地产买卖、转让等各种授权。
正是这份委托书，导致高在不知情的情况下，被代理人放行，卖给第三人，并经过多次转让，形成了事实上的复杂交易。由于整个环节的所有程序都符合法律规定，高通过司法途径要回财产的可能性极小。
因此，借款人在签字时一定要认真书写，仔细阅读自己签署的每一份文件，并及时对其中的不合理条款提出质疑。一旦签字公证，即表示借款人同意文件内容。
03
套路三:隔离借贷双方。
出借人与借款人之间信息不对称，抵押品被秘密出售。
按照正常流程，借款协议履行期间，每月利息应由借款人高某(或其代理人)直接支付给借款人(或其代理人)，但实际上，每月利息由高某先支付给担保公司员工个人，再由担保公司员工支付给借款人。
这就形成了借贷双方的长期隔离。一般情况下，即使高违约，贷款人也会进行催款。如果催款无效，可以通过变卖抵押物来偿还。在这个时候，高至少是被告知有关抵押品的出售。
但由于双方并没有通过每月利息的偿还而产生直接关系，这其中，有代理人和担保公司作为中介和纽带，高某已经处于事实上的违约状态，这就为出借人不及时通知高某提供了依据，进一步方便了代理人暗中处置抵押物。
事实上，2016年4月10日后，代理人根据委托书授权偿还了300万元借款及剩余利息，并办理了解除抵押手续，5月份将房产出售给第三人。直到6月底高某还款，房产才被卖掉。
这个过程并不是没有问题。当高在北京房管局查看档案时，他发现有人在转让协议上伪造了他的签名。一位律师指出，即使代理人可以根据委托书私下出售房产，但在过户时，必须有房主的照片和签名。房管局是怎么通过过户的？"
回过头来看，在高丢失房产的过程中，参与方有担保公司、贷款人、代理人、公证处、房管局、借款人。在这六个参与者中，他们都在各个环节中起到了不可替代的作用，而借款人是其中的关键参与者。
但如果说这本来就是一个旨在套取抵押房产的陷阱，那么高只是这笔生意中的一个猎物。律师提醒，如果借款人不懂法律，在办理贷款时一定要聘请律师全程跟踪。相比房产的损失，诉讼费的成本显然更小。(90度地产)
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